两年不佳再延两年 保险版“以房养老”要走向全国?

保险秘闻 2021-11-22 07:05:21


被称为保险版“以房养老”的老年人住房反向抵押养老保险试点将扩大范围,同时延长试点时间至2018630日。未来,所有省会城市都将开展“以房养老”试点,但是面对试点两年仅有一家险企参与,投保不足60单的质疑,下一步,保监会将如何推进试点至全国?


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试点两年进一家险企参与


目前,两年试点期间已终止,试点总体平稳、正常。截至2016年6月30日,共有42户家庭57位老人参与试点并完成了承保手续;四个试点城市中,北京16户、上海12户、广州12户、武汉2户;参保老人平均年龄为71.6岁,平均每户月领养老金约9071元,最高一户月领养老金2万余元。


据了解,自以房养老试点以来,仅幸福人寿一家保险公司开展了该业务,该公司在售的“幸福房来宝”A款是市面上唯一一款住房反向抵押养老保险产品,其主要特点是:

一是将反向抵押业务与终身年金相结合,保险公司承担长寿风险,依照合同约定按月向老年人支付养老年金直至身故。

二是可以满足“居家养老”需求,老年人不需要搬离,可以继续居住在自己的房子里直至身故。

三是老年人过世后,其房产处置所得在偿还养老保险相关费用后,剩余部分依然归法定继承人所有;如果房产处置所得不足以偿付,保险公司将承担相应风险,不再向老年人的家属追偿。


从试点参保老人情况看,这项业务尤其适合中低收入家庭、失独家庭、“空巢”家庭和单身高龄老人,特别是无子女老人不存在将房产留给子女的问题,因而对这项业务很感兴趣。该产品的参保老人中,有四成为无子女老人。


对此,保监会人身险监管部主任袁序成表示,如果按照普通保险业务发展标准来看,反向抵押养老保险业务规模微不足道。但我对于反向抵押养老保险这种创新型小众业务,主要针对特定老年群体,不能沿用传统标准,简单地以数量论成败,只要它满足了一部分老人的需求,为老年人增加了养老选择,哪怕只有一单业务,也是成功。


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每月可领取9000多元养老金


保监会提供的数据显示,从试点情况看,此项业务每单平均能够提供每月9000多元的养老金,有效提高了老年人的可支配收入。从实地调研情况看,反向抵押养老保险对于老年人生活的改善是十分显著的,得到了参保老人的充分肯定。


如一对夫妇(男71岁,女69岁,失独家庭),参保前二人每月只有7000元的退休金收入,参保后每月可领取养老保险金9000多元,夫妇二人每月养老收入增加到了16000多元。老两口表示,参保后退休收入大幅增加,平日人情往来、添置家电、出国旅游等都更加宽裕,生活水平得到了极大改善。


另一位76周岁的单身女士,退休金3000多元。参保后,每月可以领取养老金1.3万余元。她说,之所以投保这款产品,是因为活着的时候该产品可以终身领取养老金,而且她还可以继续住在这房子里做喜欢的事。等到老了住养老院,房子还可以租出去获得收益。

 

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现有养老体制的补充之一


对于两年来的试点结果,有专家认为,“以房养老”包括多种形式,保险公司的住房反向抵押养老保险只是其中的一种形式。“以房养老”本身就是一种突破传统养老理念和住房理念的创新型养老方式,社会公众对其了解、接受和参与需要一个比较长的过程。


事实上,从国际来看,“以房养老”也是一个小众业务,从未成为主流养老方式,有条件有需求并且有意识使用这种养老方式的人群比较少。即使是在“以房养老”开展得比较早、比较成功的美国,在有条件参与的老年家庭中,也只有约3%的参与比例。


保监会人士表示,一方面是政策环境的挑战。反向抵押养老保险业务环节复杂,存续期长,涉及房地产管理、金融、财税等多个领域,需要多部门协作推进相关配套政策的制定和落地。


