莱阳市人力资源和社会保障局-投资型保险和少儿保险投保需注意问题

2022-08-02 08:24:32

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近年来,由于投资者的投资功能较强,投资保险受到投资者的青睐。投资保险是一种与投资收入挂钩的保险,具有保护和财务管理双重功能。投资者在当前的市场环境中购买投资保险时应注意以下几点。

首先,并不是每个人都适合投资保险。目前,市场上的投资保险产品主要有股利保险、普遍保险和投资环节保险。股利保险主要适用于风险容忍度低、财务需求稳定的投保人;普遍保险适用于需求弹性大、风险承受能力低的投保人,希望保险产品有更多的选择;投资环节保险适用于收益高、投资理念成熟、资产回报率高、风险承受能力强的投资者。

第二,投资保险的投资回报是不确定的。投保人缴纳的保险费并非全部进入投资账户,而是在进入投资账户时扣除初始费用或者收取购销价差,进入投资账户后也可能发生一定费用;保险公司在提供账户转换、部分托收和其他服务时,也可以收取一定的手续费或退款费。

第三,投资保险适用于长期投资.以全民保险为例,全民保险收入计算的依据是保单的账面价值,即从个人缴纳的保费中扣除初始费用和账户管理费以外的其他资金。由于需要扣除相应的费用,无法保证前两年全民保险投资的回报。如果选择支付期,首五年的初始费用扣减率较高,实际进入投资账户的资金较少,扣减率就会逐渐降低。因此,中长期持有全民保险等投资保险的回报将更高。

在新的一年里,许多父母想为他们的孩子购买儿童保险,以加强对他们的保护。目前,市场上有许多儿童保险产品。父母在投保子女保险时应注意以下几点。

首先,这类保险不必“完全”。保险公司为儿童设计了许多保险产品,包括重大疾病保险、医疗保险、教育准备金保险和意外伤害保险。儿童的父母保险应“尽力而为”,最好按意外伤害保险、医疗保险、婴儿严重疾病保险和教育准备金保险的顺序投保。

其次,保险金额应在10万元左右。为防范道德风险,中国保监会专门规定了未成年人死亡保险金的最高限额,不得重复投保儿童保险。因此,儿童死亡保险可达5万元或10万元。

第三,保险期限不宜过长。目前保险公司对儿童教育金保险实行三种现金返还方式:一是从保险单生效之日起每年返还一定数量的存款额;二是每年在指定时间返还一定数量的存款额;三是每年在指定时间返还一定数量的存活金,不仅可以提供一定阶段的教育费,还可以提供创业、婚姻、养老金等生存福利。如果父母只考虑为子女准备高中、大学和国外学习教育费用,他们可以选择在指定的时间每年返还一定数量的生存资金,保护期不宜过长,一般保证25至30岁。

第四,选择有免责条款的儿童保险产品。儿童保险免责条款规定,在合同期间,投保人因任何原因发生事故或者丧失支付能力的,可以免征未缴保险费,对被保险人的保险保护仍然有效。一些保险公司规定,被保险人可以免于因事故或疾病而死亡或完全残疾;有些公司规定只有被保险人才能免于被保险人死亡;另一些公司规定只能豁免意外死亡,而疾病或完全残疾的死亡不在豁免范围之内。