2023-05-10 14:56:27
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37岁的黄先生和35岁的妻子刘女士经营着一个综合批发部门。我女儿10岁，她四年级，儿子5岁，上幼儿园。家庭年收入350000元，家庭月支出8500元，其中温饱3000元，子女月学费2000元。有一辆家庭轿车和一辆货车，价值200000元，房地产，市值800000元，银行一年定期存款100万元，通常流动资金300000元。
财务目标
随着两个孩子的成长，开支将会增加。夫妇们希望他们的孩子接受最好的教育，必要时可以出国学习。面对同行业日益激烈的竞争和不稳定的商业利益，黄先生非常担心子女的教育和未来夫妻的养老问题。他希望通过财务管理为两个孩子节省教育经费，并通过合理的财务计划来保证家庭。
理财建议
夫妻作为个体工商户共同经营，很难避免家庭收入不稳定的潜在风险。根据家庭收支情况，家庭年收支平衡为248000元，具有较强的储蓄能力，但同时也存在家庭收入不确定的风险。
现金计划
建议黄先生应保留5万元(约6个月的消费支出)作为家庭应急储备，以应付日常生活中的紧急情况。这部分资金可以作为个人通知存款存入银行，这是一种不同意存款期限的存款。提款时，必须事先通知银行，并就提款日期和金额达成协议。它分为1天通知存款和7天通知存款，两者均高于活期存款利率。
300000元流动资金可用于购买中国银行的“累计”系列产品，资金随时到位，方便快捷，预期年收益率可达1.8%≤2.2%，是活期存款的最佳替代品。这不仅保证了资本准入的灵活性，而且还获得了比活期存款高几倍的回报。
黄先生的身份和资产符合申请中国银行白金卡的条件。白金信用卡是中国银行为成功精英发行的高端信用卡产品，它不仅具有普遍信贷、循环信贷、现金预付、免费短信、灵活分期付款等基本功能，而且还提供一系列独具特色的增值服务。
保险计划
由于夫妻双方都是个体工商户，缺乏保险保障，建议夫妻双方先购买人身意外保险。
此外，黄先生和黄太太应同时购买大病保险和医疗保险。如果发生事故，保险公司可以支付重大疾病保险和健康保险，以帮助减轻负担，而不给家庭带来经济困难。还建议为两个孩子购买短期儿童保险(意外医疗)。
教育基金规划
让子女将来接受更好的教育，并准备教育基金，以满足他们未来的需要，已成为家长关注的主要问题。
有人建议黄先生为这两个孩子各投资几个基金。如果每个孩子每月投资2000元，假设每年的回报率为7%，他的女儿如果在八年后上大学，她将能够积累大约260000元的教育。当他的儿子15年后上大学时，他将节省大约640000元来支付大学学费。建议投资多元化，同时配置债券基金、黄金基金和混合基金，以降低风险，获得更高的回报。
此外，黄先生还可以为子女购买儿童教育保险，为儿童不同成长阶段的教育需要提供相应的保险，减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的照顾和照顾。
养老金规划
考虑到随着年龄的增长，黄先生和黄太太将花费越来越多的钱，因此建议配置低风险的抗通胀产品。
黄的定期存款100万元，虽然比较灵活，但难以抵御通胀，建议将资金用于购买中国银行的人民币理财产品，中国银行推出了一些人民币理财产品，不同时期、多种投资渠道可供选择，特别是保本人民币理财产品和结构性存款产品都有主要保证，预期回报也较高，可以获得较高的回报。
此外，黄先生和黄太太亦应自第一年年底起购买年金退休金保险，每年支付基本保险金额的5%，并每年派息。这种保险责任包括生存保险和死亡保险，受益人可以每年领取生存保险，也可以在不受时间和次数限制的几个时期内领取，直到被保险人死亡为止。购买此保险可辅以住院医疗保险、大病保险。