中国太平保险公司官方网站-估价投保 真的可以减少费用吗

2020-10-28 10:42:31

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最近,个别媒体报道了“高保险、低补偿”现象的存在,将保险业推向了舆论的漩涡。此时,作为保险法学者,他希望能更冷静、更理性地思考这一现象。

“高保险”的准确解释是保险金额高于车辆的实际价值。安全性高的原因可能很多,但对效率的追求是一个重要的原因。为了提高承保效率,保险公司需要借助保险车辆电子估价系统对车辆价值进行评估。然而,由于我国幅员辽阔,各地车价不统一,北京一度被称为汽车价格低迷(据报比全国平均价格低5%)。二手车市场价差较大,电子估价体系不完善,市场形势复杂,不能与国内不同地区车辆的实际价值相一致,存在车辆估价高于实际价值的情况。这是保险公司的选择。由于对“高保险、低补偿”的误读,保险公司几乎被视为金钱抢劫犯,这是一些报纸发出的信息。

那么,如果我们改变“高度安全”会发生什么呢?我们必须认识到,为了追求每辆汽车最接近实际价值的保险金额,为了避免“高保险”,我们必须对每辆车进行专门的评估。从每个被保险人的角度来评价每辆汽车是公平的(实际价值不同,保险金额不同,保险费也不同,这与人们的公平感是一致的)。然而,获取被保险人车辆实际价值的信息也会带来成本,不可避免地会导致更多的承保成本和时间成本。在补偿率不变的前提下,整个汽车保险费都会增加。由于改进了车辆的实际价值信息,每辆车的平均保险费将增加。即使对保险车辆的电子估价系统进行优化,也会对保险车辆进行更加细致的分类,使保险金额得到更大的区分,从而不可避免地导致成本的增加。根据其他假设,保险费率也将提高(或降低而不是降低)。

因此,保险公司需要在效率和公平之间做出权衡.事实上,保险公司的许多经营技术都是在公平与效率之间进行权衡,以求成本最小化,收益最大化。例如,保险公司根据一定的标准对所有被保险车辆的风险进行分类,并根据不同的风险类别(如自有车辆和使用不同保险条款的运营车辆)对其进行承保。但我们知道,即使它们都是自用汽车,风险也是不同的,即使它们是由不同的人拥有,由不同的人驾驶。为了提高效率,保险公司很难对每辆车的差异化风险进行评估。

保险公司在追求案件公正的基础上,应根据车辆的实际价值确定保险金额。保险车辆的实际价值应当降低,保险金额应当减少。但是,机动车保险事故不会因保险金额的减少而减少,保险损失也不会因此而减少。特别是在备件成本高、劳动力成本等机动车辆成本高的时代,保险公司为了保持适当的利润水平和合理的补偿率,作为一个理性的人,未来保险公司的选择将是提高保险费率,甚至降低甚至取消目前的费率优惠,平均汽车保险费不会降低。保险公司的保费收入总额不会减少。期望减低保险金额,以求减低保费,是不切实际的。

公众很难理解保险技术的复杂性以及公平与效率之间的关系。公平是人类追求的目标,因此公众对保险条款和保险合同的评价都是从个案出发的。就案件而言,“高保障低补偿”不符合人们的思维方式和基本的公平感,从而形成了“高保障低补偿”的舆论审判。因此,保险公司需要在公平与效率之间更科学地衡量利益,在个案中关注公众的感受,防止高保险低补偿的出现。如前所述,减低保险金额会伴随着保险费率的提高,保险费率的提高将保证保险公司的总保费收入,不会减轻客户的保费负担。但是,如果保险金额与被保险人的实际价值相一致,则可以符合人们的公平意识。