最专业、最全面的一篇,如何给宝宝买保险!!

华创兆丰 2020-10-17 12:49:04

“如何给宝宝选保险”这个话题是宝妈们特别关注的,90年代中期,全国保险疯起,当时买的时候对我们是一笔还比较大的支出,但当我们领钱的时候,会发现不是这样子了,这个钱怎么就突然不够花了,没有当时买保险的时候想象的那么多。这个时候就会怀疑,我是不是买错保险了,但已经十多年二十年过去了,再也回不到过去,错过了买保险的最佳时机。相信各位宝妈给孩子买保险的时候也会遇到同样的问题。那么复杂的条款、专业术语,让人根本分不清楚买的到底是什么,将来出了事,到底能拿出多少钱,这些问题在很多宝妈那都是一笔糊涂账。



第一,火眼金睛识真身


我们在买保险的时候一定要看清楚自己买的到底是什么。很多宝妈都知道自己买的是什么,但是你问她买的是多少额度,哪家公司的什么产品,基本上就不知道了。


第二,如何搭配要讲究


保险一定不是一个产品就可以满足所有人所有的需求,一定是要对现有产品有一个排列组合,找到自己预算合适、保障合适的保险,才能找到自己最想要的东西。



第三,不为他人作嫁衣


中国的保险环境造成了这个问题,保险从业者数量非常大,有300万-500万,导致我们身边总是有人在卖保险,不管是亲戚还是朋友,一卖保险就来找我们,接触的所有保险的渠道就是这些亲戚朋友。在亲戚朋友的人情关系下,一定要睁大眼睛看清楚到底哪一种保险适合我们,而不是别人说哪种好就买哪种,不做顺水人情。买了以后后悔了,退保有损失,不退保心不甘。所以在一开始的时候就要看清楚,到底怎么买,自己要有主意。


第四,犹豫拖延是大忌


很多人买保险的时候总是拖延,因为保险不像普通商品,买到了就能看到,只是一个虚拟的合同,这个时候很容易出现拖延的情况。有很多人因为拖延错过了买保险最佳时机,所以买保险要当机立断。买保险要对比研究,这是对的,在研究清楚的基础上不要拖太久。


第一

火眼金睛识真身


保险产品分为保障型和理财型两种

对于保障型的产品,小朋友适合买的只有意外险、医疗险、特疾险、重疾险,这是属于基础的保障型。小朋友还可以买的教育金和养老保险,都是寿险。寿险分为两种,一种是保终身的,一种是保几十年、一个确定的年份,叫两全保险。

 

今天讲的重点是消费型,因为宝宝最重要的是保障要齐全。消费型类似于买了一个东西,付了钱就不能拿回来了。比如说意外险,一年100元,今年付了钱,没有发生事故,钱就属于保险公司了。


重疾险有消费型有返还型,定期重疾就是消费性。如果是终身重疾,终身都要保,如果一辈子都没有生病,身故的时候钱是可以拿回来的,它是一种返还型的保险。

 

而给宝宝设置所有的保障无外乎就是这几种保险,其它都不是刚需,这些产品才是真正的刚需。

 

终身寿险和两全保险占现在市场销售量的90%以上。大家已经买的保险应该绝大多数都是这两种。可以拿出自己的保单看一下,是不是分红型、万能型?这两种保险一般是用作教育金和养老金,主要目的是为了长期的存一笔钱,获取长期收益,为将来使用。这是终身寿险和两全保险最重要的目的。


意外险

意外险是所有保险最根本的险种,意外险不一定是出了大事才赔,很多生活中的小事也可以赔,比如切菜的时候切到手了,孩子走路磕磕碰碰碰伤了,出门遇到小狗咬伤孩子了,这种情况都是属于意外险要陪的范围,而且这种情况在医院看病社保是不赔偿的,因为这是保监会特别单独拎出来造福保险公司的。

 

除了这些小事,还需要看重的是住院医疗。住院医疗好多的儿童意外险是没有的,也就是这是一个稀缺的责任,十个产品里面有两个有意外医疗。不像意外医疗,基本上所有的意外险都有,只是额度高低的区别。意外险除了看重意外医疗、住院医疗外,对于意外身故的保障是不用太关注的,把它看轻是可以的。因为几十块钱一百块钱买一个意外险,不可能保很高的意外身故的保额,而且大家也不愿意接受这个事实,实际上可有可无,对家长来说意义不大。而意外医疗和住院医疗是经常用得上的。少儿意外险应该是所有的保险里面性价比最高的产品,正常情况下宝宝一年生病一半次都能用得上。大点的五六岁的宝宝,很少生病了,就不太用得上了,这个时候肯定不如小时候更划算。


