2023-05-10 14:56:27
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投资是一项旨在维持和增加资产价值的活动。投资的方式有很多，如经营企业、买卖房地产等。就金融投资而言，还包括买卖或持有股票、国债、公司债券、外汇、资金等。总有投资风险，即预期回报率、回报率可能达不到，甚至本金也不能完全收回。一般来说，投资预期回报越高，风电保险就越大。储蓄是指将一定数额的钱存入银行，并在一段时间后收回存款的本金和利息的行为。储蓄也可以被视为一种投资工具，但储蓄的风险很小，回报率(利率)是固定的。正是因为储蓄的风险很小，所以回报率也较低。人寿保险之所以具有投资储蓄功能，是因为精算师技术在人寿保险中的应用，延长了寿险的合同期限，一般为最短的五年，可以长达几十年，被保险人向保险公司支付的保险费尚未用于费用和保险责任(保险)，这相当于保险公司预支的资金，即储蓄保险费。储蓄保费可以由保险公司进行投资和增加，这是寿险公司的一项非常重要的业务活动。由于储蓄保费属于投保人所有，所以投保人也应该分享储蓄保费的投资收益。投保人享受储蓄溢价投资收入的方式包括：
(1)储蓄保费的利息按每年复利利率的固定利率计算。这样，储蓄保费所得的利息由保险公司预先确定(与保险公司的实际投资收入没有直接关系)，保险公司的实际投资收入是作为保险费的一部分计算出来的，也就是说，在计算保险费时充分考虑和计算了这一因素，并充分考虑和计算了保险金额。被保险人感觉不到，保险公司不需要对此作出特殊的解释或表述。这种人寿保险是传统的非股利政策.
(2)除按固定利率计算的年利率外，保单股息亦须增加，股利数额须视乎保险公司的经营表现而定。这样，在计算保险费和保险金额时，就充分考虑了按固定利率计算的利息部分，这与第(1)条相同。保险单的股利部分由保险公司根据经营业绩每年执行一次。股利的支付方式如下：支付现金；抵销保险费；增加保险费(股利视为已支付的保险费)；在发生保险事故时(如被保险人死亡)、保险期结束或保险合同终止(退款)时支付年息累计利息。这种人寿保险是一种红利政策。
（3）根据保险公司相应投资资产的市场价值直接定价，随着保险公司相应投资资产的市场价值的变化而增加或减少。以这种方式，实际上并不保证储蓄保费的价值肯定会增加。如果资本市场价格上升或保险公司成功投资，保险公司投资资产的市场价值增加，储蓄溢价也相应增加。如果资本市场价格下跌或保险公司发生投资错误，保险公司的投资资产市值将减少，并相应减少储蓄溢价。这种寿险政策是一项投资联动的政策。通过以上介绍，政策持有人应了解：投保人向保险公司支付的保险费，而不是全部可以增加价值。保险公司必须扣除所有种类的管理费用（额外保费），其余的是用于承担保险责任的纯保费，因此，纯保费可增加价值（纯保费通常可占保费总额的80%，具体取决于不同产品的具体情况）。保险合同一经签订，保险公司开始承担保险责任，每年都会消耗一定的净保费。所有保单持有人可以享有的是储蓄溢价的投资收益（尚未用于承担保险责任的净保费的一部分）。储蓄溢价及其增值部分最终用于保险支付。虽然投保人购买各种长期寿险保费包括储蓄保费，但投保人可以分担储蓄保费的投资收益，但投保人一般不能直接感受到人寿保险的投资或储蓄功能。只有当两个完整保险的全部寿命得到支付并且年金保险的年金得到支付时，投保人才会感受到人寿保险的投资或储蓄功能。2全额保险，保险期限为5年，10年以上，保险期限届满前，保险公司一次性支付全部保险金。由此，投保人将感受到两个完整的保险与储蓄之间的相似性：保费的两个完整保险与整个存款的固定储蓄相似，分期支付保险费的保险类似于零存款的固定储蓄。但这只是类似的，因为这两个保险还为被保险人的死亡支付了死亡保险，这在储蓄中不可用。年金保险，当被保险人生活在某一年龄时，保险公司每年或每季度支付一次年金。保费年金保险类似于整个存款零储蓄，分期付款保费年金保险，类似于零存款零储蓄。但是，年金只在被保险人的生活条件下支付，与储蓄不同（存款不影响存款人死亡的本金和利息的支付）。如果被保险人购买的两完全保险或年金保险是股息或投资链接的产品，则全额生存支付或年金支付的金额不确定，被保险人甚至必须承担一定的风险，这与在投资中存在一定风险的事实相同。因此，被保险人应当以风险保护为出发点，主要目的是购买人寿保险。如果投资增量作为发行点和主要目的，则不一定是明智的选择，也不可能达到目的。
