财务自由 | 富爸爸读书笔记:有钱和富有的区别

99个梦想 2021-11-22 16:35:29


富爸爸财务自由之路

罗伯特·清崎 莎伦·莱希特


“富爸爸”系列在中国掀起了一股创业致富的风潮。

我的富爸爸富可敌国,他经常因为购买怀基基海滩和茂伊岛等事件而被登上报纸。

我们中的很多人靠薪水生活,属于雇员,另外一些人则是自由职业者。当然,财务自由在这4个象限都能够实现,每个象限中都有百万富翁,也有濒临破产的人。只不过拥有B或I的技能将使你更快地实现财务自由,每一个成功的E都应该努力使自己成为一个成功的I。你也可能会选择在多个象限,甚至在所有的4个象限中同时工作。


你在哪个象限?这个象限适合你吗?


E(employee 雇员)

E会说“我对钱并不那么感兴趣”,这的确是事实。对他们而言,保障通常比金钱更重要。雇员可以是公司的总裁,也可以是门卫。问题不在于他们做什么,而在于他们与雇用他们的个人或组织签订了怎样的协议。

S(self-employed,自由职业者)

这是一群想“做自己的老板”的人,或者是喜欢“为自己做事情”的人。我称这类人为“亲力亲为的人”。 S不是通过寻求保障,而是通过控制局势和亲自解决问题来消除恐惧,他们想“抓住牛角来控制牛”。

B(business owner,企业主)

这种类型的人几乎就是S的对立面,那些真正的企业主B喜欢自己身边围绕着来自E、S、B和I这4个象限的精英们。B的座右铭是:如果你有能力雇用别人为你做事,而且他们能比你做得更好时,为什么还要自己做呢?他们喜欢雇用那些受过良好教育、知道答案的聪明人,这样他就能让自己的大脑保持清醒,以便做更重要的工作,比如思考。福特的一句名言这样说道:“思考是世界上最难的工作,因此很少有人从事这项工作。真正的B型企业主可以离开他们的生意一年或者更长的时间,当他们回来时,会发现他们的企业比他们离开时更能赢利,运作得也更好。

I(investor,投资人)

投资人用钱来赚钱。他们不必工作,因为他们的钱在为他们工作。I象限是有钱人的游乐场。不管人们在哪个象限挣钱,如果他们希望有一天变得富有,他们最终都要进入I象限。正是在I象限,钱开始转变成财富。大部分富人70%的收入都来自投资,即I象限。

改变象限通常是对你是谁、你如何思考、你如何看待这个世界的一种根本性转变。从一个象限往另一个象限转变,就好比上午打高尔夫,晚上转而去跳芭蕾舞。

一位医生可以选择做一名雇员E来挣钱。他可以加入一家大医院,也可以在公共医疗服务系统中为政府工作,或者做一名军医,或者加入一家需要医生的保险公司。这位医生还可以选择成为一名自由职业者S。他可以开办一家私人诊所,成立一个办公室,雇用员工并建立一份私人客户名单。这位医生还可能选择做一名企业主B。他可能拥有一家诊所或实验室,并雇用其他医生工作。他或许还会聘请一名职业经理人去管理这个机构。在这种情况下,他将拥有企业,但不必在该企业工作。他也可能拥有一家与医学无关的企业,并同时依附于别的机构来行医,在这种情况下,他将同时作为B和E挣钱。作为I,这位医生会向别人的企业投资,或者是在股票市场、债券市场和不动产市场等金融市场上投资挣钱。



CHAPTER 1

关于作者

 


那一年,我妻子37岁,我47岁。从1985年的无家可归,到1989年的富裕生活,再到1994年的财务自由,我都没有投什么钱。我们起步时根本没有钱,而且负债累累。

许多成功人士在获得大学学位前就离开了学校。大学教育对于传统职业而言的确十分重要,但是对于人们如何获取巨额财富却并不重要。富爸爸和亨利·福特一样,没有受过高等教育,但是他们都知道如何组织别人工作,如何与别人一起工作。富爸爸总是对我说,把聪明的人安排在一起,让他们在一个团队中工作,是他的一个看家本领。

挣钱需要一个梦想、一系列决定、快速学习的决心、正确利用你天赋的能力以及辨别出你的收入来自现金流象限哪一部分的本领。重要的是“收入来自……”。我们做什么不要紧,以何种方式挣钱才最关键。

在我37岁那年,我已经历了在所有这4个象限的成功与失败。



CHAPTER 2 

不同的象限,不同的人,语言就是工具

 


