小孩保险,瞎买不如不买,看过这个再出手!

晨会加油站 2020-06-29 12:59:07

因为职业的关系,总有人来询问,朋友生了孩子,想买个保险存点钱但不知道买什么好,问我有什么建议,最好能保本的。


每当这种时候,我总是忍不住翻白眼(当然是对自己),存钱不要找保险,买保险也不要什么保本好么!


巴拉巴拉讲半天,对方貌似理解也接受了,可是过了几天,听说在银行买了个20年后返本金的什么什么成长计划。我就知道,那天的口水白费了##%¥#…


于是,一直想写个儿童买保险专题。赶巧,前两天发现网上有篇关于小孩买保险既专业又深入浅出的好文,直接拿来分享吧。


为人父母者,总希望许孩子一个美好的未来,如何给孩子买保险,是我遇到的最多的问题。孩子买保险,从理财角度是为了解决什么问题呢?接下来我将从保险在家庭理财中的位置及孩子买保险在家庭理财中的作用;如何选择适合孩子的健康保险等几个层次讨论这个问题。


一、保险在家庭理财中的位置

保险大家听得多了,有的朋友一听到保险二字,就想起广告式的宣传:保险是爱,是责任,是承诺。这都没错,但我不想从这个角度来诠释保险,作为一名精算出身的理财规划师,我更愿意从相对学术的角度来探讨保险在家庭理财中的意义。


保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响,甚至瞬间坍塌的非金融风险。举个例子,一个月薪过万的家庭支柱,上有老,下有小,他每赚一万元,个人最多花两三千,余下的钱干嘛用呢?还房贷,实现家庭住房的目标;给孩子交学费;存一部分作孩子的教育金,还要负担家里的生活费。如果这一万元,一时或永久地无法拿回来了,自己那两三千元,不花也就算了,其它的七千元怎么办呢?房贷如何还?家人如何照顾?孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。


要想解决这个问题,至少到目前为止,保险还是唯一的工具。所以,我们在买保险之前,要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险,以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。


具体到孩子,显然他跟成人不一样,他并没有承担对家庭收入的财务责任,所以给孩子买保险,寿险并不是首要考虑的险种。(寿险,就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。)


凡是有孩子的家长都知道,孩子的健康问题,是最影响家庭的财务安排的。因为一旦生病,就算倾家荡产,作为父母都是会全力以赴的。为什么健康问题会影响家庭财务?1)孩子年龄小,本身就容易生病;2)现在的医疗成本越来越高,尤其是孩子的医疗成本,现在医院一看见孩子生病,就恨不得宰一笔;3)社会保险中的医疗保险,未成年人的待遇远低于在职职工。


二、如何选择儿童健康险?

如前文所述,从家庭财务规划的角度,给孩子买保险应首选健康险,因为孩子的健康问题是最影响家庭财务安排的风险。


具体应该如何选择健康险?儿童健康险,我们主要讨论三种:一是门诊险,二是重疾险,三是住院险。


①门诊险没必要买

说起健康险,父母最容易想到的是门诊能不能赔?孩子发烧感冒是常事,尤其像北京这种“喂人民服雾”之地。除非自己DIY当医生给孩子推拿按摩退烧,否则一去医院,没有一两百下不来,我们领教过一次,发烧留观,半天花了一千多。


谁都知道门诊会经常发生,但发生频率高,损失小的风险是没办法买保险的。这就是保险的原理。


怎么样让大家直观地理解保险的原理?我们还是以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊,每次花费一两百不定,如果每次都要理赔,光往返的快递,出据理赔支票的行政成本可能要三四十元,已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高,必然会把成本转嫁给消费者,提高保费,最后的结果是,门诊险对保险公司没有价值,对消费者没有价值,只对快递公司有价值。


你想想,保险公司卖你一份保险,今年收你6000块钱保费,结果你理赔了4000块,除去运营成本,保险公司没钱赚,明年他就加你的保费。所以说,门诊险本质上是费用管理,而不是风险管理。


