如何理解多次赔付重疾险

辰彬絮语 2020-07-02 12:46:16

在所有保险产品中,重大疾病保险的更新升级尤为快速,从过去的单次赔付到多次赔付,从多次赔付的疾病分组到不分组,这符合一个产品从诞生到成熟的发展过程。然而,在这个信息爆炸的时代,快速升级迭代的产品信息容易让人眼花缭乱,甚至晕头转向。

究竟什么是多次赔付重疾险?如何赔付呢?

目前陆续有将近10家公司推出了多次赔付的重疾险,保障病种、保险责任和保费虽有差异,但产品形态大体相同。

一般该类重疾险会将所保的重症和轻症进行分组,第一组主要是恶性肿瘤和一些脏器疾病,第二组主要是脑血管及脑部、神经系统相关疾病,第三组主要是心脏及心血管相关疾病,四组是剩余的病种。

重症分组

A组(9种)B组(9种)C组(6种)D组(8种)
1、恶性肿瘤1、脑中风后遗症1、急性心肌梗塞1、慢性复发性胰腺炎
2、重大器官移植术或造血干细胞移植术2、良性脑肿瘤2、心脏瓣膜手术2、严重III度烧伤
3、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)3、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症3、冠状动脉搭桥术(或称冠状动3、多个肢体缺失
4、慢性肝功能衰竭失代偿期4、瘫痪4、严重原发性肺动脉高压4、双耳失聪*
5、重型再生障碍性贫血5、严重帕金森病5、主动脉手术5、严重类风湿性关节炎
6、急性或亚急性重症肝炎6、严重阿尔茨海默病6、严重原发性心肌病6、溶血性链球菌坏疽
7、系统性红斑性狼疮7、严重脑损伤
7、严重克隆病
8、慢性呼吸功能衰竭8、多发性硬化
8、严重重症肌无力
9、经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染9、严重运动神经元病



轻症分组

A组(9种)B组(10种)C组(8种)
1、极早期恶性肿瘤或者恶性病变1、不典型的急性心肌梗塞1、视力严重受损
2、特定面积Ⅲ度烧伤2、轻微脑中风2、脑垂体瘤、脑囊肿及脑血管瘤
3、慢性肾功能障碍3、冠状动脉介入手术(非开胸手术)3、重度头部外伤
4、单侧肺脏且出4、心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)4、人工耳蜗植入术
5、可逆性再生障碍性贫血5、主动脉内手术(非开胸手术)5、角膜移植
6、肝脏手术6、继发性肺动脉高压6、单眼失明
7、肾上腺切除术7、特定周围动脉疾病的血管介入治疗7、中度瘫痪
8、双侧卵巢或睾丸切除术8、一肢缺失8、中度阿尔兹海默病
9、Ⅲ度房室传导阻滞9、早期运动型神经元疾病


10、中度帕金森氏症


简单理解了分组的概念,我们举例来看主流的多次重疾险怎么赔。 

假设小A罹患了一组的某种疾病,赔付保额。经过一定时间(通常为1年)等待期后,小A又一次罹患了一组中的疾病,这时没得赔,罹患其他组的疾病会再次赔付保额,相当于二倍赔付。三次赔付时要除去已经赔付的组别。当然有的产品同组内也可以多次赔付,但通常限于恶性肿瘤,且两次赔付的等待期时限会比较长,最长为5年等待期。 

关于分组,如果每组疾病的理赔概率相同,当然是分组越多越好。比如分为两组,每组的理赔概率为50%,一组理赔后,剩余还有50%的概率;分为四组,每组理赔概率为25%,一组理赔后还有75%的概率。这样来看的话,不分组的多次赔付重疾险更有优势,比如保60种重疾,那么就是60组,这样的产品竞争力就更强。 

我们衡量多次赔付重疾险值不值得买,标准不是能赔付几次,而是多次赔付的概率是否值得你付出的钱。 

引用知乎文章“原创干货!可多次赔偿的多重赔付重疾险获赔几率有多大之研究”总结的数据: 

被保人先患癌症,三年后还有癌症存在的绝对几率是18.5%; 

被保人先患癌症,再患其他重疾的绝对几率是1.8%; 

被保人先患非癌症类重疾,之后再患癌症的绝对几率是2.1% 

被保人先患非癌症类重疾,之后再患非癌症类重疾的相对可能性0.7% 

这个数据还是在险种不分组的情况下二次罹患大病的概率,疾病分组的话,概率会更低。三次罹患大病的概率几乎可以忽略不计。数据不一定精准,但有参考意义,同一个人罹患大病后再次罹患大病的概率会几何级下降,如果是同等的保费,自然这类产品更好,但当保费远远超出单倍赔付的重疾险时就是花大钱办小事了。 

重大疾病最可怕的不是病情有多严重,而是治疗疾病产生的高额费用让人难以承担。同样的保费,与其博概率买低保额的多次赔付重疾还不如买个保额高的重疾险,为大病治疗提供充足保障。