和县人力资源和社会保障局-未婚夫妇家庭理财规划

2020-12-03 11:21:52

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今年,高女士将和她的丈夫生孩子。当然,为了迎接孩子的到来,财务准备应该是充分的。高女士和她的丈夫是工程师。小家庭成立仅仅两年后,储蓄并不特别丰富,但月收入也超过了12000元。夫妻单位不提供社会保障,他们不买保险,觉得没用。但去年的非典和威胁性禽流感吓到了他们,他们正忙着把重病保险和朋友进行比较。他们两人都在私人公司工作,在不久的将来赚不到多少钱,所以她的丈夫正准备和他的朋友一起出去工作。对于金融投资,高女士仍处于兴趣阶段,孩子即将出生,未来的成本可能很大,什么样的投资会更好?现在,这对夫妇租了房子,并在未来有了孩子,高女士的父母将从农村来和他们住在一起。所以他们也有买房子的想法,但他们没有头绪。这个城市的房子太贵了,郊区的房子很便宜,虽然健康,但是交通不方便,需要买一辆车。

  ■家庭理财规划摘要

  一、全面安排家庭风险保障

  1.购保障保险不应“单打一”。

  买保险是为了防范人生风险,而人生风险是多样和无时不在的。在当今社会,很多疾病和意外的发生率都远高于“非典”等突发传染病,应该综合考虑家庭面对的所有风险来统筹安排保险规划,而不是“头痛医头,脚痛医脚”,只针对某特定风险购买保险。根据去年情况看,保险公司为控制风险,将专门的“非典保险”的赔偿额都限制在较低水平,对中高收入家庭来说意外发生时未见得“解渴”。根据高女士的家庭情况,建议主要給夫妇两人各购买医疗保险和意外伤害保险。其中医疗保险是为自己而买的,意外险主要是为家人买的。

  2.給自己买的保险:医疗保险。

  高女士夫妇都在私企工作,为了提高保障水平,并进一步分散家庭财务风险,可以考虑购买一些定额給付型的医疗保险,主要包括重大疾病保险和住院津贴保险。其中重疾险保额每人至少10万元,住院津贴保险日赔付不应低于100元。另外,建议在高女士怀孕前购买医疗保险,以享有生育期的保障。

  3.給家人买的保险:意外保险。

  由于女方父母养老依靠高女士夫妇,另外近期也打算要孩子,如果夫妇二人出意外定会影响其他家人的正常生活水平。因此需要給夫妇两人购买意外保险,保额应分别在30万元左右。

  二、组合投资、分散风险

  1.经商风险防扩散。由于丈夫初涉商海,资金运行尚不稳定,为防止风险扩散,建议相对分割经商、买房、投资和日常生活四部分资金,甚至通过信托等法律手段预先分割家庭财产,防止一旦生意失败累及全家。这与上周一本版案例中建议王先生与王太太在贷款买职工股之前协议分割家庭财产的道理是一样的。另外要多留下备用金,以应不时之需。

  2.购房宜暂缓。近期高女士家庭收入不稳定,家中又要添“宝贝”,财力比较紧张。另外,由于新房和二手房上市量的加大和购买力的逐步消耗,房价这两年会徘徊走低,继续租房是合理的选择。

  3.近期理财以稳健为主。高女士的丈夫初入商海,自己又要生“小宝宝”,家庭处于人生重大变化过程中,故近期理财要更注重风险控制。投资方式除足额保险外,以国债、大企业债为主,既有较高利息,又可随时使用。(高巍 /北京青年报)