新形势下农村小额保险亟待推广

2021-11-22 12:04:09

作为商业保险服务低收入群体的产品和服务形式,特别是大多数农民,微型保险越来越受到关注。
 
事实上,与城市相比,农村人口众多,农民基本风险保障不足,对保险保障的需求更加迫切,这是农村小额保险发展的起点。由于大多数农民的收入水平普遍较低,农民自我保护的能力有限,自然灾害、疾病造成的贫困、因病返贫、意外伤亡等问题往往困扰着农民的生活。保险业是从农民最迫切的风险保障需求出发,探索产品和服务创新的。通过建立“政府扶持、农民认可、商业经营、广泛覆盖”的农村包容性保险制度,从农民的保险需求出发,提高产品适应性,扩大覆盖面,真正惠及低收入农民。需要适应当地情况,从产品销售、服务等方面进行创新,拓展小额保险发展的基础。因此,笔者认为,与低收入农民的风险保障需求密切相关的农村小额保险是当务之急。
 
根据农村的具体环境,提高农村保险的适应性。农村小额保险发展的关键在于特殊风险需求下的产品和服务的有效供给。首先,要不断进行产品创新,针对农民生活和农业生产中最突出的风险保障需求,立足于村民人均收入低、保障能力弱的现实,找到一个正确的切入点,帮助村民集中有限的资源解决突出问题。第二,要加强保险服务,使农民真正感受到保险的便利性和效率性。依托服务站、保险公司等形式向乡、村、通过农民与外界沟通“屏障”,通过咨询、保险、支付、理赔“四贴近”、宣传、签名、收费、赔偿“四门”等形式,为村民提供便利,拉近保险与村民之间的距离。第三,坚持规范发展,按照积极稳妥的原则发展农村市场,注重诚信管理,避免欺诈和误导,全力以赴捕鱼。第四,有必要控制和降低成本,以最大限度地发挥政策的效益。农村经营点多,应努力提高网络布局和内部管理的运行研究效率,充分发挥农村劳动力成本低的优势,降低成本,实行独立的成本核算,防止将成本分摊到其他领域的小额保险中,控制成本。第五,对农村小额保险的发展给予必要的支持。保险公司总公司及其分公司应通过发展规划、业务政策倾斜、监管部门在产品创新中给予技术指导和政策支持、缩短产品研发、报告周期、在组织审批、销售人员管理等方面给予关注、引导和鼓励,在控制风险等前提下,给予相应的支持等。
 
逐步培养农民的保险意识,在农村,家庭的形成,长期的个人自我保护模式,农民的“风险意识”和实际的风险状况都是错位的,往往伴随着"这种事不会发生在我身上"的心理。对于最需要保护的"农业、农村和农民",建立保险保障机制的关键是改变农民的风险意识、保险观念,从传统依靠家庭和个人安全到使用现代保险手段实现风险管理的转变。在实践中,这一过程往往是最困难的。首先,必须采用多种形式来加强宣传,提高村民对保险意识的认识。积极配合农村信用合作社、妇联、村委会等组织进行宣传,结合当地文化"三回农村"和其他活动,向乡、村人民家发送保险知识、保险产品。通过参与农村红白事件,聚会,真正的案例让村民了解保险的作用。与农村小额信贷有关,加强金融一体化服务的功能。丰富的村民、村干部和农村其他有影响力的人购买保险,也将加快在不可见范围内传播保险信息。其次,我们要逐步地走一步,避免急急忙忙地实现,巩固发展的基础。大量村民承认保险,以接受对积累的长期了解。以山西省运城国寿水头营销服务部为例,晋平泰、业务员、营销团队10年向村民发送爱心和保护。他们首先走出了"登门看脸的脸"的困境,创造了张庄保险公司。通过积累和积累,在张庄村,人均年收入只有1600元,村民逐渐接受保险。730名村民和718户家庭参加保险。长期保险的进入率高达98.3%。通过长期努力,在山西省运城县瑞城县,全县人口38000人,农村人均年收入低于2000元,年保费收入近6000万,农村保费占90%以上,10年新增单位比例高达85%。
 
融入农村互助体系,搭建沟通桥梁。在自然经济条件下,由于生产力低下、风险不可抗拒,农民自发地建立了一种基于“礼物”流转和“人情”观念的相互保险机制。互助保险具有互惠互利的特点,在农村地区更为普遍,也是农村保险市场上一种特殊的消费心理。根据这一客观现实,保险业首先要注重吸收当地“有信誉的人才、诚信的有知识的人、能吃苦耐劳的文化人才、有素质追求富强的人才”来充实销售员队伍。他们植根于农村,来自农民,这有助于解决信息不对称问题,为保险与村民之间的相互信任奠定基础。在一些地区,村干部也是保险推销员,有些销售人员由于长期从事保险工作,亲近群众,服务村民,被选为村干部,因而被选为村干部。同时,保险的公共价值也逐渐得到人们的认可。第二,要融入农村互助组织,为农民做好事,做实事,扩大联系,赢得村民的信任。在许多地方,农村销售人员的服务遍及领域、家庭杂务、家庭证书、邻里纠纷等方面。“不管谁有麻烦,推销员都会尽全力伸出援手”已经成为一种习惯,保险已经成为农村互助中介组织的载体,保险在其中起着重要的作用。第三,要重视地方经济社会发展,找到切入点,充分发挥保险的“助推器”和“稳定器”的作用。在广大农村地区,特别是贫困地区,社会保障程度低,基层政府财政资源薄弱。保险业可以充分发挥自身的专业优势,帮助政府更好地利用现存国家对弱势群体的扶持政策,实施相关政策,从重病医疗、事故、自然灾害入手,参与重大灾害事故的组织和救援,稳定村民的生活,支持恢复生育。可以说,如果村民有保险,有了稳定的社会,少了政府的负担,有了家庭的保障,保险就会逐步成为促进新农村和谐稳定的长期催化剂,对全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会将发挥重要作用。
 
可以相信,通过保险业和全社会的不懈努力,农村小额保险的科学发展,可以使农民的生活、农业生产和农村发展得到保障,为社会主义新农村建设做出重要贡献。