2023-05-10 14:56:27
很久以前，‘保险’的概念，。再往后，随着阅历增长，对保险的误解慢慢消除，直到哆啦出生后，我开始有意识的想要为她买一份保险，但拖延症一拖再拖，直到家公生了一场大病，震惊无奈的同时，我最终决定为我们整个家庭配置一份周全的保险计划。
我曾试着点开我认识的几个保险代理人的朋友圈，但最终在那些天花乱坠的宣传词前，我止住了脚步。刚好那段时间有一个闺蜜在为她儿子选购保险，她在群里经常蹦出的一些保险词汇，类似于“投保人豁免”、“轻症多次赔付”、“保额增长”……我总是很小白的一头雾水。这时我开始意识到，如果我连这些最基本的保险常识都一无所知，我又怎么能保证自己不被保险经纪人忽悠，花了钱却买不到最合适的保障呢？
于是，万事求真的我，走上了一条保险小白的自我修炼之路。从一开始在百度上对着一个一个专业术语定位搜索，到慢慢了解这个行业，再到越来越精准化的找到一些好帖，比如知乎达人李元霸的系列保险知识——《如何用保险保障你的一生》、《怎么购买一份合适的重疾险组合》、《关于保险的保额，要不要考虑未来的通胀和收入因素？》，这些帖子干货满满，又非常基础易懂。
而后看了简七财团出版的《第一次买保险就买对》，关注了【Dr大萌萌】、【保监微课堂】、【保乎笔记】几个优质公众号，看完了这几个公众号的所有干货文章，有的甚至看了很多遍，边看边做笔记。对保险算是有了脱胎换骨的见解，形成了自己的基础保险思维。（可以自行搜索这几个帖子，这几个公众号来学习，恳请不要私信问我要链接问我发名片，有时候百度比我更靠谱）
而最近，又参加了大萌萌的一个收费课程《别再叫我保险小白》，总共8节课，目前听完前4节。我认可人的价值和为知识买单这样的行为，所以付费参加过各种课程，大萌萌的这系列课程，虽然课时不长，但性价比极高，才上到一半就觉得值回学费，受益匪浅，算是对前面自学的保险知识做一个梳理和捋顺，同时查漏补缺，对一些原先并不关注的保险问题也有了基础了解。
从懵懂无知的保险小白，一路升级打怪兽，到现在知之所以然的保险大白，我才真正痛彻心扉的领悟——多少人对保险的误解，其实是源自于自身的知识空窗。你不懂，所以才会人云亦云，才会被经纪人牵着鼻子走，除非直到真正理赔的那一天，否则你可能永远都不知道你到底买了一份什么鬼。
声明，我并不是说所有保险经纪人都不靠谱，现在越来越多的经纪人都走上了良心卖保险的道路，很多保险公司也开始设计性价比超高的产品，这是保险行业的良性转变之路。但你只有自己明白保险的本质，懂得保险的重点条款，以及保险行业的术语，你才能判定坐在你面前滔滔不绝的那个经纪人是敌是友。
作为只是为自己家庭选购配置保险计划而言，目前我所储备的保险知识显然已经够用。但当在自学的过程中不时分享一些基本保险知识到朋友圈后，越来越多的朋友开始找我看家庭保单，咨询我保险相关知识，很多朋友专程来感谢我的科普并期待我继续更新分享。我意识到，就算是作为一个普通人的我，能在力所能及的范围内为保险正名，为身边朋友排忧解难，也算是一件正能量的事。
但熟悉我生活的人都知道，我现在的生活，除了必须带的娃，还有写不完的稿，和学不尽的摄影，以及无穷尽的各种折腾……而现在每天单单回复朋友保险相关的内容，都不太够精力，很多朋友问的都是同样的问题，所以，我决定将一些保险基础知识，抛开行业术语，用简单易懂的话语列出来作为一个科普贴，作为统一回复，不再单独重复回答了。
我就说了，我是个话唠。原本我只想写几百字生成长图片发在朋友圈，写着写着觉得不够写，打开印象笔记，打算直截了当写个千把字拉倒，麻蛋前言都写了一千字！啰！嗦！是！病！我！不！治！
首先声明，一我不卖保险；二我依然还是个小白，玻璃心请轻拍；三我只是分享我个人的观点，你可以不采纳；四能够自己百度的东西就不要找我问链接求推荐。
首先声明，一我不卖保险；二我依然还是个小白，玻璃心请轻拍；三我只是分享我个人的观点，你可以不采纳；四能够自己百度的东西就不要找我问链接求推荐。
首先声明，一我不卖保险；二我依然还是个小白，玻璃心请轻拍；三我只是分享我个人的观点，你可以不采纳；四能够自己百度的东西就不要找我问链接求推荐。