不同的反应方式正是导致我们一个处在这个象限而另一个处在那个象限的原因。“虽然我们都是人,”富爸爸接着说,“但是当涉及金钱和对金钱的态度时,我们的反应完全不同。正是对这些态度的反应方式决定了我们会选择从什么象限获得收入。”

一旦富爸爸了解了他正在面试的那些人的本质,至少在那一刻,他就知道了对方真正想要什么,自己需要提供什么,以及同对方交谈时要说些什么。富爸爸总是说:“语言是强有力的工具。富爸爸经常提醒他儿子和我记住这句话:“如果你想成为一个领导者,那么你首先要成为一个语言专家。”要通过交谈来判定对方的基本价值观,富爸爸说,一个人的价值观源于他们的灵魂。只要听一个人说话,我就能够了解并感觉到他的灵魂。

 


来自S象限的人,即自由职业者,可能会说:

“我的工资是每小时35美元。”

 

在B象限工作的人,即企业主,可能会说:

“我正在寻找一个新总裁来管理我的公司。”

 

在I象限中的人,即投资人,可能会说:

“我的现金流是基于内部收益率还是净收益率呢?”



许多人迂回行事,从S型企业而不是从B型企业起步。许多人开始也想创办B型企业,却进而变成了一个S型企业,这使他们在进入右侧象限的探索过程中陷入了困境。一位S拥有的是一份工作,而一位B拥有的则是一个系统,他只需要雇用合适的人去操作这个系统就可以了。B型企业主可以永远度假,因为他们拥有一个系统,而不是一份工作。当B在度假时,钱照来不误。

要想做一个成功的B,需要有:

1.对系统的所有权或控制权;

2.领导他人的能力。

如果S想要发展成B,需要把他们自己和他们所知道的事情转变成一个系统——但是很多人无法做到这一点——也许是因为他们与这个系统的联系太过紧密了。

通常我花10分钟左右听他们讲话,就能判断出他们关注什么东西。他们关注的是产品还是企业系统呢?

“你能做出比麦当劳汉堡更好的汉堡包吗?”

到目前为止,那些与我交谈过的有新想法或新产品的人们,百分之百地回答说“能”。他们能够烹制并提供比麦当劳汉堡包更好的汉堡包。

你能够建立起比麦当劳更好的企业系统吗?

我想要说明的是,世界上存在着无数的新想法,有很多企业家都能提供比那些跨国公司更好的产品或服务,能做出比麦当劳汉堡包更好的汉堡包,但只有麦当劳拥有能够提供几十亿人吃的汉堡包的企业系统,只有少数人知道如何建立起卓越的企业系统。

微软的比尔·盖茨没有创造出一种伟大的产品,他买来了别人的产品,并以这些产品为基础建造了一个强有力的全球系统。

通常,人们在迈向B象限的过程中会停留在S象限。这主要是因为他们没能开创一个足够强大的系统,结果他们自己成了系统中一个必要的组成部分,而成功的B所开发的系统没有他们的参与也能够正常运转。

相信很多人都听说过,获得巨额财富的秘诀是

1.OPT:Other People's Time的缩写,

   即:他人的时间

2.OPM:Other People's Money的缩写,

   即:他人的金钱

在设计B型企业时,成功意味着扩大系统并雇用更多的人。换句话说,你工作得更少,挣的钱却更多,享受的自由时间也更多。


有钱与富有的区别


在第一章里,我写到自己和妻子在1989年成了百万富翁,但是直到1994年才实现了财务自由,这中间就包含了有钱与真正富有之间的区别。在1989年,我们的企业赚了很多钱。由于我们的企业系统不再需要我们出力就能不断地发展,因此我们挣钱更多,工作却更少了。我们取得了大多数人眼中的财务成功。

 

财富的定义


财富的定义是:“当你完全不工作(或者你家里的所有人都完全不工作)时,在你现有的生活水平之下你所能生存的天数。”例如,如果你每月的花费是1000美元,而你有3000美元的储蓄,那么你的财富就是大约3个月,即90天。财富是用时间衡量的,而不是用钱衡量的。就像我的富爸爸对财商的定义一样:“财商不是指你挣了多少钱、而是指你有多少钱、这些钱为你工作的努力程度,以及你的钱能维持几代。”

不管人们挣了多少钱,他们最终都应该投些钱在I象限。I象限表达的是一种钱生钱的想法,或者是让你的钱工作、而你自己不必工作的想法。


其他投资形式


人们还可以在教育上投资。传统的教育是非常重要的,因为你所接受的教育越好,挣钱的机会也就越多。花4年时间完成大学教育后,你的年收入会在4万~5万美元之间或者更多。假设普通人辛勤工作40年或者更长,那么4年的大学教育或者其他形式的高等教育将是一种非常好的投资。