投资是一项旨在维持和增加资产价值的活动。投资的方式有很多，如经营企业、买卖房地产等。就金融投资而言，还包括买卖或持有股票、国债、公司债券、外汇、资金等。总有投资风险，即预期回报率、回报率可能达不到，甚至本金也不能完全收回。一般来说，投资预期回报越高，风险就越大。储蓄是指将一定数额的钱存入银行，并在一段时间后收回存款的本金和利息的行为。储蓄也可以被视为一种投资工具，但储蓄的风险很小，回报率(利率)是固定的。正是因为储蓄的风险很小，所以回报率也较低。人寿保险之所以具有投资储蓄功能，是因为精算师技术在寿险中的应用，延长了寿险的合同期限，一般为5年以上，可以长达几十年，被保险人向保险公司缴纳的保险费尚未用于支付费用和保险责任(保险to)，这相当于被保险人预先存入保险公司的资金，即储蓄保险费。储蓄保费可以由保险公司进行投资和增加，这是寿险公司的一项非常重要的业务活动。由于储蓄保费属于投保人所有，所以投保人也应该分享储蓄保费的投资收益。投保人享受储蓄溢价投资收入的方式包括：
(1)储蓄保费的利息按每年复利利率的固定利率计算。这样，储蓄保费所得的利息由保险公司预先确定(与保险公司的实际投资收入没有直接关系)，保险公司的实际投资收入是作为保险费的一部分计算出来的，也就是说，在计算保险费时充分考虑和计算了这一因素，并充分考虑和计算了保险金额。被保险人感觉不到，保险公司不需要对此作出特殊的解释或表述。这种人寿保险是传统的非股利政策.
(2)除按固定利率计算的年利率外，保单股息亦须增加，股利数额须视乎保险公司的经营表现而定。按照固定利率计算利率，充分考虑保险费和保险金额，与第(1)款相同。保险单的股利部分根据保险公司的经营业绩每年进行一次。股利的方式是：支付现金；抵销保险费；增加保险金额(股息视为已支付的保险费)；累积年息，并在发生保险事故时(如被保险人死亡)、保险期结束或保险合同终止(退款)时支付利息。这种人寿保险是一种红利政策。
（3）根据保险公司相应投资资产的市场价值直接定价，随着保险公司相应投资资产的市场价值的变化而增加或减少。以这种方式，实际上并不保证储蓄保费的价值肯定会增加。如果资本市场价格上升或保险公司成功投资，保险公司投资资产的市场价值增加，储蓄溢价也相应增加。如果资本市场价格下跌或保险公司发生投资错误，保险公司的投资资产市值将减少，并相应减少储蓄溢价。这种寿险政策是一项投资联动的政策。通过以上介绍，政策持有人应了解：投保人向保险公司支付的保险费，而不是全部可以增加价值。保险公司必须扣除所有种类的管理费用（额外保费），其余的费用用于承担保险责任的纯保费，因此纯保费可增加价值（纯保费通常可占保费总额的80%，具体取决于不同产品的具体情况）。保险合同一经签订，保险公司开始承担保险责任，每年都会消耗一定的净保费。所有保单持有人可以享有的是储蓄溢价的投资收益（尚未用于承担保险责任的净保费的一部分）。储蓄溢价及其增值部分最终用于保险支付。虽然投保人购买各种长期寿险保费包括储蓄保费，但投保人可以分担储蓄保费的投资收益，但投保人一般不能直接感受到人寿保险的投资或储蓄功能。只有当两个完整保险的全部寿命得到支付并且年金保险的年金得到支付时，投保人才会感受到人寿保险的投资或储蓄功能。2全额保险，保险期限为5年，10年以上，保险期限届满前，保险公司一次性支付全部保险金。由此，投保人将感受到两个完整的保险与储蓄之间的相似性：保费的两个完整保险与整个存款的固定储蓄相似，分期支付保险费的保险类似于零存款的固定储蓄。但这只是类似的，因为这两个保险还为被保险人的死亡支付了死亡保险，这在储蓄中不可用。年金保险，当被保险人生活在某一年龄时，保险公司每年或每季度支付一次年金。保费年金保险类似于整个存款零储蓄，分期付款保费年金保险，类似于零存款零储蓄。但是，年金只在被保险人的生存条件下支付，这不同于储蓄（由于存款人的死亡，储蓄不会影响本金和利息的支付）。如果保单持有人购买的两完全保险或年金保险是股息或投资链接产品，则完全生存支付或年金支付的金额不确定，且政策持有人甚至必须承担一定的风险，这与在投资中存在一定风险的事实相同。因此，被保险人应当以风险保护为出发点，主要目的是购买人寿保险。如果人寿保险是以投资增量为起点和主要目的，则不一定是明智的选择，也不可能达到目的。