【合规笔记】保险专业代理机构业务管理(三)

律商视点 2021-11-21 14:34:17

客户服务/业务咨询: 400-600-8680

客服邮箱: service.china@lexisnexis.com

投稿邮箱: China.Content@lexisnexis.com

律商网: www.lexiscn.com

作者:李召宽

单位:上海汽车集团保险销售有限公司


主要涉及部门:业务管理部门、销售管理部门、法律合规部门

本文是保险专业代理机构业务管理系列内容第三篇,本篇主要就以下具体的保险业务对保险代理机构进行提示:

  • 车险

  • 财产险及责任险

  • 个人及团体人身保险

  • 共保和统括业务

车险


监管要求:

 

《消费者权益保护法》第29条要求:

 

经营者收集、使用消费者个人信息,应当遵循合法、正当、必要的原则,明示收集、使用信息的目的、方式和范围,并经消费者同意。经营者收集、使用消费者个人信息,应当公开其收集、使用规则,不得违反法律、法规的规定和双方的约定收集、使用信息。经营者及其工作人员对收集的消费者个人信息必须严格保密,不得泄露、出售或者非法向他人提供。经营者应当采取技术措施和其他必要措施,确保信息安全,防止消费者个人信息泄露、丢失。在发生或者可能发生信息泄露、丢失的情况时,应当立即采取补救措施。经营者未经消费者同意或者请求,或者消费者明确表示拒绝的,不得向其发送商业性信息。


《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》(保监财险[2017]174号)要求:

 

不得忽视内控合规和风险管控,盲目拼规模、抢份额。

不得脱离公司发展基础和市场承受能力,向分支机构下达不切实际的保费增长任务。

不得偏离精算定价基础,以低于成本的价格销售车险产品,开展不正当竞争。

不得以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费。

不得以虚列“会议费”“宣传费”“广告费”“咨询费”“服务费”“防预费”“租赁费”“职工绩效工资”“理赔费用”“车辆使用费用”等方式套取费用。

不得将在车险销售过程中产生的、与车险销售收入或保单销售数量挂钩的费用计入“宣传费”“广告费”“咨询费”“服务费”“技术服务费”等其他科目。

不得将费用在不同时期、不同地域、不同险种、不同分支机构以及同一集团内部不同子公司之间,或以违规签订再保险合同的方式在不同市场主体之间进行调节。

总公司及省公司本级不开展销售活动的,不得在总公司及省公司本级列支销售类费用或通过积分方式计提销售费用。

不得委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动。

不得向不具备合法资格的机构或个人支付或变相支付车险手续费。

不得委托或放任合作中介机构将车险代理权转授给其他机构。

不得委托或允许不具备保险中介合法资格的第三方网络平台在其网页上开展保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动。

未经批准,不得使用口头约定、特别约定、补充协议、批单和退保条款等,变相修改或拆分车险产品的责任范围、保险期限、权利义务和费率水平等。

不得通过返还或赠送现金、预付卡、有价证券、保险产品、购物券、实物、积分抵扣等方式,给予或者承诺给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益。

不得以参与其他机构或个人组织的促销活动等方式变相违法支付保险合同约定以外的利益。

不得利用业务便利为其他机构或个人牟取不正当利益。

不得违规调整未决赔款准备金以调节不同时期、不同地域、不同分支机构、不同险种之间的赔付率数据,导致车险业务财务数据不真实.

不得以拖赔、惜赔、无理拒赔等方式损害保险消费者合法权益。不得要求消费者提供不必要的索赔证明文件。

 

《关于实施上海市机动车辆保险“见费出单”管理制度的方案(试行)》(沪保监发[2008]115号)要求:

 

“见费出单”指保险公司在全额收取车险保费和代收车船税后向客户出具保单和开具保费发票的过程.