忠诚和努力工作是另一种形式的投资,比如成为公司或政府的终生雇员。作为回报,他们可以通过合同获得终生津贴。这种方式流行于工业时代,但在信息时代已经过时了。


一个新时代开始了


1989年,柏林墙倒塌。这是世界历史上最重要的事件之一。在我看来,这次事件标志着工业时代的结束和信息时代的到来。

在现代历史上,似乎每过500年就会发生一次伟大而剧烈的变化,我们现在就处在这样的时期。历史的经验告诉我们,通常,一个活到75岁的人可以经历一次经济萧条和两次大的经济衰退。

把钱存入退休账户的人和通过投资、积极地用钱生出更多的钱的人之间,存在着巨大的差异。工业时代的一个后遗症就是,有太多的人变得依赖政府去解决他们的个人问题。如果我们的政府开始征更多的税以信守这些承诺,那么能够逃离的人都将逃往税率较低的国家。在信息时代,对于税收领域来说,“离岸”这个术语将不再指向另一个被看做避税港的国家——而可能指向“电子空间”。


很多人都在投资行业中扮演着顾问的角色,但是依照定义,他们不是真正的从I象限获得收入的人。我有一些注册会计师朋友,他们在不透露客户隐私的情况下告诉我,许多专业的投资顾问几乎没有来自投资的收入。换句话说,“他们不做自己鼓吹的事情”。不要找一位只会提建议的人,提建议的人只会告诉你如何去做,但是他本人并没有做过。大多数提建议的人都位于S象限,而现在到处都是S在试图告诉你如何成为B或I。

要知道靠赚取佣金、按小时收费来出售建议或出谋划策来获得工资,或者靠尽量低买高卖来挣钱的投资者,同通过识别或者创造良好投资机会来挣钱的投资者之间是存在着差别的。

一个有准备的人,无论经济走向何方、何时发生变动,都能获得成功。 一个很重要的秘诀是,真正的投资者在不利的市场中挣到的钱更多。

富人变得更富的原因之一就是,他们有时能够挣到几百万美元,而且能够合法地不为这笔钱纳税。这是因为他们是在靠“资产项目”挣钱,而不是靠“收入项目”挣钱,或者说他们是作为投资者而不是工人来挣钱的。

I象限是这样一个象限:工作很少,挣钱很多并且纳税较少。非常富有的人知道,最好的合法的避税方法是在B象限和I象限中获取收入。I象限并不像人们想象的那样不安全,I象限与其他象限一样,有自己的技能和思维方式。只要你愿意花时间学习,就能够学会在I象限获得成功所需要的技能。



CHAPTER3

人们为什么选择安全而不是自由

 


我的两个爸爸都建议我上大学并获得一个学士学位。但是当我获得了学位之后,他们的建议就不同了。我没有学问但很富有的爸爸说:“上学,考高分,然后创办自己的公司。”他的建议位于右侧象限:

 


左侧象限是由安全推动的,而右侧象限是由自由推动的。实现从左侧象限向右侧象限的转变并不在于你做了什么,而在于你要成为怎样的人。

S的工作最辛苦的原因是,他们是典型的“大厨兼洗碗工”。在美国范围内,这种类型的企业在每5年内10家中就会有9家以宣告破产。生存下来的那些企业,在下一个5年内,又将以90%的比例倒闭。也就是说,100家小企业中有99家将在10年内消失。我想,大多数企业在第一个5年中失败的原因是缺少经验和资金,唯一的幸存者在第二个5年中失败的原因则是缺少精力,长期的拼命工作最终会毁了这个人。

很多聪明的S在精疲力竭之前,即事业的巅峰时期会将企业卖给某个有精力和资金的人。他们休息一段时间后,会开始新的事业。他们一直在做自己的事情,并且热爱这种生活。但是,他们必须清楚何时应该退出。

常听到一些人说:“拒绝缴税可不是美国人的做法。”难道他们都忘了1773年著名的“波士顿倾茶事件”?这场起义引发了美国的独立战争,让美洲殖民地摆脱了英国的沉重的赋税。


下面这条路,即从S到B,通常是许多伟大的企业家,如比尔·盖茨所采用的。这不是一条最容易的道路,但我认为,这是最好的道路之一。



两个强于一个


学会在多个象限工作,尤其是一个在左,一个在右,要比仅在一个象限工作好得多。在第二章,我举出了一项数据,即平均来看,富人收入中的70%来自右侧象限,30%来自左侧象限。并且每周只需要工作两天;另外的3天时间,他们则作为职业投资人进行工作;周末他们休息,与家人和朋友在一起。

