[保险法基础知识] 保险法基本原则

保险法实务研究 2020-10-29 16:09:44


一、最大诚信原则。

诚实信用原则是民法中的“帝王条款”,最大诚信原则是保险法中的“帝王条款”。

这是由保险合同的特点所决定,保险合同是射倖合同,其结果具有不确定性。同时,保险人与投保人信息严重不对称,对于保险标的投保人相较于保险人具有信息优势;而对于保险条款保险人的专业程度要显著高于投保人。因此,保险合同中对诚实信用原则的要求更高。

由诚实信用原则派生出来的投保人的如实告知义务保险人的提示、说明义务


二、保险利益原则。

保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。

该原则的作用是防范赌博行为和道德风险。

保险法要求:人身保险投保人在保险合同订立时对被保险人具有保险利益;财产保险被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益。

法律后果:无保险利益,保险合同无效。


三、近因原则。

所谓近因原则是指保险标损失的发生必须与保险合同约定的保险事故之间存在因果关系,或者说保险标的的损失是承保风险所导致。

在保险合同纠纷中,首先应当以近因原则判断是否属于保险事故,然后才是判断保险事故是否属于免责范围,这是常见的误区,也是近因原则的具体运用。


四、损失补偿原则。

损失补偿原则是指“当保险事故发生时投保人或被保险人遭受损失时,保险人必须在责任范围内对被保险人的损失进行补偿。”

上述定义有两层含义,第一、在保险事故发生时保险人应按约定对被保险人的损失进行补偿;第二、保险人的补偿仅以填补损失为限,被保险人不得因保险事故而获取额外利益。

损失补偿原则是诸多保险条款的理论基础,如果对损失补偿原则不能正确理解,会导致对很多保险法合同章条款无法正确理解

一个普遍的误解是损失补偿原则不适用于人身险,实际上之所以人身保险可以获得双份乃至多份赔偿,其法律基础只是人的生命和健康无价,无法以金钱衡量,而非人身险不适用损失补偿原则。