 

提示:

 

(1)基本提示


  • 与保险公司的代理合同须约定代理险种、销售区域和手续费比例等基本代理事项和权限;


  • 保险专代公司只能向保险公司收取手续费,不能基于保险业务向任何单位和个人收取其他费用;


  • 销售时应向客户出具客户告知书,并经客户签署后交回公司留存;


  • 遵守中国保监会和公司制定的销售规范,比如,不得从事代客户在投保单证上签字、返还佣金、回扣或向客户销售非保险金融产品等违规行为;


  • 注意通过合法途径获得潜在客户信息,做好客户信息保密工作,并不得非法倒卖客户信息。

 

(2)特别提示


  • 因为车险是近乎刚需的保险产品,且保险公司的车险产品和服务同质化严重,为抢占市场份额,不少保险公司使用了非常激进的竞争手段,使得车险市场成为“红海”一片。像《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》这样一连十八个“不得”,并非保监会第一次提出这些要求,只是不同时期提出的“负面清单”的集大成者而已。建议各家保险专代机构密切关注这些禁令和监管动态,避免踩到“红线”,受到监管处罚;


  • 部分省份的保险行业协会制定有车险自律公约,限制手续费的最高比例。然而因为保险行业协会此举涉嫌行业反垄断,目前明文限制手续费最高比例的自律公约比较少见,但也请密切关注,并和保险公司保持沟通。


  • 基本上,车险业务要求“见费出单”,即,保险公司在收到客户缴纳的足额车险保费后,才同意承保并签发保单;


  • 在客户出具委托书的情况下,保险专代公司可以为客户垫付保费;


  • 对于贷款车辆,保费可以作为车贷的一部分,向汽车金融公司申请贷款。相应的,可以同时销售多年保单(山东等部分省份禁止此类操作方式,请展业时与保险公司确认);


  • 经保险公司授权,可以代收车船税。

 

财产险及责任险


监管要求:

 

《关于进一步加强大型商业保险及各类投标业务管理的通知》(保监发〔2007〕43号)要求:


在参与大型商业保险及各类投标业务过程中,为客户设计的承保方案既要符合保险原理、保险法规与保险监管政策要求,又能满足客户风险保障需求,做到风险与承保条件的科学、合理匹配。严禁以恶意降价为手段,不顾风险参与大型商业保险及各类投标业务,扰乱市场秩序。”严禁“经营数据不真实,坐扣保费、阴阳单证、账外账、虚挂应收、违规批单退费、违规支付手续费、虚假赔案等。不得“在正式投标协议之外,以补充协议、约定、备忘录等方式,承诺向投保人、被保险人及招标方变相支付费用或给予其他利益”。

 

提示:



(1)基本提示


  • 与保险公司的代理合同须约定代理险种、销售区域和手续费比例等基本代理事项和权限;


  • 保险专代公司只能向保险公司收取手续费,不能基于保险业务向任何单位和个人收取其他费用;


  • 销售时应向客户出具客户告知书,并经客户签署/盖章后交回公司留存;


  • 遵守中国保监会和公司制定的销售规范,比如,不得从事代客户在投保单证上签字、返还佣金、回扣或向客户销售非保险金融产品等违规行为。

 

(2)特别提示


  • 对于企事业财产保险/运输保险/船舶保险等(以下简称财产险及责任险)这类以企事业单位为投保人、以其经营资产、产品及经营活动中承担的法律责任为保险标的的保险业务,与之相关的监管规定并不多,其主要原因是,财产险及责任险的投保人一般是企事业单位,在对保险产品的认知、议价能力等方面,不同于一般的个人保险消费者,并不是保险市场上的弱势群体,法律的天平无须偏向此类投保单位,从而被视为与保险公司具有平等缔约能力的民事主体,所以,也有学者认为,一般的个人投保人,其权益应同时受到《消费者权益保护法》的保护,而投保单位在投保时,则不受《消费者权益保护法》的保护,只是受《保险法》、《合同法》等法规的保护;


  • 与客户的合作协议(如有)、向客户出具的保险建议书,应就客户拟投保的保险种类、保额、保障范围、保费缴纳、后续投保方式等约定、告知清楚;


  • 保险方案/建议书,须经业务主管审批后再提供给客户,降低服务中存在过失、错误或遗漏的几率;