一个朋友买了一些旧房子,把它们一一修整,然后租出去。在我写这本书时,他已经拥有45所房屋,扣除负债、税收、维修费、管理费和保险费后,他每个月的净收入是1万美元。


这是真正的财务自由,

因为在B象限,别人为你工作,

而在I象限,你的钱为你工作。


老板的工作不是使你富裕,而只是确保你得到工资。致富是你自己的工作,如果你愿意的话,这个工作应该始于你接受工资单的那一刻。

我的富爸爸过去常对他的儿子和我说:“富人和穷人之间的唯一差别就是他们在闲暇时间所做的事情。我建议,如果你一定要忙碌,那么就在两侧的象限同时忙碌,以便有更好的机会去获得更多的自由时间和更大的财务自由。

我偶尔会听到这样的抱怨:“我也想当投资专家呀。”对此我这样回答:“那么请去I象限。如果你有足够的钱和充裕的自由时间,那么请直接进入I象限。但是如果你的时间和金钱并不是很多,那么我所推荐的道路会更安全。”

如果你首先在B象限获得成功,那么你将更有可能成为一个有影响力的I。I投资于B。一旦你获得了成为一名成功的投资者所需要的知识,你就能理解我说的“挣钱并不总是需要先投钱”这句话。



CHAPTER4

商业系统

 


“你可能会先赔掉两三个公司”。在我念高中时,富爸爸告诉我和他的儿子,他在20多岁的时候赔掉了一个公司。“那是我一生中最坏也是最好的经历,”他说,“我为此痛苦万分。但是通过重新修整并最终使新的公司取得成功,我学到了更多的东西。”没有失败,你就不可能成功。那些不成功的人都是不曾失败过的人。

结果我们两人和另一位合伙人建立了一个在全球有11家分公司的企业系统。现在,无论我们工作与否,它都能为我们带来收入。从一无所有到拥有11家分公司,我们付出了5年的心血和汗水——但是我们成功了。

富爸爸的儿子迈克经常对我说:“我永远也不知道我是否能做你和我爸爸所做过的事情。这个系统是爸爸传给我的,我所要做的就是学会如何运作它。”

创建公司的人所遇到的困难中有两大不确定因素:系统和建立系统的人。如果人员和系统都有漏洞,失败的可能性就非常大。可有时公司的继承者很难确切地分辨出问题究竟是出在人员上,还是系统上。

如果你想读一本有关创办企业的入门好书,那么米歇尔·盖博的《E之谜》是一个不错的选择。对于那些想发展自己的系统的人来说,这本书很有价值。

要想学习大公司里的各种系统,传统的做法是选择从一所名牌学校获得MBA学位,然后找份能够快速升职的工作。MBA学位很重要,因为你可以学到会计学的基础知识,知道财务数字与企业系统的关系。然而,拥有MBA学位并不意味着你一定有能力经营好各种系统。


没有什么事能比特许经营权的授权人和被授权人一同出现在法庭上更可悲的了。我的有学问的爸爸经营特许经营店没有成功。尽管他购买的是一家有名的高级冰激凌公司的特许经营权,而且系统非常完美,但我爸爸还是失败了。在我看来,他失败的原因是他的合伙人都是E和S,不知道当事情变糟时应该做什么,也不去向母公司寻求帮助。结果合伙人内部发生了争执,企业破产倒闭。他们忘了,一个真正的B不只是有一个系统就行,还需要有优秀的人去操作这个系统。

 

我开始真正欣赏网络营销系统的价值。只要缴纳一笔合理的报名费(通常约200美元),人们就可以买到一个现成的系统,立即开始建立他们的事业。由于计算机技术的进步,这些系统是完全自动化的——那些令人头痛的文字工作、订单处理、分销、会计和售后服务几乎完全是由专门的网络营销软件系统来管理的。新的经销商可以集中自己的所有精力,通过共享这个自动化的工具来建立自己的业务,而不用像过去那样为做一笔小买卖而头疼、操心。

 

我会认可任何一家网络营销企业,只要他们首先承诺把我作为一个人才来培养,而不是把我变成一个销售员。我会找这样的一些企业:

有严格的导师计划;你要向领导者而不是建议者学习,向那些已在右侧象限做领导者并希望你成功的人学习;有你尊敬并乐意与之相处的人。








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