儿童保险购买要谨慎 重疾险最好附加豁免功能

2020-09-17 09:11:56

孩子活泼,离开了父母的私人照顾,难免会出现颠簸的情况,这确实让父母担心。父母不仅要教孩子学会安全保护的基本知识,还要通过购买保险为子女筑起一道保护墙。

“学习保险”覆盖范围广,保障程度低。

活跃是孩子的天性。根据中德联合人寿的结算数据,意外医疗费用赔偿比例和疾病医疗费用赔偿类型占18岁儿童索赔的70%以上。友邦保险2012年的索赔数据还显示,在意外医疗赔偿案件中,10岁以下的索赔占索赔总数的12%,10岁以下的索赔占索赔总数的13%。

为保证学生的安全,中小学一般允许学生在入学时办理“学生安全保险”。以“学生安全保险”为例,包括事故或疾病死亡10000元、意外残疾或烧伤5万元、事故门诊医疗6000元、住院治疗3万元、保险费仅60元/年。在上海等地区,学校也建议家长为孩子们购买共同的儿童住院基金。

大都会人寿保险广东分公司首席人寿保险策划人王范提醒家长,“学习保险”的最大优势是保费便宜,保障范围更全面,可以在全民健康保险的基础上得到补偿和补充。当然,对这种保险的限制也是显而易见的-各方面的保障金额相对较低,必须满足社会保障报销的条件,即对自筹药品或某些自筹项目的治疗,是无法解决的。

值得注意的是,由于保单有90天的住院观察期,第一次投保的儿童在保险单生效后90天才能补偿住院费用。王范说。

普通商业医疗保险很容易解决“自负盈亏”的问题。

学习保险是一种覆盖面广、保障低的保险,因此有必要在此基础上补充儿童商业性医疗保险。中德联合人寿保险专家李蒙说,目前市场上有两种普通商业医疗保险:补偿型和补贴型。前者支付意外医疗费用,包括门诊和住院费用,后者主要补贴住院费用。这两种保险费都很低,可以减轻儿童的医疗负担。

医疗费用通常有三部分,第一部分是社会保障范围内的可偿还部分;第二部分是社会保障范围内但超过报销额,需要个人承担的部分,称为自负;第三部分是社会保障不包括的费用,称为自费。福利性质的儿童保险可补偿第一部分费用。例如,张女士通过儿童医疗保险报销7000多元,儿童住院互助基金报销3000多元,“学习保险”报销约1000元。

“张女士还从自己的口袋里掏出3万多元,其中很大一部分是自费的。她为自己的孩子选择了很多进口药品和设备。还有大约5000元是由她自己支付的。因为张女士购买的学校保险的报销范围仅限于门诊和急诊费用,以及每天30元的住院补贴,所以她没有其他商业医疗保险,所以她无处可申报。”李蒙解释说。

如果张女士补充商业意外医疗保险,那么自费5000多元,你就可以很容易地得到保险赔偿。以中德安顺儿童意外伤害保险加医疗事故医疗保险为例。每年209.8元的保险费可以给她10岁的儿子50000元人身事故保护,意外伤害一次不超过5000元,全年不超过15000元。

在这种情况下,张女士可能不常见为她的孩子选择很多自负盈亏的药品和设备,但是类似的医疗费用对于有孩子的家庭来说是有代表性的。李蒙说,父母首先可以充分利用对子女的社会福利保险报销,而那些进口药品和设备往往是自费的,很难通过保险来报销,所以一定要尽力而为。

重病儿童保险的最佳附加豁免功能

“与儿童骨折、烫伤等家庭经济状况中的小孔相比,患上大病无疑是家庭经济开支的大洞,儿童住院互助基金虽然可以为大病提供一定的支持,但自费买药、买设备仍是无力的。”李蒙建议,有一定条件的家庭应考虑提前为子女购买重大疾病保险。本产品的优点是,只要合同规定的重大疾病的诊断可予赔偿,且不受自费或自负的限制,大量现金可直接用于治疗儿童的疾病。

同时,商业保险没有医院等级或地区要求,可以走出省外,甚至到国外寻找最好的治疗方法。在设计中,儿童严重疾病保险往往是六种常见的严重疾病之一,尤其是在一些儿童,如川崎病合并心脏病、急性脊髓灰质炎和其他主要疾病中,主要疾病的发病率较高。王范指出。

有关资料显示,中国约有3亿14岁以下儿童。本组恶性肿瘤年发病率高达1/10000,发病率以每5年5%的速度递增。恶性肿瘤的治疗费用往往是几十万元,到目前为止,医学的发展,往往不屑一顾。

王范强调,在购买儿童大病保险时,最好增加“免除被保险人的保险费”的功能,即如果父母作为被保险人死亡,在规定的范围内患有重病,可以免除儿童保险单的所有保险费,所有保险福利将继续有效。

提醒高等教育做他们能做的事。

“在对意外和严重疾病提供充分和全面保护的基础上,如果仍然有财政资源,我们可以根据儿童对子女的教育期望,为他们规划一个全面的高等教育基金。”王范说,教育资金之所以受到青睐,是因为它支付的生存现金涵盖了孩子成长的所有关键阶段,这使得父母更加谨慎。此外,年金产品也适合规划教育,因为它们的回报特点。

然而,为了在高中或大学接受令人满意的教育,保险费相当高,往往超过1万元。因此,王范建议家长应尽自己所能选择高等教育保险,并在自己的能力范围内加以考虑。如果家庭年储蓄额超过200000元,就应该考虑一些高等教育储蓄。此外,一些较为普及的全民保险,甚至保险作为教育储蓄的目的也是可能的。但这类保险的收入是不确定的(尤其是保险公司的保险),而且收取灵活,会有转移的可能性;同时,这两类保险的条款要比一般的保险种类复杂得多,往往会有一些初始成本、保障费用等扣减,家长对购买有更好的了解。

王先生提醒父母:第一,不要被各种奖金积累弄糊涂。所谓的预期收益是基于某些假设,并不代表历史或当前的股利状况,也不太可能预测未来;在当前低利率时代,对股息的高预期更为合理。第二,要特别注意教育金保险是否具有“投保人免保费”功能,如果父母是投保人、整体或患病,保险费将不予支付,但子女的教育金可以按时领取,这是教育金保险的最高价值。