【保险法专题. 第九讲】保险标的转让后,保险人是否需要对受让人履行免责条款的说明义务

保险来啦 2021-11-22 10:07:21


首先,解释一下这个标题,保险标的就是购买的保险所保障的东西:车险的保险标的就是这辆汽车,而人身险的标的就是被保险人的身体。保险标的的转让一般发生于财产险中,比如A给自己的汽车购买了商业三者险,在保险期内A因为种种原因不想再开这辆车了就把这辆车卖给了B,这个时候呢保险标的就发生了转让,而B呢就是受让人。


(专业名词这么多,真是隔行如隔山啊)


闲话不多说请看今日案例


原告 刘某某

被告 某财产保险有限公司无锡市惠州支公司


基本事实:2009年9月4日,无锡市金箭造漆有限公司(以下简称金箭公司)为其所有的宝莱牌轿车在保险公司处投保了交强险以及车辆损失险、第三者责任险等险种。保障期限到2010年9月25日。金箭公司填写的投保单上投保人声明栏处载明:保险人已就保险条款中责任免除等内容向投保人做了明确说明,金箭公司对此加盖了公章予以确认。其中:车辆损失险保险条款的“责任免除”部分第六条第七款第(一)项约定:驾驶人无证驾驶或驾驶证有效期已届满,不论任何原因造成被保险机动车损失,保险人均不负责赔偿。第三者责任险保险条款“责任免除”部分第六条第七款第(一)项约定:驾驶人无证驾驶或驾驶证有效期已届满,不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任,保险人均不负责赔偿。

2009年9月28日,保险公司出具批单(保险公司对保险合同进行修改的确认文书),确认因金箭公司将被保险车辆转卖并过户给刘华兵,该车所投保的交强险及车辆保险均作相应的更改。

另查明,刘华兵的驾驶证初次领证日为2004年4月30日,有效期为6年。2010年5月1日(驾驶证已经过期),刘华兵驾驶被保险车辆在沪宁高速上发生交通事故。经交警部门认定,刘华兵负全部责任。刘华兵为此支付了保险车辆维修费14000元,第三者车辆维修费4500元以及事故发生时产生的施救费用270元。同年5月5日,刘华兵换领了新的驾驶证。之后,刘华兵向保险公司申请理赔遭拒。



原告观点

保险公司未就免责条款对其进行明确说明,免责条款不产生效力,保险公司应当承担保险赔偿责任。

被告观点

保险合同经保单批改,投保人由金箭公司变更为刘华兵,属于保险合同的变更。保险人已向金箭公司履行过免责条款的告知义务,无须再向刘华兵进行告知。保险事故发生时,刘华兵的驾驶证已经过期,根据免责条款的约定,保险公司不承担赔偿责任。



法院观点

保险公司不承担赔偿责任

根据已知情况,可以认定保险公司已经向金箭公司进行了明确说明,在保险车辆转卖给刘华兵之后,保险公司开具批单的行为是对投保人变更的确认,该行为在法律上并不产生新的法律关系和义务,所以保险公司没有义务向刘华兵履行明确说明义务。


案例比较简单,接下来才是重点!


小编有话说

1.对于本案,保险公司没有向刘华兵进行明确说明义务,应该是金箭公司在将汽车转让给刘华兵的时候向刘华兵说明所投保险的情况。这就给要购买二手车或者要出售爱车的人们提个醒了:在交接的过程中,不仅要去变更过户,还有记得进行保险的交接,卖方要积极进行解释买了什么保险,保障期到什么时候,保险责任是怎样的,又有哪些免责情况等等,而买方也要记得询问关于保险的问题,不给未来留下纠纷的隐患。


2.关于保险标的的转让,虽然要通知保险公司,但是并不需要保险公司批准,只是告知然后更改投保人姓名。另外,即使忘记了通知保险公司,发生了事故也不用担心,只要转让没有使得危险程度显著增加,保险公司还是要赔付。

 

对于车辆而言,用途没有发生改变就不会显著增加危险程度,比如之前就是私家车,转让之后还是私家车。但是私家车转让之后成为营业用车,用来拉货物或者载顾客等,就是危险程度显著增加了,通知保险公司的话还可能会要求你再多缴纳保费,如果不通知保险公司的话出险了多半会遭到拒赔。

 

3.保险标的的转让一般发生在财产险中,而人身险可以更改投保人和受益人,不能变更被保险人。