财富生活丨个人对于关于保险的一些看法(综合篇)

2023-05-10 14:56:27


近期身边有不少朋友来让我给一些保险方面的建议,由于本人并非保险从业人员,又还没过孕傻阶段,所以每次有人来问我就得重新学习一遍,略辛苦,今天特地整理一下思绪,将个人的一些看法以文字形式记录下来,供大家参考。(以下仅代表我个人看法)


朋友们的开场白一般是:

爽爽,你说我买什么保险好呀?


这里,我们先要搞清楚你是要买重疾还是分红储蓄型。如果是我们这个年纪的(二,三十岁的),在有限的资源内我建议买重疾险;如果是孝敬父母的,我建议要不就买个消费型的,要不就算了(因为贵!);如果是给孩子,可以两个都买(因为小孩便宜啊!)给大家随便看个例子,同样50万的保额,妈妈的保费是女儿的2.52倍.




下一个问题:

爽爽,你说我买香港保险好还是内地的好?A公司好还是B公司好?


在此之前,我要先申明一下我的立场,我是一个大陆和香港保险都买了的人,但不是任何一家保险公司或者机构的从业人员,所以我不站边,我只是谈谈我个人的想法。会有朋友说:我的保险规划师说香港保险不合法,我的保险规划师说内地保险理赔不方便等等等等。其实各有利弊,互喷是因为站的角度不同,仅此而已。你内地的保险规划师要是明天去卖香港保险了,他也会把香港保险吹得跟花儿似得,所以,要有自己的判断!


如果你想买的是储蓄分红型,我个人首推香港的。除非你认为美金会大幅贬值,不然就直接想想买香港的哪家保险公司吧!我给宝宝也买了,我的想法比较简单:1. 我希望配置一些美元资产;2. 可以作为宝宝将来的教育金;3.对于美元理财来说,香港保险的“收益率”我是比较满意的(见下图)。对于土豪们,还可以考虑到“安全性”等问题,有些内容较敏感,就不明说啦~


据说最近利率有所下跌,哪怕是4%我也非常满意了,毕竟是复利啊!


如果你想买的是重疾类,那我的答案是的depends! 


病种

千万不要单纯迷信病种多的!。举一个极端一点的例子,A保险公司只写了“癌症”,B保险公司有“肺癌,乳腺癌,肝癌” 等等等等, 看上去B公司的疾病种类比A公司多很多,可是你选择哪个?还有一个例子,某些公司标榜着有多到数不清的病种,可是很多都是十分十分罕见的,甚至三甲医院的大主任都没听到过的病,有用吗?可能有用!可是要不要为此多付保费或者作为一个选择的标准那就因人而异了。


本人对于各种疾病的定义没什么深入研究,但是各位亲们可以特别关注一下可能跟自己相关的疾病,比如对于阿尔茨莫海默症,有些保险公司只保障到61岁,有些到65岁,有些就没有期限上的规定。细节的例子不一一列举了,总之,没有一家保险公司有完全优于别家的条款,所以各取所需就好。


赔付

这里我认为可以重点关注三点:


1.理赔的条件


有些保险条款写明只要确诊即可赔付,而有些则需要“经过积极治疗”才可以赔付。


2.多次赔付&保费豁免


这两块放在一起说是因为都跟轻症有些关系。在这点上,国内的一些保险公司目前做得不错,会有额外的几次轻症赔付以及保费豁免。


记得我们小时候经常听到这些话“保险都是骗人的,保险保的那些病要是得了非死即残,钱拿来自己都用不到…..”现在不同了,一方面,医学发达了,重疾≠死亡;另一方面,保险公司也在与时俱进,很多保险公司都有轻症赔付这一说,就是当被保险人得了一些没那么严重的疾病的时候,也会有一定数额的额外赔付。甚至有些保险公司最多有五次额外赔付。香港保险最近在这方面也有进步。


可是,大家还是不要觉得赔付次数多的就一定好,记住,只有买错没有卖错。很多“多次赔付“条款是分组的。什么意思?得过A组里的疾病了,再得A组里的疾病就不能赔了,得是得了B组的才行。然而,有相关性的疾病肯定是在同一组的啦~所以,还是要看性价比!


保费豁免。这点没毛病,轻症就能豁免保费的当然好。比如本来要交20年的保险,在投保第二年就得了轻疾,后面的保费就不用交了,保单继续有效。


3.性价比


总体来说香港保险会便宜一些,主要是他的分红做得好。记得有个数据是相同情况下,香港保险的保费差不多是内地保险的七折。不过最近也发现一些国内保险公司的性价比也不错,适合不愿意飞一趟香港的人,值得关注。


大问题解答到这儿,朋友们还会有很多小问题,比如我该交多少保费呀?理赔会不会很麻烦呀?我有些小毛病要不要如实相告呀?会于近期进行整理更新。



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