干货小白如何购买保险而不会掉坑里?

鲜女评鲜 2020-06-29 12:01:13

这是九姑娘的第15篇原创文。


最近更新的比较少,因为忙着研究我完全不擅长的领域——保险。

说在前面:

以下我的建议和分析,是建立在2点基础上:

1、普通家庭而非年薪千万百万的高收入家庭;

2、推荐性价比高的保险配置,如果想把所有险种配齐的,其实看与不看也无所谓。

无论软硬,本文并非广告,以下内容不会出现任何推荐险种,请放心食用。


本文大概:8000字 阅读需要:20分钟


话不多说,直接上标题和干货,

你们也可以直接拉下文章按小标题来查阅,看不完请收藏了慢慢看。

 

一、险种的概念

二、买保险的优先级

三、香港的保险值得买吗?

四、到底该怎样选择保险?该注意些什么?

五、代理人的套路

六、其他(保险业的未来、购买渠道等)

 

一、险种的概念


1、人寿险

 

人寿险是最接近于保险本质意义的险种,它没有太多限定的条件,合同条款简单明了。

但是要注意,寿险类似于一个遗产类性质,就是身故后或者全残后的赔付。人终有一死,所以终身的肯定比定期的贵;而如果定期的保障期限过了,被保人没有身故或全残,这笔保费就没了。


我的选择:

我会选择定期寿险,原因有二,1是寿险其实就是一笔遗产,是对突然身故的人之后无法为家庭提供经济收入而做的补偿,所以,在自己的黄金期,在最赚得动的时期内投一个寿险,就是一个保障。2是如果投了终身寿险,每年保费不仅支出大,也失去了寿险的意义,人终有一死,如果正常老死,也不存在什么经济损失,这也是我开头说的性价比,当然经济条件好的要买终身的也无可厚非。关于少儿寿险,我更不提倡买终身了,先不说保额在孩子长大的几十年里通货膨胀变得非常少了,宝宝本身并没有经济收入能力,买不买寿险根本无所谓,再次强调寿险是遗产,是经济的补偿,不是情感的补偿。

 

2、重疾险

重疾险无疑是市面上花头精最多的一个险种了,堪称保险界的一枚戏精,为什么?

因为大部分人都是生老病死的而非意外而亡,所以重疾的概率非常大,那理所当然地,保费就相当高。

而投保人面对高额的保费,自然而然会产生这种“我付了那么多年的保费,总想拿点回来”的心理,所以保险公司利用了消费者这种心理,喜欢在这个险种上出花样,就出现了返还险,分红险,各种让投保人觉得“我好划算哦,我不但有了保障,还能拿回保费,甚至还可以赚一笔呢”的想法。

同时,重疾险中繁琐的疾病种类也是让人看得眼花缭乱,如:轻症豁免,多次赔付,分组赔付等保险专业术语。


我的选择:

首先,我坚定地买消费型保险。我坚持只选择保险它最基础的功能——保障,只求性价比而不去附加任何理财功能。

保险的本质就是杠杆,要以小的确定性(保费)去稳定大的不确定性(保额),以最小的金额去撬动最大的杠杆,这就是性价比。

要牢牢记住保险是一份保障,不要被乱七八糟的内容所迷惑,带有理财性质,分红,返还字眼的保险,真的抵不过你自己去理财的利率。

 

其次,对于我这个年纪的人(30+)来说,我会选择终身重疾。当然定期险会便宜很多,但是有经济能力的还是买终身的比较好,人们得重疾的概率是80%以上,而且大多数重疾都是发生在老年时期。且不说老了以后买不到重疾险,在年轻时买保险,保费很低,比较划算。而且跟寿险比,重疾险是救命钱,谁都不想得了病之后卖房去看病,有一份保险就放心地多。

但是对于孩子来说,我会选择定期重疾险,上述说了,重疾的高发区是在老年时期,孩子的发病率并不高,请参照下图:

数据来自2013年保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2013)》

所以买到终身并不合适,等孩子成年了并且有一定经济能力了,再重新配置一份适合自己的保险是最好的选择。而且现在买的保额,在通货膨胀下,几十年以后肯定缩水很多,如果再给孩子买终身重疾,那要等七八十年以后,这笔钱真的不知道够不够看一场小病。更何况,保险的趋势肯定是性价比越来越高,以后的保险肯定会比现在划算,可能还会有新的形式出现,更有可能是合同里的重疾会被一一攻克,比如现在的质子重离子技术对疾病治疗就有很大的突破,所以,何必现在就急着帮他买到并不合适终身的终身险呢?


