你为什么觉得保险是骗人的?听法学硕士怎么说...

保险岛 2020-06-29 15:06:35

“你觉得保险是不是骗人的无所谓。关键是,你的风险管理做好了吗?”

保险的名声不怎么样,这是勿需否认的。

来自保监会的官方数据,前三季度,保监会及各保监局接收各类涉及保险消费者权益的投诉总量共15080件,同比增长28.44%。其中,涉及保险合同纠纷类投诉12016个,占比75.02%,同比增长27.63%;涉及保险公司的违法违规类投诉3800个,占投诉事项总量的23.73%,同比增长26.16%。前三季度,保险业实现原保险保费收入13432.6亿元,同比增长11.2%,远高于GDP不到8%的增速。

经营数据高增长、比经营数据更高增长的投诉,这样的对比让人很汗颜。

很多人说,保险公司的营销员太骗人了,说是XX(什么都赔、高收益等),结果却是XX。骗子!也有人说,保险的名声太臭了,杀熟的一锤子买卖,长远不了——惹不起我还躲不起吗?

保险公司被监管机关强令设了几道“防线”:其一,购买保险产时,凡是新型投资型保险产品,都会抄风险语句,声明收益是不确定的;其二,签单后犹豫期内,客户有足够的时间去研究保险条款,条款中关于收益、保险责任及免责条款都写得虽然专业拗口,但还算明白;其三,保险公司有服务电话,要回访进行再一次确认,也会接受询问。对于一年期以上保险,签收回执后有10天犹豫期,可全额退保。

可即便是有了三道防线,还是开篇那样。

保险是射幸合同,这个名词比较专业,大白话是说:中了就有、不中就没有。有专业人士非常反感将“射幸”与赌博联系起来,我倒没那么大的忌讳。两者虽然有合法非法及目的上的向背,但在概率上是有着无法推脱的相似性。

早在l6世纪早期,意大利出现了卡尔达诺等数学家研究骰子中的博弈机会。虽然不能说没有骰子就没有概率,但骰子对概率学的发展具有十分重要的作用。博彩与掷骰子是一体两面,与保险更加相似,无非一个是中大奖,另一个看着有点像bad luck,即便是领到赔偿金,也不是那么令人高兴。花两块钱下一注,中了奖,得到了奖金,喜气洋洋,大家都高兴。但踩中了魔鬼,即便拿到了赔偿金,依然会觉得“倒霉”。

心理学研究发现,人们对损失更加关注。这可能是因为在进化中对损失的关注有利于我们远离风险。此心理也会让你在认为自己的损失没有弥补时感受更加尖锐。这个原理应用在保险上很适合。

如果你认为发生了事故(哪怕这事故并不属于合同约定)、而保险公司没有赔付,那你感受的痛与愤怒远超过你获得了同等数目的奖金。更何况损失在先,已经受过一遍痛。

据说,在美国人心中,石油、烟草和保险都是即便赚钱也口碑不好、甚至越赚钱名声越差的行业。“不道德”可能是重要原因之一。

这个解释并不是为了给保险公司开脱。很多嘲笑保险公司的段子包括“全篇都是大字,只有免责事由是小字、密密麻麻并且写在不起眼的地方”。事实是,这种段子还真不大可能发生。法定强令保险合同显着标明免责事由,否则不发生效力。

还有最惹人诟病的虚假承诺收益。如果有人向你推销年收益10%的产品,你肯定会警觉的详加了解,不会人家说什么你就信什么。但对于保险,媒体上演绎的版本似乎都是“好人被骗了”——那么,保险合同呢?看没看?投保提示中关于收益的部分是怎么描述的?10天的犹豫期用了吗?这种故事发生在文化程度不高的人身上能够理解,但如果他关注财经新闻、假设又接受过高等教育,甚至还持有些股票呢?

有人说,你这太给买方强加义务了,这是典型的买者当心、责任自负。冤哉枉也。所有的销售行为都只会告诉你商品好的一面,如果你能赞同这一点,就知道本文并无恶意——对于一个骗不到你的骗子,你是生气多,还是觉得可笑多?

在社会发展中,保险是作为风险管理工具被发明(或被分离)出来的,但不是唯一一个,说保险是最专业的风险管理工具并不妥当。例如,衍生工具对冲是一个很好的工具,机构投资者更多的采用此工具管理风险;存款也是、并且是目前国人应用最多的风险管理工具,社保也是工具之一。相对于普通人,除存款与社保外,买一份商业保险可能是最简单的风险管理措施。

用什么工具管理看你的需要及擅长,但风险管理肯定是必要的。产品与人一样,都是客观存在,它们等待你的选择。理性选择、不盲目希望寄托在任何产品身上,正如不把希望寄托在任何人身上,会让自己过得更坦然。

对于风险管理的认识也因人而异。比方说,前几年我也认为,应对失业风险的好办法是找一份稳定的工作,现在却觉得大错特错,应对失业风险的办法应该是财务上有准备、不至于因失业而陷入窘境。这两条路相差很大。

前者会让你尽力去找一个铁饭碗,后者则会让你尽量先赚钱、也或者选一个可以对冲这样风险的工具。社会保险中有失业保险,但领取条款严格、金额又小,没有吸引力。遗憾的是,保险公司也没有这样的产品。

媒体一直在检讨为什么国人爱找铁饭碗、不爱创业,我个人觉得,风险管理工具不完善、导致创业就是背水一战至少是原因之一。

你觉得保险是不是骗人的无所谓。关键是,你的风险管理做好了吗?

(本文作者介绍:宋聆,法学硕士,关注保险业中宏观的运营与发展。)