今天,我想跟你谈谈保险的事儿

白日青天 2021-11-24 16:50:58




近些天,看到不少公众号在写关于保险的事儿。看完别人写的总觉得少了些什么东西,所以,作为一个以前的保险从业人员,我想客观的说说保险这事。

 

在进入保险行业的时候,听过一句话:一人做保险,全家不要脸。可想而知保险是多么不被待见,保险如同猛兽一样把人们吓到谈保色变。

 

每当这个时候,我就会不自觉想起高中历史老师说的话:现在的中国处于原始资本积累时期,所以茹毛饮血,野蛮生长,甚至践踏道德底线,以后就需要靠在座诸位拨乱反正。

 

保险也是这样,进入中国也就二十几年的时间,一开始被玩坏了。这中间不排除一些业务人员为追求高提成而忽悠,但是也有消费者自己不愿意去了解保险,同时觉得保险是万能的无所不保,期望过高失望也就越大。

 

保险没有你想的那么好,也没你看到的那么坏。最重要的是自己要去了解保险,知道它是什么玩意,作用是什么,我们买的目的是什么,这样就不会去交智商税。

 

好了,废话有点多,言归正传。

 

在讲保险之前,我要重点强调一点:保险只有一个功能,那就是保障功能。保障功能,保障功能,保障功能。重要的事讲三遍。

 

为什么要重点强调这一点,因为现在的保险有些在偏离这个功能,什么分红啦、返还啦等等五花八门。所以买保险的时候,记得重点:买保险是为了买保障。如果一份保险规避了保障功能而大吹特吹多少年多少年之后拿多少多少分红,收益能有多少多少,就像我要买香蕉而疯狂给我推销梨一样,属于耍流氓。

 

第一份保险,重大疾病险。

重疾险是必备的,因为现在生活所处的环境质量越来越差,压力也同样巨大,疾病发生概率也越来越高。

 

那么在买重疾险的时候,保险公司推出了很多亮点,这个能保70种重疾,那个能保80种,还有一个能保100多种,不可谓不琳琅满目,品种齐全。其实这些都是外行看热闹,内行看门道了。

 

按照保监会规定的重大疾病中,一共有25种,其中前1-6种是各大保险公司必须包含的种类,而这25种重疾基本上涵盖了90%中国人容易得的重疾。疾病种类详情参考《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

 

看到这我讲明白了吗?

重疾险不是种类越多越好,反而种类越多交的钱越多,纯属浪费,因为有些重疾压根就不会得那种病。比如我自己那份包含70种重疾的保险里面第57种,失去一肢及一眼。合同里面是这样写的:因疾病或意外伤害导致单眼视力丧失及任何一肢自腕关节或踝关节近端(靠近躯干端)以上完全性断离。

请问我有多大概率会因为疾病或者意外而恰好同时失去一个眼睛和一只胳膊或者大腿?概率是很低的,说不可能都不过分。

说这么多其实就是想告诉你,以后买保险别傻傻的说那家保险公司保80种,那家保险公司保100种。

 

当然,如果不放心觉得25种少了,资金宽裕允许宽裕考虑45种,多的你如果还愿意买也无所谓,开心就好。也别问我为什么会买70种的,我高兴、我乐意、我开心。而且我的重疾险是2份,总保额60万。

 

这里我要说一下为什么我会买两份,因为重疾险在理赔之后基本上是很难再买到重疾险,保险公司会拒保。所以我买了两份重疾,一份消费型,一份交20年保到70周岁。这里提一下,一份重疾险如果同样保到70或者更久甚至终身,那么选择缴费的时候交的时间越长越好,比如一份重疾险保到70周岁,缴费方式分为:一次性交清,5年交清,10年交清,20年交清等等,那么选20年交清的,如果有30年交清就选30年的。这样做的目的就是把自己的利益最大化。

 

如果现在资金紧张而又想买重疾,可以考虑买消费型的,因为消费型保险首先保费便宜,保额高,其次更灵活,因为现在保险更新换代也很快。消费型的重疾险缺点就是:第一,消费型重疾险有保单年度,到了之后保费会涨,需要重新体检等等,也有可能面临保险公司下架产品而没法续保。

 

因此,综上所述,买重疾险注意这些地方,

第一,  不是种类越多越好,这种费用反而更贵。

第二,  缴费期间选越长越好。

第三,  资金紧张期间可以考虑消费型重疾险。

 

 

第二份保险,意外险。

人生不如意,十之八九。人有悲欢离合,月有阴晴圆缺。此事古难全。

意外这种事谁也说不清楚,也无法预料,我们总说,不怕万一就怕一万,小心驶得万年船。所以意外险是必不可少的。

 