医疗保险

医疗保险也是一个消费型的产品,也就是说付一年的钱保一年的医疗,这个医疗分为门诊和住院两种情况,但市场上绝大多数的保险都只保住院,保儿童门诊的少之又少,没有哪一家医疗保险多有优势。因为宝宝在两岁以下是疾病高发期,感冒发烧通常都需要住院,这个时候宝妈觉得一年的医疗费用是很高的,有保险的话就好了。妈妈们都知道,保险公司就更知道了。所以所有针对两岁以下的医疗保险价格都很贵,不见得能把保费赚回来,一般最便宜的都需要几千块钱。

 

一旦到了三岁以上,保费就降到两岁以下的十分之一了,比如两岁前5000块,三岁以上就变成了500块,这个差距是非常明显的。但是一般的普通小病的医疗大部分家庭都能负担得起,宝宝也可以交社保,社保能覆盖很大一部分,对于中低收入家庭来讲,医疗保险并不是一个很必要的险种。在没有特别满意的险种的情况下,可以选择不买。


重大疾病保险

小宝宝阶段买重疾是最便宜的时间。经常有80后说买重疾被拒保,因为这个时候身体状况多多少少会有一些问题,而重疾保险是看身体状况最严格的一个险种。所以一定要在很健康的、价格尤其便宜的时候买,价格最划算。对于宝妈来说,给宝宝买重大疾病,三岁之前是最好的时机,一定要下手,错过这个时间保费就涨得比较快了。


如果有能力给宝宝买境外的, 一般是以香港为代表的重大疾病保险,可以在这个时候买,确实是最便宜的时段。香港的重大疾病保险结合了寿险功能,附加的医疗也比较便宜


特疾保险

特疾保险见得比较少,以防癌险为代表。


因为有一些小宝宝在出生时有天生的病症,这个时候买重疾是买不了的,但是如果和癌症没有关系,可以单独买一个癌症保险。


72%是指整个社会上的重大疾病72%都是癌症,剩下的才是别的病种。


90%是香港保险公司统计出来的,近几年大陆去香港理赔的重大疾病,90%都是因为癌症。


如果宝宝买不了重疾,或者买重疾价格过高无法承受,这个时候可以选择防癌保险,用很少的钱去覆盖70%以上的风险,这也是一个很好的选择。


第二

如何搭配要讲究

这里出了三个最佳搭配的模板,

可以直接根据自己的家庭收入对号入座。

这三种版本,最基础的意外险都有,都是100块。

 

对于经济型来说,定期的重疾选择30万保额,两百块钱,这种保险额度不够高,需要搭配两个定期重疾把保额做到50万,这个时候每年的成本也就四百多块钱,选择一次性交清的话,两个产品加起来是七千多。都是保孩子20年,到孩子20或者25岁。

 

10万到20万之间就可以选择终身重疾了,终身重疾,如果是男宝宝的话,50万需要5000保费,如果是女宝宝的话3000多,在这个基础上附加一个医疗,附加医疗和社保结合,可以报销很多住院的钱。这个版本的保额也是重疾50万。

 

第三种豪华版,家庭收入在20万以上,可以直接去香港买境外的终身重疾,选多重。多重是重疾保险很好的一个发明。很多人的重疾不是得一次,而且很多人觉得重疾是很重的病,大家看一下疾病清单,很多病一点都不重,人过几年重复得第二种重疾是很有可能的。如果你已经生过一次病,再去买重疾是买不到的,所有的保险公司都不会卖给你,所以在年轻的时候,如果多重便宜的话,一定要把多重选上去。这个时候的附加医疗是比较高端的版本了,1800元,便宜的有一千左右的,贵一点的有两千多的,看自己的选择了。

 

总结一下,这三种方案,保额都挺高,不管是10万元以下,每年花五六百的保险,还是每年花五六千买的保险,保额都在50万以上。买保险最重要的是买额度。如果负担不起,就选消费型的,宁愿在短期内做作保障,也不能买比较贵的返还型保险,保额没有多少钱,出事了是赔不了多少钱的。


第三

不为他人做嫁衣

图片强调的最重要的问题——父母最大。

对孩子来说,他要健康的成长,父母的作用是大过一切的保险的,不要去想什么保险可以解决孩子全部的后顾之忧,只要父母在,孩子总是有办法渡过难关的。所以,父母的保障是最重要的。那么对于孩子健康成长来说,父母的两种状态是最重要的,一是要健康的活着,第二是要持续的赚钱。

