保险PK的结果吓到我了,平安福vs加裕倍安保

财经张眼 2020-10-17 16:25:13



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勿庸置疑,重大疾病险是最重要的险种之一,一般购买的第一份保险是重疾险。重疾险也成为各家保险公司抢夺市场份额的重要战场。



       今天小张帮大家对国内和香港两个有代表性的产品做一下对比,其中可以窥见巨大差异。以28岁男女为例。



从图片上面可以看出:


1,所缴保费

同样100万人民币保额的重大疾病险,

男性:国内比香港多缴保费274644元,

女性:国内比香港多缴保费239384元,

选择一个相对性价比高的险种,节约了20多万保费。





2,保单价值

没有分红的重疾险都是耍流氓,香港的重疾险带有分红功能,而国内没有。

那么,

100万的保单在60岁时,香港的保单理赔金额在170万,而国内依旧100万;

100万的保单在80岁时,香港的保单理赔金额在390万,而国内依旧100万;

100万的保单在100岁时,香港保单的理赔金额在1200万,而国内依旧100万。

拉常保险年限,香港保单比国内保单价值高出1100万。






有人问,香港重疾保险的收益有不保证的部分,按这部分计算是否有失偏颇?

第一,香港有,国内没有。你选择可能有的,还是一定没有的?

第二,以往数据不能代表未来,但是可以预测未来。历年来的分红数据基本上都100%实现。香港保监要求各保险公司挂出5年的分红情况,这些数据在保险公司的网站上可以查询,也可以通过扫描方案上的二维码直接进入查询界面。

以往分红记录可以在香港友邦官网查询:http://www.aia.com.hk/zh-cn/fulfillment-ratio.html


3,赔付次数

香港癌症可额外2次赔付,共计赔付可达保额310%。

国内癌症不能额外赔付。






4,保障疾病

平安福80种重疾+20项早期=100

加裕倍安保53种严重疾病+1种非严重疾病+7种儿童早期+39种早期=100


一般来说,保险所交保费与所获得的保障范围是成正比的,交的越多获得的保障越多。那么平X在收取了昂贵的保费后是否提供了更多的保障内容给到客户呢!


(1)受保病种数目:平X注重严重疾病的保障,受保病种数目高达80种,而加X早期轻症保障更全面,另外加X针对18岁以下的未成年受保人会额外提供7种常见儿童疾病保障。


关于受保病种数目,以前的文章说过如果费率相差不大或者加费不多的情况下,当然是越多越好,但如果保费增加过多,实在是没有太大必要的。


内地保监会2007年公布了25类中国人最为高发的重大疾病,从理赔的数据来看,25种疾病几乎占据理赔数量的绝对大部分。从精算的角度看,54种重疾增加到80种,保险成本增加1%不到,而前面我们已经算过平X年缴保费和总保费比加x分别高出31%和46%,增加的保障与所交的保费是不成正比的。


(2)保额赠送:加X在保单前10年会有一个保证的保额赠送,30及以下人士赠送原基础保额的50%,31岁及以上人士赠送原基础保额的35%。举个列子,如本例中50万人民币的基础保额,如果是在保单生效后前10年内发生约定重疾或身故,则保险公司实际的赔偿额50W+25W+分红,总的理赔额是超过75万人民币的。平X无此保障。


(3)早期/轻症理赔:

赔偿金额:两个产品的单次理赔额均是原保额20%。但是如果客 户在平安指定的运动平台参加活动,并在前两个保单年度内达到至少600天每天运动步数不少于10000步的标准,则第3年开始赔偿额提高至22%。

赔偿次数:加X除个别几种指定的疾病最多只能赔偿一次,其余的轻症均可以多次理赔,最高可预支保额赔偿直至基本保额100%后保单终止。平X的20种特定轻疾只能赔偿1次。

赔偿方式:轻症理赔平x的优势在于这1次赔偿是额外给付的,也就是说如果第一次疾病是轻症理赔,其后重大疾病的保险金额依然保持不变。而加x的轻症理赔是预支赔偿,赔付后会降低原保额。


(4)重症/身故赔偿:

加x重症或身故赔付基础保额+分红。分红是香港重疾计划的一大特色,几乎所有终身型保险计划都以分红的形式来实现保额增长,不同只在于各家公司给到客户的分红高低而已。


通过保单分红,能够有效抵御未来的通货膨胀,由于红利是复利滚存,因此最终保单的保额和现金价值能达到所交保费的若干倍至几十倍。反过来看平X福,由于没有分红,无论多少年之后,保额都是50万。通货膨胀有多厉害,大家回想一下20年前的物价就知道。所以,购买重疾险,一定要有保单分红来抵御通货膨胀,否则你所拥有的保障就只能算是一个短期保障。


平x重症或身故赔偿原基础保额100%,与轻症一样,如果客户在平安指定的运动平台参加活动,并在前两个保单年度内达到至少600天每天运动步数不少于10000步的标准,则第3年开始赔偿额提高至110%。

通过强制客户运动来提高保额,这算是平X产品的一大特色,既激活了运动平台的用户活跃度,同时督促客户保持健康的生活方式,降低了保险公司的风险概率,可谓一举三得。只是两年内600天以上每天运动步数不少于10000步,对很多办公室白领来说是一件较难办到的事情。我查了一下自己的微信运动记录,超过10000步的天数实在不多-_-|||


(5)附加保障:之所以将附加保障这一条提出来,是因为平X的长期意外险是强制附加购买的。而这个意外保障的费率高得惊人,是单独购买平安意外险价格的5倍以上!举个例子:购买「平安福」强制附加的综合意外险,保额50万,缴费20年,保障至30年至60岁,每年需要缴费2500元。然而在平安商城里单独购买50万保额的总和意外险,每年只需要437.5元。这显然是一种捆绑销售、强买强卖的方式。





5,关于理赔

香港保险支持全球赔付,全球定点医院。理赔时以医院医生(全球医院)的确诊书为准。

国内保险仅以国内的定点医院诊断为准。

两地产品相差这么大,相信你已经知道该怎么选择了。


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