阿财金融 2022-07-29 23:10:23
今天《理财晚餐·今日保险》带来的新鲜话题是：如何认识正确保险？ 本期嘉宾：保险超级代理人 朱洁文 张贺 节目播出频道：东方财经·浦东；播出时间：20:45
编者按：
前两天，一条《保险究竟是什么》的文章出现在朋友圈，虽然文章条理清晰逻辑严密的分析了保险的种种利弊，但是在留言区仍然出现了不信任的声音。其实保险发展到现在认同感已经大幅度的提高，但是仍然有部分朋友有抵触情绪，那么这一现象究竟从何而来，保险行业中又有哪些“想当然”的误区。今天我们请来了由上海市保险业举办的超级代理人大赛的两位选手：朱洁文，张贺 让他们来带我们认识正确的保险。
问：保险行业这几年有了快速的发展，但仍在存在一批人对这个行业有下意识的排斥或者误解，作为行内人士怎么看待这一现象？
遇到问题我们应该理性的去分析其原因，误解的来源也是多方面的，
第一中国的保险业起步相对较晚，大家对保险的认知还处于初步阶段，正因为认识不够，觉得没必要，所以就不认可。
第二，由于保险的特殊性和复杂性所以大部分消费者是通过保险代理人购买保险的，在保险刚起步阶段从业人员专业素质和道德素质良莠不齐，早期购买保险的一部分人又都是通过身边的亲戚朋友代理人中购买，由于信任也未阅读相应条款导致消费者根本不知道自己买了什么种类的保险，有什么功用，所以在事件发生使用时产生了不必要的麻烦，才有了一些对保险不认可的负面的评价。
第三，很多人其实并不是抵触保险，而是抵触推销，这也和上一条我们说的专业素质良莠不齐有关系。
还有就是很多人对保险条款了解不够，理赔时可能条件不符或手续资料不齐全无法获得理赔，就会下意识觉得被骗了。
问：有人说保险作为理财中的一环，有别于其他金融工具，是最具有人情味的，如何理解这个说法？
保险来源于我们的生活，他的雏形几乎与人类社会同时出现，保险讲求全面和平衡，奉行的是”全人理念”，关乎到我们的家庭幸福，健康的体魄，财务的安全等，解决的是人生实际的需求。人的一生都会面临疾病，意外，教育，养老等带来的问题，这些都是我们无法逃避的问题，大家可以设想一个很现实的问题，当一个普通的家庭遇到重大疾病或意外的来袭，我们都必须支付大量的金钱，同时伴随着收入的减少，花光一辈子的积蓄，还有就是中国传统的养老观念养儿防老越在当今社会也来越淡化，那我们怎么能度过一个幸福无忧的晚年呢，买保险不仅为自己更是为家人，我们总说保险是留爱不留债，保险他保证生命的价值，维持你的生活的质量和生存的尊严。
问：市面上的保险产品种类繁多，哪些保险是我们需要首要建立的？
人身保险分为人寿保险，健康保险，意外保险，养老保险等这几大类，我们一直强调保险的基础是保障，理财金字塔的最基层就是人寿保险，风险突如其来，病魔也是不讲情面，所以从保障的角度出发，我们先要为我们无法预测的意外和疾病建起一座堡垒，在健康险中重大疾病险尤为重要，因为它可以在短时间内使家庭财务计划延迟数十年，甚至立刻终止，后期还需要面临一个漫长的康复期，对金钱和精力都是一种考验。所以建议大家先要从健康和意外出发。
问：很多人在提及是否该投保会认为我们有社保就够了为什么还要花钱购买商业保险，那么这两者最重要的区别是什么，商业保险在哪些方面的补充是社保不能达到的？
如果社保可以帮我们解决所有医院内医疗费用和出院后的康复费用还有误工费问题的话，有了社保我个人觉得是不需要购买商业保险了！
但是社保不具备这样的功能，社保全称就是社会保险，是指国家通过立法强制建立社会保险基金，对参加劳动关系的劳动者在丧失劳动能力或失业时给予必要的物质帮助的制度；主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，是国家提供的广面覆盖的基础保障，而商业保险是用来提升个人保障水平补充保障缺口以及个性保障选择，举例社保就像小区的大门，商保是我们自家的防盗门；小区物业也为我们住户提供了安全保障我们为何还要为家庭加装防盗门呢？商业医疗保险是社保保障缺口的最佳补充选择，但也不是每个人都可以购买的；首先被保人一定是健康体，而社保卡的看病和买药记录是保险公司评价被保人是否是健康体的参考标准，所以在此也提醒大家，社保卡不要借给其他人使用！
问：保险是一种特殊的商品，既然是商品，有些人认为它可有可无，您是怎么看待这一问题的？
现实生活中越来越多的家庭是以421和422的模式存在，就是独生子女要赡养4位老人，抚养1或2个孩子，作为中坚力量的我们，重要性不言而喻，我们有不可逃避的爱与责任。我们可以想象一个画面，斜坡上的一辆车， 我们努力的在往前拉，车上坐着我们的父母和孩子，一直上坡我们感觉非常的累，但是我们不敢放手，一放手的话车就会往下滑，对车上的老人和孩子就会造成伤害，而保险就是这辆车的助推力， 在我们累得时候我们可以选择歇一歇，保险就是援手，保险就是退路，不至于让整个家庭面临困境。而且现在的保险机构已经从保险商品的供应商慢慢转化成保险商品的服务商，这个趋势已经很明显了，保险服务是非常重要的核心价值，所以大家不要再只简单的认为保险是一种商品，保险给到你的更是一份服务，一份契约精神。
问：可以分享一些投保技巧吗？比如在购买保险时最应该清楚了解的保险合同中的那些内容呢?有哪些条款是大众容易误解的呢？
保险合同的订立前，投被保人一定要有保险公司承认的法律关系，被保人一定了解保险公司的核保标准，确定自身是否符合标准；订立过程中明确自己的保障需求，和保费支付预算、交费年限，可以参考代理人专业建议但要根据自身情况去选择，订立后要阅读合同里填写信息是否属实，约定内容是否和订立时代理人介绍相同，确保自己的权益全部白纸黑字体现在合同条款里，最后要了解合同相应保障生效时间、免责内容和相应免赔额和理赔办理手续。
而一些常识问题可以举的例子有很多，比如前两天我遇到一个客户问我能不能给他的亲弟弟买保险，答案是不行，投保人必须是被保人的直系亲属，也就是父母子女或配偶，姐弟是不属于直系亲属的。
再举一个例子，现在共享单车很火，很多人购买了公共交通意外险，但是共享单车并不属于公共交通工具，所以是不再理赔范围之内的。类似的例子还有很多，总结下来就是投保人要看好合同条款，对于不清晰的地方及时咨询代理人，而不是想当然的进行处理。
明天的《理财晚餐·淘汇掘金》将和大家探讨：“全球央行年会落幕 黄金美元要‘变天’？” 别忘了收看东方财经·浦东20：45分播出的《理财晚餐》，每周一到周五，不见不散！