泰康人寿万能险-“海龟富翁”更需理财

2020-10-17 12:27:23

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客户数据

王先生,30岁,在国外留学,从事贸易。在国外呆了六年之后,王先生去年回到中国投资贸易。王女士的妻子,也是30岁,正在从事医疗工作,两人正计划在三年内实现儿童保育计划。这对夫妇拥有70万元人民币的资产和10万美元的外币资产。目前,房子是自用的。房屋总价五十二万元,贷款二十五万元,月供一千七百元。此外,他们还有一套父母资助的海外房产,价值8万美元.由于急于回家,它仍然闲置着。这对夫妇都没有保险。

财务管理目标分析

作为一名返回者,王先生的家庭拥有相对较高的财富水平。而回国后,他从事商业投资,无论是预期的投资回报水平,还是投资的风险承受能力,都高于普通人。但上周末,央行宣布从8月19日起上调人民币存款和贷款利率。面对人民币利率上涨,拥有美元资产和外国房地产的王健林家族应如何平稳、灵活地改变投资组合,调整投资策略?现有的自置住房是否需要提前偿还?此外,王先生对商店的投资很感兴趣。最近,他迷恋CBD地区一家价值120万元的商店。我想知道他是否应该投资。

[经]财务状况分析

资金充裕,没有还款压力。

王先生家庭总资产265.28万元,负债250000元,财政资源水平较高。资产负债率为9.42%,这是一个较低的水平,除两种资产外,资产易于变现。从偿付能力的角度看,王先生的流动资产为149.6万元,是目前每月供款1700元的880倍。短期偿债水平很高,因此没有偿还的压力.从短期分析来看,王先生资金充裕,确实可以考虑提前还款,但是,如果他的资金已经有了一定的投资渠道,今年的预期回报率比较理想的话,资本周转率就会相当可观,资本投资杠杆后的利润也会相当可观,因此没有必要影响原有的投资方向,进行住房预支。

王先生正处于从青年到成年的过渡期,收入和消费正在逐渐上升。一般而言,收入增长率高于消费增长率。

租金,以获得租金远水解近火

王先生在国外的房地产现在空置,资源没有被利用。如果王先生将来打算在国外定居,那房子就不应该转售。最好的策略是通过外国机构租房子,预计每月收入在700到1000美元之间。如果王先生不打算在国外定居,他也可以观察到房子价值的变化,然后计划出售或继续出租国外的房产。

在综合分析两个方面的基础上,建议王先生可以先偿还国内住房250000元,委托外国代理人出租他的外国房屋。这样,王先生手里还有450000元,可以说是贸易投资流动资金,也可以算是商店投资。

理财建议

人民币投资:450000元人民币作为贸易和投资准备金

加息后,基准的一年期贷款利率从目前的5.85%提高到6.12%,长期贷款利率也大幅提高。王先生打算投资于商店,所以他必须仔细考虑这样一个问题:在利率提高后,商店的投资收入是否会超过机会成本?

我们可以简单地计算,如果我们把王先生家庭现有的人民币流动资金全部用作首付款,剩下的750000元人民币作为10年期抵押贷款,利率为6.84%,那么王先生的家庭每月还款金额为8646元,每年还款金额将超过100000元,还款压力也会增加。同时,该店的投资周期长、金额大、实现能力不高,其投资价值也需要评估。回国后,王先生面临许多重大事件,因此建议他对商店的投资采取谨慎的态度。目前,王先生在贸易和投资方面有着可观的回报和丰富的经验,如果他继续把这部分资金添加到贸易和投资中去,那么对利润的把握就应该大于投资者。此外,由于未来利息的不确定性,可以随时提取,计件利息的“7天财务管理”可以考虑盈利能力和流动性。因此,建议王先生可以在贸易和投资业务上投资350000元,其余的100000元可以投资于“双息”账户。孩子出生顺利后,你可以把钱投入商店投资,用贷款的方法,尽量不留下资金缺口。

外汇投资:为托儿、养老基金、qdii产品投资100000美元。

除了人民币资产,王先生的家族还拥有100000美元的外汇资产。建议将这部分资金保留给家庭、父母和养恤金基金,不应尽可能使用。王先生和王太太最近几年准备抚养孩子,所以开支将进一步增加。如果没有对商店的投资,那么家庭就会有充足的流动性,所以孩子的生育成本应该尽早安排好,家庭应急基金也应该保存好。节省的工资可以设计成安全稳定的中等收入产品。如果片面追求高回报,必然会导致风险增加,支付水平降低.建议王先生在抚养子女之前,对这部分准备金采取保守的投资政策,如上述100000元的双息存款,可作为幼儿保育金使用。由于这一时期家庭收支储蓄相对紧张,不适合投资风险产品,经过这一阶段,我们可以适当地做一些较高风险的产品,如股票基金、信托产品、黄金投资等,也是一个不错的选择。

对于外汇财富管理产品的选择,普通外汇金融产品的风险较低,预期收益率约为5%,而新兴的QDII产品为资本保值产品,预期收益率为0%≤12%,属于挂钩产品。由于王先生长期在国外居住,熟悉外汇产品,风险承受能力高,是一个激进的投资者。因此,建议王先生选择QDII产品。

保险:增加定期人寿保险、意外伤害、大病保险。

王先生和王太太都没有买商业保险。王先生是家庭收入的主要提供者,他已经旅行很长时间了。如果发生事故,将对家庭现金流量产生重大影响。

因此,王先生需要投保定期人寿保险,按收入补偿法计算:乘以王先生的收入乘以他希望为家人提供的保险年限,购买的保险金额应为300000。此外,夫妻双方还可以购买意外伤害保险和大病保险,费用虽小,但充分保障了家庭成员的利益。保险金额为10000元-20000元(每年),来自家庭每月的收入储蓄.