国寿鸿寿年金保险-丁克家庭的保险和投资理财计划

2020-06-29 12:18:39

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在我们介绍家庭财务计划之前,让我们简要介绍丁克家族的含义。丁克英语是丁克的音译(双收入没有孩子),意思是双收入,但没有孩子。丁克家族的夫妻主张摆脱传统婚姻生活中的继承观念,而宁愿过一种质量自由的“二人世界”生活。对于大多数年轻的中国人来说,这个词已经不再陌生了。近年来,丁克家庭在城市青年,特别是白领夫妇中所占的比例逐渐上升。丁克人不想要孩子的主要原因是他们不想一辈子为他们的孩子工作,不愿付出他们想要的一切,也不想享受他们的世界。


志愿服务无子女夫妇是我们所谓的丁克家庭。20世纪80年代以来,它悄然出现在中国,人们一直在谈论家庭,甚至怀疑他们有“身体问题”。现在,这种家庭已经开始被外界所理解和接受。

接下来,我们将详细介绍丁克家族的保险、投资和财务计划:

案例:37岁的张通是北京一家市场研究公司的部门经理。40先生是一所著名大学的教授,两人都在事业上取得了成就。结婚近10年,由于种种原因,夫妻从未有过孩子。随着四十岁的到来,他们平静地成为了丁克家族。

房地产是家庭的主要资产。

张通每月赚15000元,张先生每月赚6000元。此外,除了教学和研究之外,他经常被雇佣来计划一些电视节目,并有机会在国外授课,平均每月收入约5000元。张通家的基本生活费约5000元。因为这两个人的大部分学生都在北京,所以他的知名度特别好,家庭经常成为同学之间的基础。因此,娱乐支出不是一个小支出,约6000元。另一辆家庭车的保养费用约3000元。

就年收入而言,丁克家族的年收入主要来自于这对夫妇的年终奖金,约为100000元。国内定期存款的利息每年仍在1万元左右。每年的支出主要包括孝顺、购物和旅游,总计约6万元。

张通的家族资产构成相对简单,现金和活期存款100000元,定期存款300000元,基金市值400000元,家车市值150000元,一套北京东四环路自建住房市场价值近300万元,而房屋的黄金投资仍是前年市场的繁荣,朋友们推荐了几只部分股权基金,然后根据朋友的建议购买封闭式基金。

“都说基金注重配置,除了现有的基金投资品种外,什么样的基金可以选择。”张通说,她的钱可以投资至少五年。股票不想买,没有时间来照顾风险和高。据说鸡蛋不应该放在同一个篮子里,除了基金投资,没有其他品种适合长期投资。

养老金要准备多少?

张通和张先生现在经常谈论的话题是如何在未来为老年人提供帮助。由于他们已经成为了丁克人,不必像那些在他们身边抚养孩子的人那样为他们的孩子花费那么多的精力和精力,他们将不得不自力更生并依靠自己,这就要求他们准备足够的资金,在他们年轻和中年时供养老年人。
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“只要那时我们能达到目前的生活水平,我们就会非常满意。当然,当我退休时,我肯定每个月都不会花那么多钱在娱乐上,也不会花多少钱养一辆车。除了日常开支之外,我们两个人每年只希望在国内外游走两次,享受我们的生活。”张通说,她希望专家能帮助她弄清楚,如果她和丈夫达到她想要的退休生活,他们应该准备多少养老基金。除了购买养老保险,还有什么其他方法可以准备。


每月收入和支出(单位/元)我每月收入15000房租0配偶收入6000基本生活费5000其他收入(讲座费)5000娱乐费用5000共计26000汽车维修费3000其他(固定投资)共计13000每月结余13000年度收支单位/10,000收入支出13000其他收入和支出1,000其他收入和支出,1,3其他收入和支出,2/3购物,孝顺,2,11,其他2年余额,约7年约4家庭余额单位/10,000家庭资产和家庭负债需求和现金10,住房贷款,0定期存款,30其他贷款,汽车(市值)15信用卡未付基金市值40邮票地产(自用)300共计0家庭净资产395
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专家建议之一:保障建议


每个人变老的最大愿望就是有尊严、自由和高品质地生活。目前,国家实行社会强制保险,为被保险人提供一定程度的社会养老保障,再加上一些公司实行的企业年金制度,以及保险公司推出的商业养老保险,使个人建立退休养老保险的渠道和形式趋于多样化。张通夫妇应根据实际情况从多方面着手准备养老金:第一是现有资产的积累和复利的最终价值;第二是定期固定储蓄及其年金的累积部分;第三是保险的现金价值和养老金支付价值的累计部分;第四是社会养老保险和企业年金等单位的职业退休计划提供的养老金。

根据张女士的家庭状况和现有的保障(张女士公司投保了100000元的重大疾病保险),建议张女士和张璨先生分别购买100000元和200000元的终身重病保险。一旦被保险人有各种大病,保险公司可向被保险人支付200000元。在不幸死亡的情况下,她通常可以得到相当于基本保险的赔偿。

同时,根据社会保障医疗条例的规定,虽然社会保障可以提供一定程度的医疗费用,但对于不同类型的疾病、药品,医疗项目自筹资金的比例不同,一般5%的医疗费用低于20%,假设医疗费用占总医疗费用的10%,所以张女士不妨购买一些补贴性商业医疗保险,一旦住院可以弥补部分收入损失。此外,张女士和张太太现有的意外保险保护显然不符合他们的财产和家庭条件。建议张女士和张先生在企业集团保险的基础上投保500000元左右的意外保险。