最后我想说说多次赔付。多次赔付是指投保人不幸患了保单里疾病的2种或以上,可以拿到2倍保额及以上。

重疾险的赔付标准较高,一个人一生要生这么大的毛病的概率其实不低,但是一个生完还要接着生第二个的概率么,emmm….而且即使真的不幸被言中,生了第二次重疾,那条款也有规定,2个病症必须有一定间隔期(一般为一年)确诊才赔付,不然也是不赔的。其中还有疾病的分组,你常会看到重症分ABCD若干组,什么意思?就是你得的重疾是A组的话,第二次得病得是BCD三组里的重疾才赔付,如果还是在A组内的,那就不赔。总的来说多次赔付的保险,选择分组越多越好。

不过还是要注意一些坑:有些保险条款的分组非常坑爹,急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术是每个保单里都会有的,一般得了前者很大的可能会做后者手术,但是如果将这两个疾病放在一组里,那么sorry即使是赔付10次的保险,你也只能拿一次。

最后所谓非常高的赔付率也不要想的太美好。举个例子:

比如一个保险声称他们可以高达260%的赔付率,即你买了50万的保额,最后可能拿到130万。

真划算啊!可是真的是这样吗?

所谓的260%的赔付率,其实是指两次重疾赔付100%+100%及3次轻症赔付20%+20%+20%,上述说了,A组得病后,A组其他的病就不赔了,而如果得完后你就身故了,那就50万结束了。那如果你第一次重疾出险好,不但还活着,还得了合同里的轻症,你以为可以拿到保额的20%即10万元,发现,原来重疾出险后,轻症责任就结束了,即60%是虚的,3次轻症赔付的标准是,一定要发生在重疾之前。所以不要被那些美好的数字所迷惑也请一定看清条款的内容。

 

3、意外险

定义:保障期间发生意外的赔付,保障期一般就一年期,每年要重新续保。

我的选择:找个有意外医疗的,最好是没有免赔额的产品。我发现过有些意外险竟然把“被杀”列为免责条款,真是太坑爹了,一定要仔细看清楚条款,不过一年一期的产品影响不大,买了后悔了来年再换一个便是。

 

4、医疗险

定义:重疾险是提前给付的类型,医疗险就是报销型,你付了多少就报销多少。

我的选择:医疗险作为社保的补充,是非常有必要买的,特别是去年的医保改革后,购买医疗险的必要性需要大大提高。但由于我的医疗险是公司买的团险,所以我并未深入研究。不过公司的商业保险普遍保额不高,你还想再补充医疗险的话,要注意有没有免赔额以及是否包含在社保报销里的,一般的免赔额是10000元。是否包含社保这个也很关键,比如有人看病花了19000,社保报销了10000元,剩余的9000元正好卡在免赔额里,就无法报销,此时就会有人说保险都是坑人的!其实只是他没有看清楚条款而已。而如果是包含社保的,那么社保报销的10000元同时也达到商业保险的免赔额了,那么剩余的9000元就能全部报销,只是这类医疗险很少,有的话也很贵。

团体医疗险,3人起售。对于家里没有医疗险的人来说比较划算,因为团险的价格比单人购买要便宜,也可以将家里老人的医疗险涵盖进去,但是注意,60岁以上的老人很多保险基本上是买不了。所以还是那句,有了保险意识,就尽快配置保险,不要到老了后悔。

 

5、其他险种:

家财险,自驾险,少儿的牙齿险等,我也在关注,但是由于比较简单且受众面相对于上述几个大项还是比较小的,所以暂不表述。

 

二、买保险的优先级


很多人想起买保险的时刻,都是成为妈妈的那一刻,我也一样。

但是这篇文章要很遗憾的告诉你,

给孩子买保险,真的不是首要任务。

 

真正的顺序是:

成人(家庭支柱)>小孩(没有经济能力)

我知道很多妈妈都爱宝心切,想为宝宝提供一切最好的保护,但是我们要知道,我们成人才是家庭的经济支柱,如果自己倒下了,那谁来保障宝宝?

 

大家都坐过飞机,但是有几个人看过座位上的紧急逃生指南?

其中有一条是:

如果遇到紧急情况,需要佩戴氧气面罩,成人请先佩戴好自己的面罩,再去帮助孩子佩戴。

先保大人,再保孩子,这跟保险是同样的道理。

 

险种的顺序是:

成人社保>成人重疾>成人意外险>成人寿险>成人医疗险>少儿意外险>少儿重疾险>少儿责任险>少儿寿险

 

社保为什么放在第一?

