华夏人寿 | “如意来”年金保险

Wendy事务所 2020-08-22 15:09:28

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什么是年金保险?看名字你应该猜到了,ta是保险公司的理财类产品。

 

我自己对年金保险的概念和功能做了个总结:就是你在一定时间内把一定金额的钱存到保险公司里,保险公司就能保证你或你的孩子,从今往后的每一年都有一笔确定的钱花(所谓“年金”,就是只要被保险人生存,保险公司每年都会返还给被保险人一笔确定的生存金)。

 

因此,年金险通常被用来规划:子女教育金、个人养老金,当然还可以规划全职妈妈的年薪(全职妈妈的风险点在哪儿?不就是没有收入,经济不能独立嘛)。




下面,我先简单说下,市场上大多数年金险的产品形态:

主险:


xxx年金险(有带分红的,也有不带的)——合同会约定好,只要被保险人一直生存,保险公司每年都会返还给他一笔钱,叫做“生存金”。


附加险:


附加xxx(万能型)——即附加了一个万能账户,也就是保险公司为你开了一个专属的理财账户,这个理财账户会有一个保底收益,通常是1.75%-3.5%不等。


这个理财账户怎么用呢?年金险主险每年返还给你的生存金、分红(如果有的话)会自动进入万能账户进行累积生息(万能账户日计息、月复利)。除此外,你还以把手头的闲钱放入这个账户里进行一个有保底收益率的安全理财。


还有其他附加险:附加很火的百万医疗险、附加意外险等等。




关于市场上的年金险,我研究过很多家的,也做过很多对比。目前来说,我个人觉得最好的是华夏的如意来,今天我就为你详细介绍下:

 

如意来产品形态:

主险:华夏如意来年金保险

可选附加险:

1.金管家年金保险(万能型,B款)——万能账户“金B”

2.金管家年金保险(万能型,C款)——万能账户“金C”

3.医保通费用补偿医疗保险——一款很火的“百万医疗”

关于“金B”和“金C”这两个万能账户区别,后面会讲到。

 

如意来保障内容:

 

如意来主险:保险公司每年返还给被保险人一笔确定的生存金,返还金额就是投保时的保额(此产品不带分红,每年的返还都是100%确定的保额)。

 

举例说明:


0岁男孩,每年交5万,10年交。保额为15362元。

即从保单生效后,在每一个保单周年日,保险公司都会返还15362元给孩子,直至终身。

再以30岁男性为例,每年交5万,10年交。保额为14825.5元。

即从保单生效后,在每一个保单周年日,保险公司都会返还给他14825.5元,直至终身。

 

如果被保险人发生身故或全残,退还保费或现金价值两者中的较大者;


如果投保人在缴费期间因意外导致身故或全残(比如父母为孩子投保),豁免后续保费(后面的保费就不用再交了,由保险公司替投保人交,孩子的保障不受影响)。这点还是非常不错的,无论父母发生什么意外,都能保证最初对孩子的规划不受影响。这也是保险产品不同于其他金融工具的一点。

 

以上,我就把主险讲完了。其实,还是很简单的。

 

附加险:

有“金B”或“金C”两个万能理财账户可以选择:

关于万能账户做什么用的,上面我都介绍清楚了。

这里我就来说说金B和金C有什么区别(点击,可以查看大图):

可以看出,无论是从保底收益(安全无风险收益)以及目前的实际结算利率来说,金C都是优于金B的。

 

这也就有了下面的规定:

万能账户金B对于总保费没有要求,谁都可以选择。

万能账户金C对于总保费有要求,只有总保费为20万以上才可以附加金C。比如,选择10年交费的情况下,年交保费至少2万,才可以有资格附加金C。

 

金C保底收益3.5%(据我了解呢,目前除了华夏,没有一家保险公司的万能账户保底收益可以到3.5%),而且这个万能账户是伴随投保人终身的,一旦附加上了,就相当于锁定了一个终身3.5%的保证利率,不管未来市场利率如何变动,你都有一个终身保底收益为3.5%的理财账户。

 

除了返还的生存金自动进入这个账户之外,你随时可以往这个万能账户追加资金,享受一个安全的理财收益。

 

关于追加资金上限和可以追加的时间:


金B和金C的追加资金上限都是总保费。

金B终身可以追加,金C在投保后的10年内可追加。

 

关于万能账户手续费的收取:


金C:追加资金,不收取任何手续费;领取资金,第1年收取5%,过了第1年,不再收取任何费用。


即过了第1年,资金可以随进随出,因此我们可以把这个账户理解为类似于支付宝的“余额宝”账户,不同的是余额宝没有保底收益,而金C保底收益为3.5%。


金B:任何时候追加和领取都不收费。

 

附加医保通:不讲了。想了解的话,你以点击文末的链接。



 

附加的万能账户,就是我之前和你提到的附加型万能险。根据保监134号文的政策,今年10月1号以后,保险公司就不允许销售附加型万能险了。如果你觉得还不错,那接下来这两个月,就是你最后可以入手的机会了。

 

目前保险公司销售的年金险,大都会配备一个附加的万能账户,但是这个万能账户的保底收益和手续费收取标准,差距还是很大的。


我把其中需要重点关注的几个点集中做了个整理,有三方面:

1.保底收益。

这个最重要,一般是1.75%-3.5%不等。

看下市场上的几款产品:

华夏金C,终身保底收益3.5%(目前市场上唯一一家)。

平安的聚财宝万能账户保底收益1.75%。

泰康的财富赢家万能账户(合同是这样约定的):

前5年,万能保底2.5%,第6个保单年度开始,我们有权对最低保证利率进行调整,但调整后的最低保证利率不会低于1.75%(就是说,即便2.5%,也不是保证的)。


所以,不同公司,差距还是很大的,需要我们重点关注下。

毕竟,高于保底利率以上的部分,各家保险公司都是不保证的。

 

2.追加资金进去是否收取手续费?

这笔追加手续费也叫“初始费用”(即一笔钱进入这个账户,保险公司要不要向你收取手续费)。

主险返还的生存年金及分红等,进入账户不收费。

但是自主追加资金进去做理财,收不收费,各家公司标准不一。

华夏也是目前唯一一家不收费的(目前,我了解到的是这样的。如果我说的有错误,欢迎给我留言哈,我一定更正)。

天安的金如意C,追加资金,终身收取1%。

还以泰康财富赢家为例:第1年,收取5%;第2年,收取4%;第3年,收取3%;第4年及以后,收取2%。

 

3.从万能账户里取钱是否收取手续费?

也叫退保费用。

金C,第1年如果要从账户里领钱,要收取5%的手续费,第一年过后,无任何费用。

 

泰康财富赢家:

第1年,收取5%;第2年,收取4%;第3年,收取3%;第4年,收取2%;第5年,收取1%;第6年及以后,不再收取。


以上三点直接关乎,你的确定的保底收益高低,你的资金进出是否灵活。所以,以上三点,也是当我们谈及或对比一款附加万能险时必须关注的几个方面。

 

和今天这款产品有关的文章链接,我都找出来了,大家可以再回顾下。


往期文章回顾:

保监人身险【134号文】——帮你快速get全文重点(点击查看)

一篇文章讲清楚什么是“万能险”(点击查看)

百万医疗测评:华夏医保通 | 众安尊享e生2017版(点击查看)


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