至于商业养老保险的选择和购买,事实上,根据张女士目前的资产状况和收入水平,只要没有意外,你已经可以实现“养老照顾”,那么未来要购买多少护理保险,或者取决于个人的实际需要和偏好。由于丈夫在学校工作,社会基本养老金替代率会更高,暂时不需要考虑商业护理保险。

张通和张通先生的具体保险计划调整如下(37岁女性,40岁男性)。家庭年保费总额(一)约为19000元(不含护理保险),约占家庭年收入的5%,即使纳入护理保险,仍在合理、负担得起的范围内。仅供参考。

保护期张通保险金额保护的目的

大病保险100000元,终身解决常见大病出现的成本保障问题。

养老金(年金)保险根据需要选择终身按月养恤金的规定,补充退休后的收入来源,福利金是固定的。

意外伤害保险每年500000元,购买意外死亡和意外医疗保险。

先生,在保险期间保护保险金额的目的。

大病保险寿命200000元,解决重大疾病的现金流问题。

每年补助医疗保险300元一次,选择可再生产品补贴因病住院造成的收入损失。

意外伤害保险每年500000元,购买意外死亡和意外医疗保险。

庄景芳,太平洋人寿保险北京分公司注册财务规划师

专家建议二:家庭资产分配和投资咨询

家庭经济状况分析

张女士的家庭整体财务状况良好,但从投资、财务管理和张女士的生活目标等方面来看,应采取针对性措施加以改善。

资产负债率是检验一个家庭整体债务压力的一个指标,理想的经验价值小于50%,使一个家庭无法偿还过多的债务压力。张氏家族的实际价值为0%,因此没有偿债压力,这为投资规划提供了良好的前提条件。

流动性比率是一个家庭在短期内现金流量的指标。理想的经验值约为3至8,张女士家族的实际数据为7,表明流动资产是每月总支出的7倍,这意味着,如果损失每月现金收入,张氏家族可以再使用流动资产实现7个月。这表明张家应对金融危机的能力是非常温和的。

消费率和储蓄率是衡量家庭每月支出和收支平衡水平的指标。理想的经验价值是,支出一般在60%以下,从而产生40%以上的余额。在这两个指标上,张女士的家庭价值分别为54%和46%,接近理想值,比较合理。当然,你也可以稍微调整一下,稍微增加储蓄的力度。

债务偿还比率是将家庭每月用于偿还债务的支出比例视为月收入的比例。理想的经验值不到35%,而张家的实际价值是0%,因为张家没有债务,也没有还债的压力。
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净资产投资率是考察一个家庭的增值资产,主要是指金融资产与家庭净资产的比率。理想经验值大于50%,家庭实际价值为86%,超过了理想值。这表明,张女士的资产在套期保值和升值方面进行了合理的安排。然而,应该指出的是,张女士的总资产中有76%是自置住房。


财务目标分析及具体投资建议。

家庭保障再加上张女士和张先生的收入和生活水平,两人的保障明显不足。建议张女士提高事故和严重疾病的保护范围。医疗费用报销比例为80%。应当注意的是,在单位保护方面,医疗费用报销限于社会保障的范围,即相当一部分自费使用的药品和器械不能列入基数,计算出80%的比例,建议先生增加一定的事故风险,适度增加大病的风险。此外,还建议张女士和她的丈夫增加他们的人寿保险。

简而言之,他们未来养老金收入的构成包括基本养老保险、企业养老保险和个人准备金(包括商业护理保险和基金、储蓄和其他资产)。总的来说,这三大支柱各占1/3左右,但由于我国企业年金和商业年金起步较晚,有必要增加个人准备金。

在过去的十年里,如何把免费的钱投资到张女士的家庭里,既没有债务,也没有抚养孩子的必要,也不需要花很多钱,所以很容易积累资产。目前,该基金月结余12000元,年结余4万元左右,活期存款100000元,定期存款300000元,市场价值400000元。

作者认为,大部分月余额可以以基金的固定投资的形式投资于部分股票基金,年度余额可以根据流动性的使用和8的流动性比率的价值确定,具体的资产分配比率可以根据Zhang女士和她的家人的风险承受能力来确定。建议将目前的需求保证金保留约30,000元,持续两个月,余下的7,000元转让给七天通知存款,不仅保证了流动性,而且还获得了比需求存款更高的利息收入。

至于张女士打算尝试基金以外的其他投资,作者认为,像张女士和张太太这样没有时间照顾和缺乏专业知识的人,不适合其他风险较高的投资。相对而言,基金是一种比较流行的投资模式,监管比较严格,操作也比较规范,因此,最好还是建议张女士还是一只投资基金,只要能够在股票基金和纯债务基金之间做出合理的分配。在这个阶段,我们可以投资更多的股票基金。随着年龄的增长,我们可以减少股票基金的投资比例,增加纯债务基金的投资比例。

养老保险的准备需要与许多未知因素密切相关,如张女士和张先生的预计退休年龄、收入增长、退休后收入水平、未来价格水平和相关成本、寿命等。作者根据目前的情况作了一些假设,并作了粗略的计算:假设张女士退休前积累的资金可以达到6%的投资收益率,退休后的投资回报与预期的通货膨胀率相等,而张家不需要担心养老金问题。这将要求张女士通过适当的资金分配来满足假设的要求。

中国建设银行北京分行APF持有人郭炎