社保真的是体现我大天朝社会主义核心价值观的一种实践,是党的光辉照耀万代的体现哈哈哈哈哈。

言归正传,社保真是个好东西,不管你年龄多少,不管你身体健康与否,都给你上保,真是功在千秋的一项利民工程。

建议每个人一定要买社保,农村的也一定要买新农合,因为这是我们得病医疗的最最基础的保障,非常重要。

 

其次,我个人比较倾向于重疾险这块,所以我把它列到了比较靠前,而且如果预算实在有限的家庭,可以买成人重疾+意外,寿险不买也行。

 

孩子的话,0-6岁的重疾发病率反而比6岁以后要高一些,所以孩子的重疾险还是需要配置的,同时6岁以后的孩子发生意外比较多,而且很多情况下是造成第三者伤害的(熊孩子比例太高),所以我还是建议再配置一份责任险。至于寿险,我真心不建议,毕竟保险是经济补偿不是情感补偿。

 

三、香港的保险值得买吗?


值不值得,看具体情况。

先把大陆和香港保险优势和劣势分析下:

项目

大陆

香港

投保/续保

方便

不方便

保费/保额

高/低

低/高

轻症豁免

免责条款

保障范围

不够人性化

人性化,但其中一部分为噱头

分红

低、保额不变

高、保额增长,但提前退保损失极大

理赔

宽进严出,可直付

严进宽出,不可直付且在大陆银行保费支取有难度

法律风险

 

香港保险优势非常明显,保险内容设计合理(特别是重疾险),保费便宜,保险金不仅可以设置很高,而且可以随着年龄增长而增长(适当抵御通货膨胀),严进宽出(核保严,理赔宽),免责条款少,分红高(采取英式分红)等。


但劣势也不容忽视,无法直付(确诊出险后保险公司无法直接与医院结账),没有轻症豁免(是指重疾险中有分重疾出险和轻症出险,一旦确诊轻症,国内保单可以免去之后的保费而保单继续有效),续费难度高,保费支取难度高(国内银行对保险金有监管,无法直接支取,需要本人到香港领取),分红险提早退保损失极大(前几年现金价值非常非常低,低到尘埃里),也有一定法律风险。

 

我的建议是以下3类人可以选择香港的保险:

1、往来香港非常方便的,比如住在广东深圳的朋友。

2、非常懂保险非常懂理财的朋友。

3、需要配置大量海外资产的土豪,或者所有投资渠道都有涉猎了,但是手上还是钱多到需要找新的渠道去理财的,香港的分红险也不失为一种好的渠道。

 

满足不了的,我觉得还是谨慎考虑,因为保险一般遵从属地原则,即你常驻于哪里就买哪里的保险,这样投保和出险都比较方便,而且无论从资产配置来说,还是从保险本质来说,都无需那么麻烦地去香港买保险。

其实前几年去香港买保险还是挺划算的,但是近几年还是要注意下,大概我比较鸡糟,每当全网都在推荐一个事物好的时候,我反而会逆向思维去想它到底是真的好还是某些人的利益导向?

就像香港保险,是否是当地需要刺激经济所以才吸引大陆人士去投保的目的?不过它的演示利率和实际利率的确都很高,只是利率是根据整个经济大环境来看的,对于香港的未来经济,我个人持保留态度。


不过我对保险的看法已经进入到看山还是山、看水还是水的第三层人生境界了。即每个险种都有它存在的意义,不能一概而论,好坏都是相对的,你觉得不合适的未必不适合别人,所以就要看每个人及每个家庭的具体情况而定。

 

四、到底该怎样选择保险?该注意些什么?

 

1、首先问问你自己,家庭年收入是多少?家庭可支配收入是多少?

