开平市人力资源和社会保障局-如何选购定期返还性险种

2020-06-29 12:09:43

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刚当父亲的小陈也不例外,但经过咨询发现,保险市场上的这种保险,有的每两年归还一次,有的每三年甚至每五年归还一次。此外,每次退还的金额,大部分是根据保险金额计算的,有些是保险金额的7%,有些是保险金额的8%,有些则是保险金额的12%。

在了解了小陈的问题后,平安人寿保险专家陈长顺首先列出了以下两种选择:

方案A:年保费9030元,保险金额100000元,支付期限为20年,保险金额的8%每三年退还一次,即每三年退还8000元。

方案B:每年缴纳保险费13700元,保险金额10万元,支付期限为20年,保险金额的12%每三年退还一次,即每三年退还12000元;

“从这两个方案的角度来看,保险金额相同,支付时间相同,回报频率相同,不同之处在于方案A返还的金额不同,保险金额的8%由A方案退还,12%的保险金额由B方案退还。很多人会看它,他们肯定认为B计划更好,因为退还的金额比计划A多。”“但有必要进一步全面考虑保费、现金价格(1102.70%、5.90%、0.54%)、股息和担保,以确定哪种计划最能满足陈的需求,以便找到最具成本效益的解决方案,”陈说。(见表)

在第三年的支付中,小陈的婴儿收到保险公司的首笔现金回报。方案A回报8000元,政策现金价值5930元,累计股息776元,综合收益总额14706元,方案B回收款12000元,保单现金价值9580元,累计股息890元,综合收益22470元。似乎方案B的综合收益较大,但方案B的年保费高于方案A,因此需要计算综合收益率,以了解两个方案的优缺点:综合收益/累计保费。经计算,方案A为54.28%/B为54.67%,两个方案无差异。

在第12年支付年,方案A的总收益为32000元,现金价值为42860元,累计股息为9736元,综合收益为84596元,综合收益率为78.06%/B计划退款合计48000元,政策现金价值为68430元,股息为11638元。综合收益128068元,综合收益率77.9%。这两个方案的收入几乎是一样的。

在第30个政策年度,A方案的总回报率为80000元,现金价值为89120元,股息为66914元,综合收益为236034元,综合回报率为130.6%/B,总回报率为120000元,现金价值为154660元,股息为82022元,综合收入356682元,综合回报率130.1%。

因此,虽然B计划每年回报更多的钱,但由于回报基本上来自政策的现金价值和累积股利,但回报更多,现金价值和累积股息较少。两者加在一起,并无显著差异。

陈长顺还提醒说,我们也要注意保险问题。A计划只需9030元就可获得100000元的终身保障,而要达到同样的保障,B计划则需13700元。也就是说,如果保费相同,购买B计划,只能得到7万元的保障。发言人说:“甲类计划的特点是保费较低,而且有较高的安全保障。”如果有更好的投资渠道,你也可以投资节省的保费,以获得更大的利益。对于资金充裕、财务管理差的客户,可以向保险公司缴纳保险费,利用保险公司的投资实力进行资金管理,从而获得更好的收入。甲类计划的保障并不低,保费仍未动用,综合回报率与年回报率较高的B计划并无太大分别。此外,股市近来表现良好,节省了一些资金,并进行了其他投资。“

因此,我们可以得出以下结论:

政策溢价越高,投资收益越明显。

如果是一种长期支付方式购买定期回报保险,如二三十年的支付,各种回报方式的综合效益没有什么不同,可以根据自己的经济实力和投资需要购买。