 

健康的活着,首先重点是活着,只要爸爸妈妈在,小朋友肯定可以长得很好,可以很健康的长大,如果他有什么问题,爸爸妈妈也会倾尽全力去帮助他,这个时候,爸爸妈妈的保障就是属于寿险的范围了,定期寿险或者是终身寿险。

 

定期寿险的杠杆是非常高的,也是中产阶级的最佳选择;而终身寿险,我们说这个是土豪专用。因为定期寿险最高的杠杆比例能做到1:1000,也就是说一块钱的保费,可以拿到一千块钱的保障,这个是终身寿险不可能做到的。

这张图是我们现在已经买了保险的妈妈们80%手里的保单的模式。


特别把这个模式拿出来讲,就是说一定要看清楚,这种保险的本质到底是什么?图上已经写出来了,这其实是一个理财。这个理财,不是说这个保险是多少钱,而是说我有多少钱能投到这个理财的基金里面去,买的额度是跟你的经济收入有非常大的关系的,也没什么放大的作用。一般来讲在国内,如果交总共8万块钱的保费,能有15万左右的保额,已经是高的不得了,大部分都是8-10万。而这种1:1.2以下的这种杠杆,这就是我们理财的现状。

 

在理财产品的基础上,附加了很多很多的保障,重疾、意外、医疗,都是这样。意外跟医疗,因为是消费型的险种,所以除了理财的投入之外,每年都要再给保险付费。大家会认为附加在一个主险上面的意外险和医疗险会更便宜,而实际上是不对的。我们看了这么多保单,意外险和医疗险,不见得比单独买更便宜。最重要的,是很多人附加了重疾保险,这个重疾保险不是单独给你一笔重疾的保障,如果单独给的话,价格肯定是双倍的。这一般叫重疾提前给付。


第四

拖延犹豫是大忌


一方面是时间的问题,

一方面大家可能有很多疑虑,

不知道怎么选择,所以才会拖延犹豫。

这张图把大家犹豫的一些纠结点提出来了。这些点在大家做决定的时候是一定要重要考虑的。

 

第一个,一定要买返还型的,就是不买消费型的?错!这些宝妈们就是觉得,如果我没有什么事的话,所有钱都给了保险公司,这笔钱不是打水漂了吗?好不划算啊,一定要买返还型的。但是我们一定要记得买保险最重要的是买保障,而不是买返还。如果能用有限的钱买更多保障的话,为什么不这么选?多余出来的钱可以去投资,可以去买房,这样获得的收益肯定是更高的。而且返还型的保险,其实钱并不是留给孩子了,一般是留给孙子了。给宝宝挑保险,如果想明白是把钱都留给孙子,是不是好多家长们就不会去选择返还型的保险了?

 

第二是跟收入的相关性,收入是决定选择什么险种、决定选择消费型还是返还型的一个重要的考量标准。什么收入买什么样的产品,不要好高骛远,不要去逾越自己的能力去选择更好的觉得更贵的产品。


第三,预算有限,可能买不了那么高的返还型保额,这时就想减保额,保额减少一点,总的花费不就少了吗?大家记住,宁愿去换成消费型的,都不要减保额。因为买保险最重要的是买保障,保障永远比返还重要,尤其是对于家庭经济支柱的保障是绝对不能减的,也就是说如果你是全职太太或者工资比较低,这时给老公买保险,一定要舍得花钱,保额一定要高。

 

有的妈妈觉得不给自己买的多,好像没占到便宜一样。其实,给老公最大的保障,就是对自己最大的保障,这个大家要想明白。


我们来回顾一下重点,首先,给宝宝买保险,大人的保障一定要买齐了;第二,给宝宝买保险优先做保障型的产品。

 

没有讲教育金和养老保险怎么选,一句话带过,就是给宝宝买教育金或者养老保险不宜过早。如果家里确实有多余的钱可以用作投资理财,那么拿出比较大的一部分去买。如果每年交一万两万,教育金保险由于保险公司需要扣初始费用,扣下来损失是比较大的;如果一次交的钱比较多,那么用教育金保险这种模式才是比较划算的,也就是说如果买教育金,一年至少3万以上,交5年或者10年。如果低于这个数劝大家不要买,尤其是国内的教育金基本没有好的。

 

给宝宝买保障型的产品,保额优先,买消费型还是返还型,契合自己的收入水平来看。爸爸妈妈的保障,保额不能减。



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