很多代理人上来就推荐他想卖给你的产品,从来不问客户的家庭收入是否承受得起这份保费。

而我觉得家庭年收入还不够精确,毕竟大部分人可能每月有些固定支出,比如房贷,车贷这种,减去这些固定支出,剩余的就是家庭可支配年收入。

一般每年的保费支出在家庭可支配年收入的5%-15%。

由于我只是想买保险中最基础的保障功能,所以我对于保费的支出完全是当消费用的,而且我对保险也比较保守,所以对于我家的配置是在5%-10%之间的。

但是如果把保险作为理财功能之一的,可以把比例放大。

单身人士我建议可以先配置支出比例低一点的,这样成家后,可以根据家庭年收入适当调整保额和保费。

 

2、其次关于保险的类型,我上述也推荐过购买次序了,可以根据自己家庭来调整,但是记住先保大人再保孩子原则。

 

3、还有,请看清楚你所买的保险的各种条款,特别是免责条款保障内容这两项。

因为最后无论理赔还是纠纷都是以合同条款为基础的。

很多人根本不知道自己买了什么保险,连保险性质、保额都不清楚,花了钱却不知道钱到底用到哪里,这对自己和家庭的不负责任。


如果大家像我一样纠结的,也可以去看看重疾险里的一些疾病条款。

我看中几个重疾险实在无法下手,纠结到了一条条去对比,结果果然发现了大家说的一字之差和一些大坑,比如:

糖尿病的赔偿条件,有的保险是定义一只脚趾及以上部位切除,有的保险是要足踝及以上切除才赔付。

所以一旦遇到出险,哪份保险更容易理赔呢?不言而喻了。


上述大坑可以通过对比发现,但我还是有纠结和疑问,无法找到更心仪的保险。就是我对疾病的发生率并不清楚,保监会规定了25种重疾是每家保险公司都要写进合同的且定义一致,但之后增加的疾病种类每家保险公司都不一样,比如保70种和保80种的合同,这多出来的10种是否是鸡肋,我是否要为了这种它们而多付很多保费?(重疾发生率这一方面我至今都在查阅资料和向相关人士取经。)

举个例子:

你买了个手机1000元,贴个膜100块。手机生产商可能只赚你50块。贴个膜100块,贴膜的小哥可能赚了你90块。

手机就是保监会规定的25种重疾,贴膜就是保险公司自己加入的重疾种类。

有用吗?——有用。

用处大吗?——有些有用有些没什么用。

所以,如果一个保险条款里的病种很多但保费也就贵一点,我觉得可以接受,但如果为了一些鸡肋病种而多付出太多保费,那就要考虑下是否购买了。

 

而轻症这块,保监会并没有规定哪些必须写在合同里,所以也要留意一些常见的10种轻症,如轻度脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、不典型的急性心肌梗塞等,我在对比时竟然发现有些合同里会漏了一种,买个保险真的是险象环生啊。


4、最后说说健康告知。在确认购买一份保险之前都要填写健康告知,这是保险公司对你既往病史的了解。千万不要隐瞒也千万不要过分告知,隐瞒的结果就是当你要出险时保险公司查到你有此类既往病史,那根据合同,是不会赔付的。过分告知的结果就是你自己把自己带到坑里。

怎么拿捏这个度,请打开你的病历本,有过就诊确诊记录的要告知保险公司,而如果只是自己觉得有某些疾病但是并没有到医院就诊的请闭上你的嘴。其他的我也不多说了。


所以在为自己和家人消费保险这一多少占用家庭开支的产品的时候,请擦亮你的眼睛,买菜尚且挑肥拣瘦,何况是保险呢?不要等到觉得需要出险的时候发现很多情况下无法理赔,形成了保险就是骗子的概念,而这个大众意识,从保险业进入中国以来,从未真正改变过,这也是双方共同造成的局面,但是幸好现在我们有了互联网,多了获取知识和了解世界的途径。

 

五、代理人的套路


这次功课做的过程中,我查阅了大量的文章,也听了付费课程,跟四五个代理人聊过,其中有一两个聊得比较深入,我也非常感谢他们对我的坦诚及知识的普及。

但大多数的代理人还是套路比较多:

 

套路1——只推荐返还型的保险

我每次委婉拒绝代理人推荐的返还型的保险后,他们总是说你一年一买的消费型保险不续保的!

哎,我真的无力解释了。

什么是消费型保险和返还型保险:

1块钱的东西,你拿了5块去买,4块被保险公司拿去投资了,你这1块钱买的保障还没有人家5毛的多。

5块去买的保险就是返还型保险,5毛买的保险就叫消费型保险。


区别是,返还型的保险你最后会拿回5元,且还有收益,划算吧?

