2023-05-10 14:56:27
声明：本文不是为了打击谁，仅从工作中遇到的现象加以陈述。
我们经常听到有人说：保险是骗人的！
我们经常看到：卖保险的被人骗！
于是，这些所有的过错被归咎于——保险公司们和保险代理人们。
如此一来，互联网保险们开始了疯狂的标新立异式 的销售方式：“在线投保，避免被误导”。
事实上真的如此吗？ 不尽然.....
先说曾经频频遇到的“保险骗人”原因都有哪些：
1、买错产品
我们都知道，曾经买的最疯狂的产品不是大病险也不是医疗险，而是“两全险”，又被美其名曰教育金、养老金。（历史了遗留问题） 这样的情下，发生重疾、医疗，能赔吗？ 显然，不赔才是对的。
还有一类情况是：从业人员受能够销售的产品限制，不能根据客户的经济状况匹配足够完善、足够高保额的整体方案，这种情况一旦发生风险，其结果就是：
①有些风险不一定能赔
②赔了，保额不够，不能帮客户解决大的问题。
所以：保险没用的结果就这么的出来了。
2、夸大保障范围
一款有明确保障范围的重大疾病保险，被销售人员说成了、被消费者理解成了“包治百病”，明明保险合同条款中列明了保障的疾病类型和具体的疾病定义，且：所有的疾病定义都可以在医学教科书中找到标准定义，只是一定程度上，出于风控因素会附加一定的理赔条件。
就重疾险的理赔而言大致分为三种情况：
①确诊理赔
②确诊且实施了手术理赔
③确诊且持续90天/180天状态理赔
很显然，如果保险从业人员仅说： “确诊即赔“是不严谨的。
当然，这里也有保险公司的“培训体系”从根源上就有问题，几乎所有的保险公司在培训业务员时从不培训产品条款和理赔方面的只是，唯一培训的就是——销售技巧，俗称“话术”。
3、夸大保单利益/收益
这种情况主要在“理财险”上成为重灾区；而实际上，除了投资连结险属于一定成的的“理财险”之外，那些各种年金险、年金+万能账户类型的保险，哪里体现出“理财险”的字眼儿了？没有！
苦于消费者只爱投资收益不爱保险保障的因素，业务员们才学会了用“理财”来进行销售引导......这里真的离不开保险公司的洗脑培训。业务员们很无辜。
说理财也就算了，明明合同中体现的保单利益却被无限夸大，再加上消费者（也包括一大批业务员）对保险产品的分红基数、分配机制不明确，一年两年三年下来看到“账面”上的利益和自己当初理解的、保险业务员讲解的完全不一致；当然绝大多数是低于预期。
保险就是这么骗人的！
反观如今的互联网保险销售方式，以上种种现象是否得到有效的解决了？
我可以负责任的告诉你： 没有！
买错产品的现象，远大于线下经过咨询服务的投保方式；
产品宣传界面夸大保障范围、被误解的现象依然猖獗！
夸大保单利益/收益的现象比线下有过之而不不及！
不信？ 大家查证的成本很低的，去各种社交平台搜一搜看看就算知道了，如：
支付宝保民公社、知乎等活跃度、流量比较高的各大平台。
当然这些问题很大程度上没有得到有效解决的本质原因是什么？不废话，当然是+商业利益的本质驱使
以上客观存在的、可以理解的不当行为其实还不算严重，最严重的是什么？
我们来讨论2个问题：
互联网保险的销售成本真的比线下更低吗？
互联网销售渠道喜欢卖挣利益大的产品还是利益小的产品？
我们或许听过不少“大咖”的文章批判某些保险代理人只卖佣金比例更高的产品，还说出了保险产品成本的问题；目前的互联网保险销售方式如何？更多的情况是谁在卖？ 成本真的低吗？
我还是直接告诉你们答案吧：
目前互联网保险销售平台的“主力销售群体”仍然是那些线下卖保险的和顺便卖保险挣外快的.....
区别是什么：
你不一定知道这个产品是不是就是你需要的，你能看到的宣传资料，毫无疑问——全是说优点！凡是可以卖的，都是最好的！
你通过代理人、经纪机构投保，一旦有证据证明有销售误导现象，、法律形式维护自身利益！而现如今：卖你产品的人，就是转发了一个链接......买，是你自己的个人行为，对错都与他人无关，后果自负。
互联网保险产品的成本并不像大多数人想象的那样低很多，甚至绝大多数时候的成本远高于线下销售渠道！为什么？流量啊流量！ 任何一个保险公司的产品都想在流量巨大的平台进行销售，流量大意味着成本更大！ 成本有多大？单从表面上看吧，❅❅❅产品首年佣金80%、100%、110%层出不穷，额外+体检卡、免税政策等等等等.....对了，这些只是给到“发链接”的人的利益，不包括平台本身的利益。
如果一定程度上真正的做到“公平”、“客观”也罢，而重点在于：同一平台上，不同产品的“推广佣金”比例并不一致，这就又循环到了——佣金导向！ 你别跟我说什么道德、专业，这些人是有的，只是少得可怜。我见到过太多的人，朋友圈里推广的保险产品全是佣金比例最高的那些产品，尤其是平台推出“更多奖励制度”的时候。（包括那些很多消费真认为客观专业的不得了的公众号里面推荐的产品）
说了这么多，我是在“否认”互联网保险吗？ 当然不是！因为我很多时候也在推广互联网保险。对了，有一点你不要误会：就目前的互联网保险而言，更多的只不过是：通过互联网的方式销售的保险产品，而已！ 不要神话它！一些人选择互联网投保的方式，一方面具备投保的便捷性，而另一方面是出于对人的不信任。
君不见——互联网保险其实也是人在卖？
那好，有没有好的方法解决这些问题？ ———— 有，但是方法有限。
，多维护消费者利益，加大违规行为的惩罚力度！ （等于白说，都多少年了也没见好转）
尽可能找到产品佣金比例相差不大的机构从业人员进行咨询。没有利益的诱惑，客观的表现更大。
多看、多学、多问、多对比，不要被表象迷惑。
保险经纪 / 风险管理 / 理财咨询
以专业、客观、中立的第三方视角，为消费者提供需求分析和解决方案建议。帮助消费者从众多保险公司中选择最能代表自己利益的“优势产品”或“产品组合”。
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