重要的事情，必须加粗说三遍！
1、保险的意义
保险是一件未雨绸缪的事，就是以你现在可以承担的保费（为买保险支出的费用），来抵抗将来你可能无法承受的重大变故（生病大额医药费、家庭支柱倒下造成的家庭危机等）。
保险保不了你健康长寿、保不了你不出意外，保险没有感性因素，只有理性因素，甚至保险是残酷的存在。保险保障的——说白了就是当疾病或者意外来临时，家庭的经济不至于垮掉。在情感不得不面对重大变故时，经济生活上能够继续维持一种无差的生活，孩子的教育、家庭的支出都能趋于正常，不至于一下全部塌陷。
2、选择保险是量体裁衣的过程
没有一个保险产品是适合所有人、所有家庭的。对于那种‘一份保险推千家’的经纪人，请适当保持距离，他们通常不会问你，你的家庭收入、你的家庭构成，你的保障需求，他们连你的家庭风险口在哪里都不知道，就一个劲向你推荐某某福多好，某某人生多适合你，这是不科学的。
举个栗子，长风衣穿在高瘦型美女身上婀娜多姿，但换做矮胖型可能就成了当街拖把的尴尬。同样的道理，重疾险推荐给刚出生的孩子、而立之年的中年人，都是可行的，但是推荐给一个50岁以上的中老年人，就有些说不过去了（所交保费比可领保额还贵，这个坑你来跳？）。
最近在学摄影，拍娃摄影圈子里流行一句话，对孩子而言，最好的摄影师就是父母。这句话用在保险上也是可行的，对于一个独立家庭而言，最好的保险经纪人就是自己。只有你自己最清楚家庭的构成、收入、风险、保障侧重点……等等问题，只有你自己能够针对这些问题深入细致的为整个家庭量体裁衣，选择性价比相对高、保障相对足的产品。当然，如果你能有靠谱的经纪人，那也是极好的，前提是，你要自己懂一些保险常识。
3、永远不要忘记你买保险的’初心’
做任何事，现在都爱强调“不忘初心”，买保险也是一样的道理。除开那些涉及到资产配置的大户人家，就普通吃瓜群众而言，买保险的初心多是‘保障’，保障疾病到来、意外发生之时家里的经济支柱不至于轰然倒下。
而人性的劣根性中存在‘贪婪’，一开始只想要一个拥抱，不小心多了一个吻，然后想要一张床，一套房，一张结婚证，离婚的时候才发现原来当初只是想要一个拥抱。 因为有欲念，所以才会慢慢变得贪心吧。很多下意识买保险的人们，一开始只是想要一份‘保障’，但慢慢的开始期望能够‘没出事到期返还’，再往后，甚至期望这笔保障能带来收益，于是，保险公司依仗着这样一种投保心理，开始设计‘分红’、‘理财’、‘万能’各种险种以满足投保人需要。但！是！保险公司产品设计层面的精算师一个个都是傻子吗？所谓羊毛出在羊身上：一份带有‘分红’、‘理财’、‘万能’各种功能的保险，所交保费至少是纯保障型保险的5倍以上。
举个栗子，一份性价比比较高的终身重疾险，30岁男性购买年付1万保费，同样的保障但是加上‘分红’、‘理财’功能的话，价格可能是年付5万，你会说，这份保险可是每年分红到期返还哦！可是亲，你每年多交的4万保费，被保险公司拿去理财，如果赚了会把赚到那一部分的30%（比例不确定，只低不高）作为分红返还给你，大头就被保险公司自己吞了，而如果有一年保险公司遇到亏损，那一年你是拿不到一毛钱分红的。到最后你会发现，你多交的4万保费所收到的收益还不如存进银行了，你失去的，是4万块钱的投资机会成本和自由支配权利。
所以，别忘了你买保险的初心只是为了一份人身保障，遇到‘分红’、‘理财’，普通吃瓜群众请绕道而行。
4、保保不是‘包包’，越多越好？
女人的衣橱似乎永远都少一件衣服，所以买买买、剁剁剁、买买买。而保险，是一件特别理性甚至残酷的商品，他被设计的初衷，就是把有共同风险的人单独可能承担的风险进行平均分摊。我们要买的是‘用现在能够承受的保费，去保障无法预料的风险带来难以承受的经济损失’。所以买保险的前提是保费不影响目前生活，而所购买的保额又能够尽量让以后有所保障。
