滨海县人力资源和社会保障网-年收入十几万元家庭理财计划

2022-07-29 10:28:53

类=“FN-清除”

家庭概况:

  陈先生和陈太太是一对年轻白领,均供职于国有企业。陈先生现年30岁,年收入13万元;陈太太28岁,年收入5万元。有两处房产,均处于按揭状态。

  一处自己居住,价值90万元,按揭23万元,每月还款1600元;另一处明年年初交房 ,价值65万元,按揭23万元,每月偿还1300元。

  陈先生目前有5万元投资在基金上,其余资产为:定期存款5万元,活期和现金约2万元。家庭每月生活支出约5400元。

  陈先生有如下目標:准备明年读研究生,估计花费2万元;希望在两年内买一辆20万元左右的车;两年后生一个孩子,并将来送孩子去英国深造。

  ◆资产情况分析:

  陈先生一家的资产净值较高,實现财务目標有了一个良好的起点。但是固定资产如房产占比过高,定、活期存款和开放式基金的投资资金总额只有12万元,资产的流动性偏低。另外,陈先生一家生活的总开支占总收入的56.6%,其中35.8%用于偿还银行贷款等房屋的开支,占比略微过高。

  【读研费用】

  陈先生计划在明年读研究生,一次性交付学费2万元,鉴于现在有7万元的存款,应该不成问题。

  【新房安排】

  陈先生有一套明年初要交房的新房,原准备无装修出租,租金1000元左右。建议可花3万元将这套房子简单装修再出租,鉴于这套房子周边交通方便,又是小户型,只要稍微装修,每月的租金应该可以达到3000元左右。

  【汽车贷款】

  陈先生想在两年内贷款买车,价位在20万元左右,假设贷款70%,按揭5年,则需首付6万元,每月还款3000元左右。所以现在要进行的是首付6万元的储蓄计划。但是鉴于现在汽车对于陈先生来说并不是生活必需品,且汽车的支出费用很大,因此建议可将这个计划延后或取消,将资金用于更加需要的地方。

  【孩子出生准备】

  一般来说,孩子的月开销在1000元左右,因此建议陈先生早做准备,首先为陈太太事先投保一份女性保险,可提供怀孕期疾病、分娩身故、新生婴幼儿先天性重大疾病及特定手术等多重保障。另外,专门为宝宝设立一个账户,应付突然性的大笔支出。

  【教育规划】

  陈先生打算让子女去英国留学深造。通过计算(考虑学费增长率和通货膨胀率),如果子女去英国留学4年的话,需要准备教育资金137万元,即每月需储蓄2500元。

  教育资金的来源有很多種,有家庭教育储蓄、家庭教育保险等,另外可以通过其他投资,比如基金、股票、国债等方式进行教育基金的储备。与其他投资计划相比,教育计划更重视长期投资工具的运用和管理,建议应及早實施。

  【投资组合建议】

  目前最迫切的是对陈先生不太合理的投资结构进行调整。现有投资中的绝大部分是属于高风险的房产投资,所以建议对其余的可投资资产进行保守型投资,以保障资金的安全性和流动性。当投资组合中房产投讓嵞比例降低到60%时,再对投资结构进行调整。

  除去明年陈先生的额外支出——读研和装修费用共计5万元,还有3万元的应急准备金之外,陈先生还有4万元的可投资资金,加上年底8万元的结余,到年底将有12万元的流动资金可以作投资。

  这里推荐的投资产品是债券型基金和货币市场基金。其特点是风险较低,收益相对稳定,对于调整现有投资结构的风险度是十分有效的工具。因此建议可以将12万元可投资资金中的85%投入到债券型基金中,15%的资金购买货币市场基金。