  • 与客户的合作协议、保险建议书不得扩大/缩小承保条件和范围;


  • 运输、船舶、保证、环境污染、特种风险等保险,必要的时候,可以寻求有经验的经纪公司提供咨询服务,以增强保险方案的专业性;


  • 投保单位在投保单和客户告知书上,应该加盖有效公章。

 

个人及团体人身保险

 

监管要求:


《人身保险新型产品信息披露管理办法》第6条要求:


保险公司销售新型产品,应当向投保人出示保险条款、产品说明书。向个人销售新型产品的,还应当出示投保提示书。订立保险合同,采用保险公司提供的格式条款的,保险公司向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险公司应当向投保人说明合同的内容。向个人销售新型产品的,保险公司提供的投保单应当包含投保人确认栏,并由投保人抄录下列语句后签名:“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书,了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。

 

《人身意外伤害保险业务经营标准》(保监发[2009]91号)要求:


(一)保险公司委托保险中介机构销售意外险的,应确保保险中介机构在单证管理、出单管理和销售行为等方面符合本通知要求。保险公司应当要求保险中介机构不得将意外险产品作为从事传销、非法集资等活动的工具。

(二)保险公司不得委托不具有合法资格的保险中介机构或个人销售意外险产品;也不得委托经营区域外的保险中介机构或个人销售意外险产品。保险公司应当要求保险中介机构不得通过其子公司、分支机构在保险公司经营区域外销售意外险产品,也不得将保险业务代理权转让给其他不具有合法资格机构或个人。中国保监会对网络销售、电话销售另有规定的,从其规定。

(三)保险公司应在激活注册式意外险产品上标明激活注册方式,并明确提示消费者保险责任在激活注册后才开始。

(四)保险公司及保险代理人(经纪人)销售标有固定面额的意外险产品时,应按标示的保费金额进行销售。

(五)意外险产品不得捆绑在非保险类商品或服务上向不特定公众销售或变相销售


《人身保险业务基本服务规定》(中国保险监督管理委员会令2010年第4号)第6条要求:


保险销售人员通过面对面的方式销售保险产品的,应当出示工作证或者展业证等证件。


《人身保险业务基本服务规定》(中国保险监督管理委员会令2010年第4号)第7条要求:


保险公司应当按照中国保监会的规定建立投保提示制度。保险销售人员在销售过程中应当向投保人提示保险产品的特点和风险,以便客户选择适合自身风险偏好和经济承受能力的保险产品。

 

《人身保险业务基本服务规定》(中国保险监督管理委员会令2010年第4号)第9条要求:


保险销售人员向投保人提供投保单时应当附保险合同条款。保险销售人员应当提醒投保人在投保单上填写准确的通讯地址、联系电话等信息。

 

《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》(保监发[2015]14号)要求:


本通知所称团体保险是指投保人为特定团体成员投保,由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险。前款所称特定团体是指法人、非法人组织以及其他不以购买保险为目的而组成的团体。

 

《人身保险客户信息真实性管理暂行办法》(保监发[2013]82号)第5条要求:


保险专业中介机构、银行邮政等保险兼业代理机构,以及人身保险公司的保险销售人员应按照准确、完整、安全、保密的原则,收集、记录客户信息,并将客户信息真实、完整地提交给人身保险公司,保证人身保险业务经营和客户服务的需要。

 

《人身保险客户信息真实性管理暂行办法》(保监发[2013]82号)第12条要求:


人身保险公司、保险专业中介机构、银行邮政等保险兼业代理机构应加强对从业人员特别是保险销售从业人员的管理,在劳动合同和代理合同中明确从业人员在客户信息的收集、记录、管理和使用等方面应履行的义务和应承担的责任;应对从业人员提出明确的管理要求,严禁诱导客户提供不真实的客户信息,严禁伪造、篡改客户信息,严禁违反限定范围接触、使用客户信息,严禁泄露和倒卖客户信息。

 

《人身保险客户信息真实性管理暂行办法》(保监发[2013]82号)第13条要求:


人身保险公司、保险专业中介机构、银行邮政等保险兼业代理机构应当以公司规章制度或者代理合同条款的形式,将客户信息真实性纳入对保险销售从业人员和公司其他从业人员的考核体系中,综合运用佣金和薪酬发放、降级、解除合同等多种手段建立惩戒机制。


对于诱导客户提供不真实的客户信息,伪造、篡改客户信息,违反限定范围接触、使用客户信息,以及泄露和倒卖客户信息的保险销售从业人员和公司其他从业人员,应与其解除劳动合同或代理合同,同时其他人身保险公司、保险专业中介机构、银行邮政等保险兼业代理机构一般不得聘用或委托上述从业人员从事保险销售等保险业务活动;涉嫌构成犯罪的,应当依法移送司法机关,并追究相关管理人员的责任。

 

《保险销售行为可回溯管理暂行办法》(保监发[2017]54号)(2017年11月1日生效)第6条要求:


除电话销售业务和互联网保险业务之外,人身保险公司销售保险产品符合下列情形之一的,应在取得投保人同意后,对销售过程关键环节以现场同步录音录像的方式予以记录:通过保险兼业代理机构以外的其他销售渠道,销售投资连结保险产品,或向60周岁(含)以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品。

 

提示:


(1)基本提示


  • 与保险公司的代理合同,须约定代理险种、销售区域和手续费比例等基本代理事项和权限;


  • 保险专代公司只能向保险公司收取手续费,不能基于保险业务向任何单位和个人收取其他费用;


  • 销售时应向客户出具客户告知书,并经客户签署后交回公司留存;


  • 遵守中国保监会和公司制定的销售规范,比如,不得从事代客户在投保单证上签字、返还佣金、回扣或向客户销售非保险金融产品等违规行为;


  • 注意通过合法途径获得潜在客户信息,做好客户信息保密工作,并不得非法倒卖客户信息。


(2)特别提示


  • 人身险产品一般具有保障期限长、保费金额大以及产品多样化、复杂化等特点。为了保护保险消费者的合法权益,促进人身险市场健康发展,中国保监会制定了大量监管规则,主要目的是促进保险条款通俗化、销售行为规范化,维护和提高公众对保险行业的信任。上述“监管要求”只是保监会制定的人身险销售规则的重要内容,还有大部分监管要求没有罗列其中。从事人身险销售业务的保险专代公司须认真研究相关要求,将其内化为公司销售管理规范和业务审批流程,并对销售人员进行培训,提高销售人员合规意识,避免违规销售;


  • 应提示客户如实告知身体健康状况,并在投保单的健康告知部分如实勾选;


  • 需要进行核保体检的,应提示或陪同客户亲自到指定体检医院进行体检(不得代体检);


  • 保险专代公司应根据监管要求,确保客户信息的真实性,并通过销售管理制度、劳动合同等方式,对销售人员收集、提供、保存客户信息的行为进行规制;


  • 对金融产品投资者/消费者在自身风险承受能力与投资型产品的风险程度之间的适配性进行评估和规制的投资者适当性确认,是近年来金融监管的热点话题。中国证监会下发了《证券期货投资者适当性管理办法》,中国保监会和地方保监局也陆续对新型保险产品、老年客户等特殊产品和客户,下发了销售行为规范,比如最近刚发布的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》。保险消费者适当性的要求,目的是让适当的产品销售给适当的消费者,降低销售误导。各保险专代机构要根据保险代理合同和监管的要求,制定人身险产品销售管理规范,包括在销售人员的管理基本法、劳动合同中提出要求,加强培训管理,促进销售行为的规范、合规,避免保险专代机构及其销售人员“无知者无畏”,无端违反监管规定;


  • 保单签发后,应让投保人亲笔签收保单;对一年以上的长期保险,提醒客户接听保险公司的电话回访;


  • 对意外险产品,避免搭售或者与其他非保险产品打包销售;


  • 对团险业务,避免向所谓的“团购”或临时拼凑的团体销售团险产品;