消费型的保险,你付出去的5毛拿不回来的,但是你用剩余的4.5元自己做理财的收益肯定是高于返还型保险最后到手的总金额的。

关键是,你拿5块钱买的保障还没有5毛的保障多,这就违背了保险的杠杆本质了。保险公司并不是慈善机构,给你保障还还你保费。终究羊毛出在羊身上。

而市面上有的是消费型+终身型的保险,每年支付保费,保终身或者定期的。所以不知道是他们没有被培训过还是故意隐瞒,我觉得这是对消费者的误导。

 

套路2——他们公司有多么牛逼

很多人也会迷信于大公司好理赔,但是说到底,保险始终是一个合同关系,所有的理赔都是以合同条款做条件的,而不是公司大就容易赔,公司小就理赔难。

一旦被引导到大公司就安全、理赔快的轨道里,消费者往往就忘了险种而只看公司实力。

在保险行业里,我建议大家看险种而不看公司。

保险这块执照非常吃香和抢手,每年有多少公司拿着钱等着申请这块牌照。

而且保险公司不存在倒闭的说法,多少人虎视眈眈这块牌照,恨不得保险公司经营不善然后马上可以投钱入股保险公司。即使倒闭了,你的保单也非常安全,会转移到其他保险公司继续生效。保监会不是吃素的。

照着这个思路考虑,一些新兴的保险企业反而能够突破传统创新,老而庞大的企业,养着大量的代理人,这些都是最后会结算到消费者头上的成本。

 

套路3——买保险一定要找代理人

这点其实可以分两方面来讲。

首先,在不懂保险的消费者面前,代理人充当了解释条款的最好的媒介,让消费者可以迅速更好地理解产品,同时发生理赔时,代理人也可以起到一定沟通协调作用。

但是一张嘴巴两层皮,说什么内容,怎么说,也是代理人来决定。而发生理赔时,这位代理人是否还在职,是否能起到帮助,就是个问号了。

而互联网越加发达的今天,在人工智能AI诞生的今天,在AlphaGo战胜人类围棋的今天,在特斯拉在太空漫步的今天,我们无法预知明天后天的保险业会被怎样地翻天覆地。

说回现在,靠谱的、真正能为客户量身定制方案的代理人真的很少,更有甚者是阿姨妈妈熟人们在做保险,遇到这样的我是避而远之的,他们连大学都没上过,你指望他们给你解释保险条款?但更多的是推荐的提成很高,性价比并不高的产品。而国内保险行业信息不对称地非常严重,导致很多好的产品不被为人所知,所以也就催生了我这样自己非要吃透保险才去购买的消费者。

当然如果碰到靠谱的代理人,我是非常愿意去相信他的经验和推荐的,根据家庭实际情况作出组合配置以及及时根据家庭收入变动而调整保额和保费,这些都是有专业数据做支撑的,如果都是自己去做功课将会非常耗时耗精力的。

 

六、其他(保险业的未来、购买渠道等)


以我这个菜鸟说保险的未来,也是有点大言不惭,不过经过这一个多月的接触,我以一个消费者的角度谈谈我所希望的这个行业的未来。

 

我觉得代理人的局限有点大,我个人比较倾向于保险经纪人,代理人是指只代理一家公司的保险,而经纪人是指几乎涉及所有保险公司险种,所以我觉得后者可以更合理分配客户的组合配置,毕竟不可能所有性价比高的保险都出自于同一家公司吧。

而互联网日益发达的今天,保险业显然也需要紧跟这场数字革命,经由数字渠道产生的总保费在过去几年增长了200%,线上服务能帮助保险公司大幅度降低成本,最终让利于消费者。

前几天我还看到保单贴现这个词,我觉得保险将不单单是一个保障,跟房产证一样,它将会变成你的一份可抵押的资产,未来的保险业将会越来越多样化。

所以我们静观其变再适时调整或买入就好(怎么像在说股票...)

 

总之,任何行业都是乱象丛生逐步走向专业和透明,保险业同样如此。

随着我们生活水平越来越高,对自身的安全意识也越来越高,同时我们对这个保险业务员的素质的要求也越来越高,这些都不断鞭策着这个保险业的前进,所以我还是非常看好这个行业的。

 

看完是否醍醐灌顶?还是依旧云里雾里?

那么请记住几个关键词:

先保大人再保孩子。

购买消费型保险。

保费控制在家庭收入的5-15%。

有了这个大方向,再慢慢研究单个险种,会轻松地多。


上述文章系本人一家之言,本人非保险专业人士,观点肯定有些许片面,欢迎各位专业人士指正和建议。


这篇文章花了大量心血一字一句码出,各位的转发,留言,收藏将是本人继续写作研究的源动力,谢谢!


原创不易,转载需联系本人。


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