什么是收入保障保险?

2020-06-30 08:27:03

收入保险又称丧失工作能力的收入保险、收入损失保险、收入保险等,是指被保险人因病或事故致残,丧失部分或全部工作能力,无法获得正常收入或减少劳动收入的补偿保险。它不包括被保险人因生病或意外伤害而引起的医疗费用。

事实上,当人们谈论健康保险时,他们主要关注健康保险。例如,在美国,82%的医疗保险费用用于保健。与医疗费用保险相比,收入保险是一种次要的作用,但它是一种最古老的健康保险,在保险市场已有一个多世纪。被保险人因患病或意外伤害而致残,无法正常工作时,可定期支付保险。收入保险的风险是收入损失的风险,但在它的正面,它通常涵盖导致无法继续工作的残疾。如果某人因疾病或意外伤害而丧失工作能力,无法确定残疾时间,因无法参加工作而造成的收入损失数额可能全部或部分。更糟的是,无行为能力的人必须依靠其家人的其他成员的收入来结束会议,在某些方面,支出可能比以前高得多;如果其余的家庭没有收入来源,后果将更加难以想像。收入保险可分为两类:一种是对疾病造成的收入损失进行补偿,另一种是补偿因意外伤害而造成的收入损失。因此,不包括被保险人因疾病或意外伤害而发生的医疗费用。

[经]主要特征

收入保险可分为两类,一种是对因伤害造成的收入损失进行赔偿,另一种是对因疾病造成的残疾所造成的收入损失进行赔偿。

(I)付款方式

收入保障保险的福利一般每月或每周得到补偿,数额一致的收入补偿可按月或每周提供。残疾收入保险福利应与残疾前被保险人的收入水平挂钩。在确定最高限额时,保险公司需要考虑被保险人的下列收入:1正常税前劳动收入;2非劳动收入;3残疾期间其他收入来源;4现行所得税税率。

收入保障保险还可以提供其他福利,包括残废或部分残疾保险福利、未来增加的保险费、生活费调整后的福利、残疾免责保险费条款、嫁接保险福利、无行为能力伤害福利和意外死亡福利。这些补充福利是通过支付额外保险费作为特殊条件获得的。

(2)付款期限

收入保险单的最长支付期可以是短期或长期的,因此有两种形式的短期残疾和长期残疾。短期补偿是对身体康复前无法工作的收入损失的补偿,而长期补偿规定了较长的支付期限,一般是对完全残疾、无法恢复工作的被保险人的收入进行补偿。

(iii)豁免期

也称为等待期或延迟期。指残疾及无保险残疾开始后的一段期间,即伤残前一段期间,类似于医疗费用保险的免责期或自我责任期,在此期间不支付任何补偿。

二。残疾的定义

残疾是指因受伤等原因遗留在人体内的固定症状,影响正常的生活和工作能力。残疾的原因通常是先天残疾、后遗症、意外伤害。收入保险不支付先天性残疾保险,并规定只有在符合保险单中规定的完全残疾定义的情况下,才能支付保险。

(I)完全残疾

全面残疾通常是指永久丧失所有工作能力和无法参加工作(原始工作或任何新工作)以赚取工资。残疾津贴总额一般低于残疾前的收入,通常为原收入的75%,不到80%。

(2)部分残疾

部分残疾是相对于完全残疾的定义,指的是部分丧失工作能力。

部分伤残偿金=残疾津贴总额×(残疾前收入-残疾后收入)/残疾前收入

(3)其他类型的付款

收入补偿保险是对被保险人收入损失的有效补偿。

3.收入保险的特别规定

除在被保险人完全残疾时支付保险金外,收入保障保险合同还可以提供其他福利。这些补充福利可以自动纳入基本保险,也可以通过支付额外保险费获得。

(1)部分伤残保险的支付条件。一些收入保护政策在被保险人部分残疾的商定期间内提供残疾收入保险。部分残疾是指被保险人不能完全从事原职业的某些工作内容或全天从事其职业的残疾。这只是在原有收入保险业务发展到一定阶段之后。在保险单中,保险公司规定,被保险人因病部分残疾时,可以在约定期限内领取收入保障保险。一般而言,部分收入保险可以在保险单中商定(例如,固定比例的剩余收入补偿保险),或付款公式。当然,具体金额取决于残疾造成的收入损失程度。

(2)增加保险和选择权益的条款。被保险人的全名是将来增加保险金额的选择权,也就是为了保证未来的可保性,即如果被保险人的收入在未来某一时期内增加,被保险人有权增加保险金额,而不论当时的健康状况如何。当被保险人增加保险金额时,他不必提供保险证明,而必须提供收入增加的证明。一般来说,被保险人可以根据合同投保,直到合同中商定的购买期限(通常是50岁或55岁)为止。同时,允许增加的保险金额根据各保险公司的规定而有所不同,但一般不超过原始合同付款的两倍。一些保险公司要求被保险人在45岁前按照合同约定的金额购买,此后每年可增加的保险金额可减为原金额的1/2或1/30。

(3)生命指数调整(可乐)支付条款。根据生活费用调整保险金额,是为了解决通货膨胀导致的保险支付能力下降的问题,为残疾人提供定期增加的残疾收入保险。根据这一条款,收入保险费是根据消费价格指数的增加或保险单中规定的比例增加的。规定的比例通常为5%或10%,被保险人申请增加保险必须在伤残保险金支付一年后提出。

(4)免除保费(WP)条款。几乎所有残疾收入保险单都包含保险费用豁免。根据本规定,如果被保险人完全残疾,且持续时间超过规定的最低期限,则可以免收保险费。但是,只有在被保险人的保险支付期间或在其残疾期间,才可免除受保人的付款。同时,被保险人也可以在伤残期间放弃保险费,但不能完全收回。

[化]事情需要注意

特别要区分收入保险和事故伤害保险。虽然两者都应该为意外伤害提供保护,但意外伤害中止保险是基于被保险人因意外伤害而暂时丧失工作能力和无法作为支付保险金的条件。“停工”与“残疾”之间存在差异:停工是指完全工作能力的暂时丧失,在一定时间内不能从事有收入的工作;“残疾”是指全部或部分工作能力的长期损失,即:如果残疾是永久性的、完整的,被保险人不能从事劳动收入;如果残疾只是部分丧失工作能力,被保险人也可以从事一定数量的劳动收入。因此,当被保险人遭受意外伤害时,立即发生停机,经被保险人的治疗或状况稳定后,才能确定是否造成残疾。