买意外险比重疾险就简单多了,用简单粗暴来形容也不为过。

 

意外险首先要知道的就是,什么叫意外。

意外就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

说人话。

好的。

人话就是,外来的就是身体意外发生的,不是身体内部的病变导致的。突发的是指也不是长期的、慢性的伤害,比如鼠标手就不算意外。非本意就是无法预料的,比如酒驾也不能算意外。非疾病的就是不能因为疾病原因造成的,比如猝死不算意外。

 

意外伤害发生之后,按照人身伤残评定标准来赔付。现在伤残等级有10级,参考最新《人体损伤致残程度分级》(2016年)。1级最严重,赔保额100%,保险合同终止,10级最轻,赔保额的10%,保险合同继续有效。10级之间每级赔付比例相差10%。赔完100%保额合同就终止。

 

意外险重点建议买消费型的,因为保额高,保费便宜。最重要的就是意外险不会因为年龄增长而涨保费,这是跟重疾不一样的地方。

意外需要注意的就是尽可能买能保1到10级伤残的,而不是只保全残或者高残的。

 

第三份保险,医疗险。

医疗险是作为重疾险和意外险的补充,意外和疾病都能去报销的一种险。优点就是保费便宜,保额也够高,同时也灵活,一样建议购买消费型的。医疗险的购买注意的地方就是药品的报销,因为药品分为进口药、特效药、还有社保范围用药。我们为什么再有社保或医保的情况下还买商业保险,就是因为我们自己交的社保有不足的地方需要商业保险来弥补,社保只能报销社保范围用药,而药品又不仅仅是社保用药。

 

报销药品分为甲类药、乙类药、丙类药。

甲类药是指由国家统一制定的、临床治疗必需,使用广泛,疗效好,同类药品中价格低的药品。甲类药进社保全报销。

乙类药是指可供临床治疗选择使用,疗效好,同类药品中比“甲类目录”药品价格略高的药品。乙类药自费20%。

丙类药是除开上述两类,非临床必需、价格较高的药品。全部自费。

 

所以,个人建议,医疗险药品报销必须不是局限于社保用药。其他的免赔额、等待期、住院津贴等等基本上大同小异。

 

免赔额就是保险不赔的,比如免赔额1万,那1万以内的就不赔,超过1万才赔。说到赔付要提一下赔付比例,最好是找100%报销的医疗险。

等待期相当于观察时间,在这期间出现疾病而去治疗保险公司不赔,意外没有等待期。等待期从30天到180天不等。

住院津贴50-200一天不等,当然也有更高的,多交钱就是。理赔住院天数一般是每年累计180天,单次住院理赔90天。

 

医疗险现在很便宜,基本上就几百块钱就能保一年,保额也不低,随处可见,坑也不多。

 

第四份保险,寿险。

寿险的功能就是给家人留一笔钱,因为不管是疾病还是意外,只要被保人不在了,受益人就可以拿钱。这就是俗话说的留爱不留债。

 

寿险如果买的话建议买份定期寿险,没必要买终身的浪费钱。个人觉得寿险保到60周岁就行了,儿孙自有儿孙福。60岁以后不在了,自己的孩子也该自力更生了。寿险我自己没买,一般重疾险会包含寿险功能。

 

最后说一下给自己家人买保险的顺序:第一位是家里面赚钱多的,不论男女,男赚多就先帮男的买,女的多就先帮女的买。第二位赚钱比第一位少的家人。第三位小孩。第四位老人。

 

别问为什么,利益最大化而已。

同样一场意外或者疾病降临,少一位老人跟少一位经济支柱状况是不一样的。话有些残酷,但是现实就是这样。也没说大家不要敬老爱幼,但是在保险这事上请理智,这样才是爱。

另外保险理赔都是需要国家公立二级及以上的医院诊断证明,像乡镇卫生所,赤脚医生开的诊所是不能报销理赔的。

保险是社保的补充,弥补社保不能做的事,但是保险也不是万能的。

别想着买个冰箱还要满足夏天代替空调的功能,不现实。

 

好了,以上差不多就讲完了。有点多,如果你看到这了,那非常感谢你。

写这种文章比较耗费精力,因为里边的很多东西都需要去查资料,不能信口胡诌。

我写出来也尽可能客观、公正。不黑保险,也不吹保险。

 

总之,请相信一句话,不贪便宜就不会被骗,一分钱一分货。这是亘古不变的真理,你我共勉。

保险我们要找的就是适合自己的、性价比高的,每个人的保险需求不一样,买的保险也不一样。

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