  • 团险业务的特性与财产险存在诸多相似之处,与之有关的其他核心提示,可以参考“财产险及责任险”部分。

 

共保和统括业务


监管要求:

 

《保险专业代理机构监管规定》(中国保险监督管理委员会令2015年第3号)第42条要求:


保险专业代理机构从事保险代理业务不得超出被代理保险公司的业务范围和经营区域;从事保险代理业务涉及异地共保、异地承保和统括保单,中国保监会另有规定的,从其规定。

 

《大型商业保险和统括保单业务有关问题的通知》(保监发[2002]16号)要求:


异地承保,是指保险公司及其分支机构对于在其《经营保险业务许可证》核准的经营区域以外的保险标的单独进行承保的行为。保险公司及其分支机构亦可采用异地承保方式承保货物运输保险。


共保是共同保险的简称,是指两个或两个以上的保险公司及其分支机构(不包括同一保险公司的不同分支机构)使用同一保险合同,对同一保险标的、同一保险责任、同一保险期限和同一保险金额进行的保险。参与共保的保险公司称为共保承保人。共保按保险标的是否在共保承保人经营区域内划分为同地共保和异地共保。


同地共保是指保险标的在共保承保人经营区域内的共保;异地共保是指保险标的在共保承保人经营区域外的共保。共保可以采用成立共保集团或者签订共保协议的方式。成立共保集团需制订相应的章程。共保集团的成立、变更和撤销及其章程的制订和修改应报中国保监会备案。除航天联合体和核保险共同体外,再保险公司不可以参加共保集团。保险公司及其分支机构亦可采用异地共保方式承保货物运输保险。

 

《关于大型商业保险有关问题的复函》(保监厅函〔2006〕294号)要求:


大型工商企业为其所属员工办理的团体短期健康保险和意外伤害保险属于《关于大型商业保险和统括保单业务有关问题的通知》(保监发〔2002〕16号)规定的大型商业保险范畴。同时应严格遵守保监会的其他相关规定。

 

《关于统括保单有关问题的复函》(保监厅函〔2010〕429号)要求:


统括保单是指对同一法人在不同地区的财产或责任进行统一承保的保险单。同一集团下不同法人在不同地区的财产或责任不能采用统括保单的形式进行承保。

 

提示:


  • 中国保监会原则上禁止保险公司和保险专代公司在法人机构或其分支机构注册地以外的省份开展业务,但在特定条件下,比如异地共保、异地承保和统括保单,可以在没有开设分支机构的地区展业;


  • 对于通过电话销售、互联网销售方式在异地展业的情形,将另行讨论;


  • 保险专代公司须与保险公司和投保单位协调、安排投保和出单有关事宜,主要包括确认这些事项:是各家保险公司分别出具保单还是首席保险公司一家出具保单?是各家保险公司分别开具保险费发票还是首席保险公司统一开具一份保险费发票?保费支付的对象和方式?各家保险公司承担保险责任的方式?投保单位申请理赔的对象和方式?共保体之间分配保险责任的方式?




作者简介:


李召宽先生,现任上海汽车集团保险销售有限公司合规法务总监。在中外资的产险、寿险公司以及保险中介公司有12年的法务和合规管理经验,对保险机构的风险管理工作具有丰富的经验和深刻见解。 擅长领域:保险相关行业的保险产品和销售合规管理,创新业务的风险控制,反洗钱,公司治理,隐私与数据安全,以及竞争法领域的合规风险管理





律商联讯在中国


律商联讯是全球领先的专业信息服务提供商励讯集团的旗下公司,1994年进入中国。凭借在全球法律信息服务市场的资源优势,我们与中国最具实务经验的专家团队合作,相继开发了律商网和律商实践指引系列产品(www.lexiscn.com)。不仅提供诸如法律、法规、案例的基础检索, 同时,针对法律人的工作流程设计实务指南、合同范本和智能工具等内容,为其处理实务问题、撰写法律文书、做出商业决策提供全面支持。


(扫描以上二维码关注“律商视点“