下岗职工再就业-年薪40万无房无车

2021-11-24 14:58:55

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  案例:李冀是“两高一低”型人物的代表,高收入、高消费、低存款。

  李冀今年27岁,研究生毕业后从事销售工作,业绩出色,薪水尚可。最低时,月收入2万元左右;最高时有近5万元,年净收入已达30万元-40万元。可他至今无房无车,存款只有区区8万元,还是最近半年好不容易攒下来的。

  李冀开始工作时,是个“月光族”。他说,两三万元的收入看起来不少,其實在销售圈子里,一不留神就花光了:请客户吃饭,一顿饭四五百元稀松平常;有时去卡拉OK,一两千元也常有;每月手机费起码一千元,出门从来不坐公车,每月打车钱也要一千多元。销售讲究“门面”,买衣服主要是正装,又是名牌,最差的也要一千多元。房租三千元,自己从不做饭。个性又有点贪玩,市面上的时尚新品、几千元的MP3、SONY的手持游戏机、上万元的新型笔记本电脑,几乎想到就买。有空的时候,李冀还经常出去旅游。

  年纪渐长,李冀慢慢开始让自己养成储蓄的习惯。他在银行办了1年期1万元的零存整取储蓄,每月拿到工资后先存进1万元,余钱放在活期账户。由于月均收入不会少于2万元,所以,除了这1万元的零存整取外,他的活期账户里还有了几万余元。半年以后,李冀就有了8万元存款。

  李冀是一个爱车的人,想先买车代步。他看中的车至少要25万,加上牌照等费用至少30万。至于房子,他不想向银行借几十万元的负债,觉得这样会"束手束脚",最好少负债,甚至一次性付款。父母表示可以资助李冀三十万元,不需要付利息,但李冀又觉得对不起父母。

  现在,李冀感到有点烦。他只对消费在行,可对理财投资却一窍不通。他想尽快把收入转化成财富,可是却找不到门路,希望寻求专家幫助。

  方案一:控制支出,争取年收益率7%

  李先生理财首先应有效控制地支出,然后注重增值。

  李先生的资产负债情况比较简单,拥有8万元的资产,无负债。按李先生年净收入35万元来计算,他的月均收入约3万元,他前半年每月支出约1.7万元(月均收入×6个月-6个月存款/6个月=(3×6-8)/6),每月1万元零存整取,活期帐户节余每月3000元左右。

  显然,控制高额消费支出将有利于李先生积累资金、更好地安排其财务计划。

  他的短期财务目標是购房、购车,长期目標是退休计划。

  建议李先生缩减不必要的开支,将支出控制在1万元,每月增加7000元结余。退休以后的开支按目前的60%计算,每月6000元。假设李先生60岁退休,预期寿命为85岁,其退休后总共需要262.5万元。从目前开始投资,按照3%的投资收益率,每月需要投资3888元。同时考虑到李先生的保险需求,建议李先生将该部分资金投资个人养老年金保险,每月结余=30000-10000-3888=16112元。

  关于买房,建议李先生选择20年期的住房贷款。假设李先生计划购买100万元左右的房子,公积金贷款比例20%,向父母借款30万元,则需要商业贷款50万元,每月还款仍可控制在5000元以下。另外,根据现金结余情况,建议李先生推迟购车计划。

  由于李先生有较高收入,目前又无家庭负担,风险承受能力较强。建议李先生将结余资金投资于较高收益的产品组合。通过特定的组合来规避风险,达到较高的预期收益。

  点评:李冀只需要稍微手紧一点,每月就能多出1万元结余,"烦恼"在是如何控制自己。他首先应做一个理智的消费者,有了节余才有条件做投资者。强制储蓄是一个好办法,但月供基金的做法也许更好,因为基金的收益率往往比存款高,而且变现灵活。李冀还不明白复利的作用,其實基金、国债的收益是细水常流型的,暴利只能让自己暴露在过高的风险中。

  (张晓华 工行上海市分行理财师)

  方案二:“理才”与理财并重

  李先生这样的情况,在刚工作不久的年轻人中比较普遍。他们虽然收入较高,但经济基础较弱,个人去向和职业选择尚未稳定,缺乏投资理财知识和實践操作经验。这一时期的个人理财规划应考虑以下几个方面:一是以"理才"为重,注重自身能力的积累和价值的提升,除了职场的优秀表戏N猓挂斜匾慕藓吞岣撸欢遣扇∫曰畚鞯睦聿撇呗裕】炫嘌蒲Ю聿葡肮撸谥в氡V低蹲什⒕伲谑杖胂喽晕榷ǖ那榭鱿戮×看蚝镁没。岣呱钪柿亢突弁蹲驶鹱骱米急福蝗桥φ莆胀蹲世聿浦叮嘌蹲室馐丁⒍土独聿颇芰Α?



  目前李先生从事销售工作,业绩出色。他如果有出国再深造的计划,就先要安排这笔留学费用,如果沒有,就可以考虑购房购车。从一般人的社会生活需求层次来看,其理财目標总体上可依次定位为:解决住房问题(购房或租房)、實现自我价值提升(如进修深造),再考虑进行资本投资以及进一步提高生活质量。

  李先生尽快采用分账管理方式加强收支的控制,借助每月收支状况表分析支出情况,调整消费习惯,實现资金的基本积累。

  根据上述确定的理财目標,建议李先生先购房,在资金充裕的情况下再考虑购车。李先生必须学会约束非理性消费行为,在月存1万元的基础上,再增加金额,零存整取存入银行。

  购房,按目前李先生的存款,付首付都不够,除非父母的赞助,购房不想负债的想法也不太现實,他还是应该借助银行贷款實现购房目標。每个月还款对他来说也是一種强制储蓄行为。

  点评:如果你不善理财,至少先理理"才"吧。把钱花在买知识上面,起码不会亏本。李冀的父母尽管愿意资助他买房,但既然李冀自己挣得不少,与其一边大手大脚,一边却用父母的养老钱买房子,还不如独立一点,索性都用银行贷款,还贷也是一種变相储蓄。这样做还能累积自己的信用点数。现在银行非常看重贷款人的信用,全国个人信用体系也正在逐步建立,信用度高的人,今后在生活中能获得更多回报。