同时,住房反向抵押养老保险是保险业在“以房养老”领域的创新,缺乏可资借鉴的经验,每一单业务都需要经过房屋评估、尽职调查、抵押登记、业务公证四个环节,保险公司投入远超过传统保险业务的人力、物力、财力成本,展业和承保的难度较大,每单业务至少需要2-3个月时间。


另外,反向抵押养老保险业务存续时间长,受房价和利率波动的影响较大。除传统的长寿风险和利率风险以外,还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等,风险因素更为复杂。


但不可否认的是,长期来看,反向抵押养老保险仍有市场。我国面临着严峻的人口老龄化形势,其速度之快、规模之大在世界范围内都前所未有。反向抵押养老保险,是保险业参与社会养老保障体系供给侧改革的一次积极创新,为有房产的老年人提出了一个新的养老解决方案。随着老年人独居比例和护理费用的上升,以及适度消费享受生活的观念逐渐普及,传统的依靠家庭成员互助的养老模式将逐步让位于市场化养老。

 

开展“以房养老”好处


○  探新路

探索出了一条养老融资的新路,使房产这一老年人主要的存量资产在不转移使用权的前提下能够转化为养老资金,丰富了老年人的养老选择,增加了养老资源的供给,使老年人的“死钱”变成了“活钱”,满足了老年人希望“居家养老”和“增加养老收入”的两大核心养老需求。


 得实惠

从试点情况看,此项业务每单平均能够提供每月8000多元的养老金,有效提高了老年人的可支配收入。


○  扩影响

反向抵押养老保险自提出以来,广受关注。通过试点运行,社会公众原有的模糊观念和一些误解正在逐渐得以澄清,例如认为房子抵押给保险公司就不能再住了,未来房子无法收回和继承等。


○  摸规律

在试点过程中,幸福人寿发挥自身能动性,在缺乏经验借鉴的情况下,主动沟通协调,逐渐摸索出了一套较为完整的业务流程和风险管控体系,为进一步扩大业务规模奠定了基础。

 

遇到问题和挑战


   社会观念的挑战

中国的传统文化根深蒂固,传统的养老观念和住房观念影响深远,不是一朝一夕可以改变的。传统社会的养老方式是养儿防老,即子女要承担对老人的养老责任,而前辈财产无条件地由后辈继承,老年人住房等财产实际上是通过子女赡养承诺转化为养老保障的。

 

●  经济社会环境的挑战

首先是法律环境的挑战。应该说,反向抵押养老保险的业务发展走在了前面,而相关法律法规还存在着空白或是不适应业务发展的规定。

其次是政策环境的挑战。反向抵押养老保险业务环节复杂,存续期长,涉及房地产、金融、财税等多个领域,需要多部门协作推进相关配套政策的制定和落地。

再次是舆论环境的挑战。反向抵押养老保险突破了传统观念,业务较为复杂,社会公众包括媒体的认知和理解还不到位,存在一些不够准确、不够客观的看法,甚至在行业内也存在不同声音。

 

●  风险管控的挑战

反向抵押养老保险业务存续时间长,受房价和利率波动的影响较大。除传统的长寿风险和利率风险以外,还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等,风险因素更为复杂。

 

●  市场环境的挑战

目前,从整个金融行业来看,只有保险业真正推出了“以房养老”业务。从保险业角度来看,只有幸福人寿一家公司开展反向抵押养老保险业务。幸福人寿既是市场的先行者也是独行者。缺少竞争,不利于满足老年人多样化的养老需求;适度竞争,更有助于完善业务流程、强化内部管理、提升消费者体验。

 

保险版“以房养老”发展历程

 2013年9月,《关于加快发展养老服务业的若干意见》中明确提出,开展老年人住房反向抵押保险试点。

 2014年6月,保监会出台了保险业《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,标志着试点正式启动。

 2015年3月,经过反复研究和修改,幸福人寿的首款住房反向抵押养老保险产品获批上市销售,标志着试点进入实质性运作阶段。

 



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