各大保险公司一般不会针对个人出售门诊险。即使在海外,门诊险也是保费和保额相差无几,而且还要在固定的诊所。保险公司在门诊险上赚取的基本上是管理费。


因此,在门诊这个风险上,我们不应寄希望于保险公司,而应“自留风险”,因为这个风险你承担得起,风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利,这又另当别论,我们当然要享受了。


②重疾险必须买,而且越早越好

下面,我们重点讲重疾险。毫无疑问,儿童重疾险是必须买的,而且越早越好。


插一句,无论给任何人买保险,都应遵循两个原则:一是保障充足,二是性价比高。简而言之,就是买够,买抵。


首先,要解决的是购买额度,即保额足够的问题。谈额度,首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病,接下来就必须马上面临巨额支出,就算你有其他的医疗报销方案,你也得先花钱,你的现金流也会比较紧张,家庭财务状况面临考验。一位保险界的前辈,也是资深精算师,曾经这样说过:都说癌症病患心态很重要,试问,同样是癌症病人,一个即刻有了几十万的治疗备用金在手,另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心,谁的心态会更好呢?


所以重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查,笔者认为,以50万为宜。为节约成本,可以减除医保专为重疾所设定的报销额度。但是医保重疾的额度各地有差异,以广州为例,重疾可额外报销15万,所以成年人购买重疾险,保额起码要买到35万元以上。但是未成年人没有针对重疾的医保报销,所以建议保额买到50万元以上。


有人会认为小孩买重疾没必要买这么高额度,原因无非是小孩生重疾概率低,这是逻辑混乱。生重疾概率低,所以费率便宜;这与生了重疾后,你必须付出的医疗成本是两码事。笔者认为,保险要买就按需求买够,否则就无法根本解决家庭财务的问题。


第二,关于重疾保障的种类和限制。这曾经报纸上的热门话题,但笔者认为有哗众取宠之嫌。


市面上的重疾险,覆盖的重疾都大同小异,不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合,笔者自己在三家公司有四份重疾险,却从来没有关注过重疾种类的细微差异,比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险,我们重点要注意,是否涵盖了孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰质炎等。


第三,关于儿童重疾险的预算。一言以蔽之,性价比要高,保障越高越好,保费越低越好。很多家长会考虑到返还的问题,其实大可不必,你必须牢牢记住,儿童重疾险要解决的是保障的问题,而不是储蓄的问题,过份重视返还因素,反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实,有返还的重疾险,不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验,一份保额为50万元的儿童重疾险,如果被保人是两岁的小孩,若配置得当,5000元一年就可以了。


综上所述,儿童重疾险,保额以50万元为宜,预算为每年5000元上下,购买时不用过份强调返还因素,应重点考虑保额与保费的性价比,保障越高,保费越便宜越好。


③住院医疗险差异大,挑选要细致

上面提到的重疾是对家庭财务影响最大而发生概率最低的;门诊医疗是发生概率最高,但对家庭财务影响最小的。界于中间的,就是住院医疗,发生概率不算太高,但随着医疗成本的上升,对家庭财务的影响越来越大。


所谓住院医疗保险,指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同,COVER的费用包括以下费和的全部或者部分:如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因,既包括疾病也包括意外。


儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别,但由于儿童的住院频率较高,防范能力较差,所以费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险,随着年龄的增长,费率会有变化。孩子贵,年轻的成人最便宜,随着年龄增长,又越来越贵。


至此,如何给至此,如何给孩子买保险这个话题基本结束。总结如下:

·给孩子买保险,主要解决健康保险问题;

·门诊医疗发生概率高,损失小,可以不买,除非公司或单位提供员工福利;

·重疾对家庭财务影响最大,虽然发生概率低,建议越早买越高,额度尽量买够

·住院医疗险应该买,但产品差异大,购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。

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