过度依赖保险是不理性的，前阵子听说一个朋友家里持有大几十份保险合同，当时我就震惊了。购买是每个人的自由意志，女人买包包因为每一个包包材质、设计、颜色都不一样，每一个都各具风情，能够让人风情万种、赏心悦目。但是对于还需要依赖保险来保障人身的人群而言，保险最基础的功能就是‘提供保障’。一来保险不是享受型商品的属性，而来保险不是生财型商品的属性。买的越多，保费越是沉重，保障越是重复冗余，保险的杠杆效应就越低。当然，买多少是个人意愿，开心就好，土豪随意，不过，话说真正的土豪在人身保障上还需要依靠保险么？
我概念中的一个独立人（中年人）所需要的人身保障保险，精简瘦身下来的比较高配版本是：定期寿险（挂了受益人能够领取保额）+终身重疾险（得了重大疾病可以领取几十万上百万的治疗护理费用）+意外险（包含意外致死致残意外医疗费用）+医疗险（医疗报销险种，社保外医疗费用发生多少报销多少）
以上是我认为的标准高配版了，其余可以针对自身情况适当加一些便宜的小险种，例如驾车险、白血病险……（一般年交几十块的那种）
5、定期还是终身，这是一个问题
其实现在的投保人越来越理性了，像我这样的小白妈妈们比比皆是，都追求性价比和高杠杆。所以在终身还是定期上会产生犹豫。这个问题主要针对‘重疾险’而言，但我觉得这个问题很简单，看预算！
对于成年人而言，预算足够买终身，预算不够凑凑买终身，实在不够买定期；对儿童而言，我只有一个建议，买定期，（这是一个可以再写几千字的命题，如果这篇反响好我就继续写）；对于老年人，定期终身都不要买了，买针对老人的意外险+医疗险，有预算的加一份防癌险。
6、在哪里买？
有线上、线下。一般小险种线上即可投保，例如医疗险，意外险。而一些比较重要的险种，强烈建议线下购买。因为保险涉及到将来可能需要处理的理赔、保全问题，还有资料提交，查询跟进等后续服务这时候体现在人的价值上了。所以，在你自己深入了解保险之后，可以找当地比较大的保险第三方中介公司，请专业人员为你的家庭做一个险种组合，制定详细方案。而你，可以针对他提出来的方案进行辩证和质疑，从而优选最适合你自己保障需求、性价比高的保险整体方案。
可能对于刚解除保险的，会傻傻分不清保险公司，保险公司代理人，第三方保险中介机构这样的概念？我用买房卖房举个栗子你就明白了，他们三者其实就是万达、万达内部销售人员、中介满堂红的存在。
万达建房子，万达自己有销售人员卖房子，但是也转包部分给中介公司满堂红帮着卖房子。万达自己的销售人员肯定只推销自己的房子（所以保险公司自己的代理人永远只说自己产品多么牛逼），而满堂红会推销各种你需要的户型供你自由选择并提供服务（第三方中介公司会为你做出一些方案，但其中难免有拖，需要你自己懂保险才能慧眼识珠）。买保险和买房情况不一样，我建议找大的第三方中介公司（等同于满堂红的存在），不建议找保险公司的直接代理人（万达内部销售人员的存在）。
昨晚在写这篇文章的时候，看到朋友圈有人分享了一篇文章，一个律师在雾霾天为自己加了一份储蓄型终身险。她说没有任何人营销，是她听到了身体的信号，主动要求加保。对于这样的观点，我非常认同且支持。
但是当我看到她最后那几段，解释她为什么要买‘储蓄型重疾险’的原因，我是震惊的。她说因为“消费型重疾险保障期限为一年，意味着每年要主动购买。万一这种险种被保险公司取消掉难保以后的人身保障，并且消费型险种每年保费都不同，一年比一年贵……”。我第一个反映就是，难道她连消费型重疾险已经有无数可以保终身、自动续费、价格恒定不变的险种出现吗？作为一个阅读量5万＋的公众号，这样的文章会不会有误导性质？连一个律师都不清楚这些保险的基础知识，又何况普民大众？
那瞬间，我突然就觉得，哪怕我到现在，对于保险，依然是一个比小白好一点的小黄，我将这些写出来，至少能对身边的人有所裨益，那就是好的。这篇如果反响好呼声高，我就再继续更吧。
买保险，买的是你以及你家庭的长期保障，在这个今天不知明日事的年代，裸奔是要命的，在夏天穿皮草狂奔是要疯的，唯有自己，能够为自己和家人审时度势，量体裁衣。外界的风雨有时候靠情感无法完全抵御，一个成年人责任感的表现，一是好好爱家人，二是为家人设置保护屏障。
谈谈保险谈谈生死，并没那么可怕，珍惜健康、平安的每一天，一切照旧，永远是最美的词语。