葫芦岛人力资源和社会保障网-离婚女性如何做好理财计划?

2020-10-19 09:20:47

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不是我不明白,而是世界变化太快了。“当我们看到身边的朋友离婚时,我们喜欢用这个咒语来表达我们的感情,目前中国的离婚率已经达到了15%,并且呈现出逐渐上升的趋势,离婚后的幸福生活也需要经济支持,那么离婚后的女性应该如何管理自己的经济呢?”
  一、家庭状况
  38岁的刘雪嫣是在女儿读一年级时离婚的,现在某外资企业做销售部经理。她一直没有再婚,因为“不想让女儿在最敏感的成长期,受到一丝一毫的冲击和伤害。”“再说了,我相信以自己的能力,不管是经济上还是感情上,都可以独立地把孩子抚养得很好。”
  毕业于名牌大学营销专业的刘雪嫣很能干。在这个城市里,她拿着7000元的月工资,还有2000元的其他补助,年终奖3万元,有“三险一金”。现有存款20万元人民币和3万美元。
  刘雪嫣离婚时住房归前夫了,她和女儿现住在父母家。这几年在房子方面的开销是零。
  女儿今年读小学四年级,前夫每月支付给孩子抚养费500元。因为和父母同住,她几乎包办了平时家庭的所有日常开销,平均月支出约2500元,包括女儿和父母的衣食费1500元,交通、通信费700元,其他支出300元。
  尽管没有了再婚的念头,但因为所从事的营销行业形象非常重要,在个人的“包装”上,刘雪嫣还是不能有一丝一毫的马虎。她每个月花在自己身上的钱大概2500元左右,包括买衣服、美容、健身、买书,以及和朋友吃饭、喝咖啡、泡茶馆等。
  另外,每年她还会不定期地参加一些营销领域的专业培训课程,平均支出大概在每年6000至8000元,公司可以报销50%,其余部分自掏腰包。
  因为父母都是机关干部退休,所以在供养父母方面刘雪嫣没什么大的压力,只是想着“应该尽力存笔钱在父母生大病的时候用。”除此之外,她生活的重心就是孩子的教育,她想尽早送女儿去英国读书,直到在国外读完研究生。还想在两年后购买一套新住房,供一家4口居住。
  刘雪嫣想知道,从自己的情况看,现有资产应如何规划才能更好地实现增值?应如何进行合理的家庭财务规划?是应该大胆投资以获取高收益,还是应该谨慎投资以规避风险?
  二、理财分析
  刘女士家庭资产状况良好,目前无任何负债,在央行连续提高贷款利率的情况下,更有助于优化资产结构,提高资产收益率。刘女士家庭的消费比率为44%,在正常比率之内;相应地,该家庭的储蓄率就比较高,达到了66%,促进了家庭资产的快速增长。
  从刘女士的理财结构情况来看,人民币存款高达20万元、美元存款3万元,在目前投资渠道不断增多、理财收益普遍提高的情况下,这种“有钱存银行”的思路有点过于保守。刘女士有必要在追求稳妥的前提下转变思路,灵活利用新的理财工具来提高收益。
另外,刘女士家庭风险保障力有所欠缺,虽然本人的职业风险性较低,单位也为其加入了基本的养老、医疗保险,但是对于单亲家庭来说,风险保障还是略显不足。
三、理财建议
  (一)现有人民币存款可以适当调整目前除了银行储蓄之外,稳健型的投资渠道日趋增多,如果合理利用,完全可以稳妥地实现更高的理财收益。针对刘女士的风险偏好,她可以将现有的银行存款一分为三,这种“不把鸡蛋放进一个篮子里”的投资策略,既能满足增加收益的目标,又会最大限度地防范风险。
  三分之一的现有存款转成国债,从稳妥性和收益性的角度来考虑,国债最适合刘女士,可从存款中拿出三分之一的额度,购买凭证式或记账式国债。
  三分之一的资金购买债券型基金,这种基金以投资稳妥型债券为主,风险略大于国债,但收益性优于国债。
  三分之一的资金购买人民币理财产品。人民币理财产品收益普遍高于同期银行储蓄,比如,某银行推出的“T计划”第三期的年收益率为3.4%,比同期银行储蓄、国债、货币基金均高出不少。
  (二)美元储蓄可转为相关理财产品
  目前,银行外币理财的竞争日趋激烈,收益率不断攀升,所以,刘女士可以对各家银行的外币理财产品进行综合衡量,选择一款收益较高、收益相对稳妥的外币理财产品,以提高理财收益,以备将来女儿留学之用。
  (三)完善保险保障保险是防范家庭风险的最后一道屏障。一般情况下,一个家庭投保各种保险的保额,一般为家庭年收入的10倍,年交保费不超过年收入的十分之一。因为刘女士已经有一定的保障,所以,缴费数额可根据个人对保险的偏好,用后续收入投保人身意外以及住院补贴等寿险。