2023-05-10 14:56:27
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文章目录：重新认识保险、社保与商业保险区别、第1份保单、第2-8份保单、第9-13份保单、买保险注意什么
2014年12月以前，没人与我谈过商业保险，更没买过商业保险。印象中，保险就是常见的社保医疗、车险，平时生病住院、车辆受损，这些就够了。所以当时我为给小孩咨询城镇医保，有朋友推荐了一款商业医疗保险，一看价格比城镇医保贵了一些，没聊几句就回绝了。
但在2017年4月底，由于现实工作单位情况，以及自己职业规划需要，在不影响本职工作的情况下，我选择进入一家历史悠久的副部级央企保险公司，从事保险代理兼职工作，开始真正了解各类保险功能与区别。
（一）重新认识保险
由于出生农村，前些年保险理念不够普及，自己从小到大基本没买过保险。2006年参加工作，单位购买了五险——就是常见的社保：养老、医疗、失业、工伤、生育，从名字就可以看出作用与功能。
2014年小孩出生时赶上生育保险报销提高，给予一笔住院费用补偿。2014-2015年，所在单位很多教职工离职，申请了失业保险。2016年开车几次磕碰，报了一次车险，由保险公司赔偿维修。2017年一个雨天，家人上班途中受伤，单位及时提供了医疗、工伤保险补偿。
经过以上经历，我开始了解到保险的功能与益处。进入保险行业后，通过公司培训与自己备考《中级经济师（保险专业）》学习，开始了解各类保险的区别。
保险，从经济角度看是分摊意外事故损失的一种财务安排，从法律角度看是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，从社会角度看是社会经济保障制度的重要组成部分，从风险管理角度看是风险管理的一种方法。
（二）社保与商业保险区别
关于两个保险有几个鲜明的比喻：社保像内衣，商业保险如人们的外衣，内衣是最基础的保障，但穿上外衣才能抵抗严寒风雨；社保是座毛坯房，勉强遮风挡雨，但要住的舒服，还需要商业保险来来装饰装修。
也有一段简单的话：花1万元报销6000元，这是社保；存1万元，在理赔时能赔付30万，这是商业保险。为看懂两种保险的区别，整理了有关内容，具体如下：
上图文字较多，可再用下图简要对比：
可能很多人与当年的我一样，认为自己有了社保医疗，就不怕生病住院了。试想一下，如果社保医疗真的够用，我们的朋友圈怎么每天还有那么多请求别人捐钱的轻松筹、滴水筹？
所以随着社会进步、保险理念普及，当前有了越来越多的保险公司、保险代理人；用商业保险给未来多一份保障，成为许多人的选择。
（二）第1份保单：教育险
教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险，具有强制储蓄作用又有一定保障功能。
2017年5月，公司推出一款教育险，我为小孩选择了一份。想法很简单，父母虽然都有正式工作，但当前家庭开支增大，结余较难。强制储蓄一笔教育金，无论他将来求学、婚嫁、创业、养老，什么时候需要都可以取出。
我本人来自农村，与很多朋友一样，家里并不富裕。一旦小孩出生，就想把最好的关爱给予他。自己比较节约，但给孩子的衣服、奶粉、纸尿裤、玩具……永远都是最好的。过度的爱造成过度的消费，很多父母在为孩子的花费上可能并不够理性。
准备大学教育金是家长的义务，银行存钱也是一种方法，但难免存着存着就花掉了。积少成多，积沙成塔，只有建立专属账户，每年存下一笔，才能保证孩子将来某个阶段能够用到属于他的一笔教育金。
本人从事高校学生管理、招生就业十余年，了解过不少大学生因贫困而辍学、自卑、到处借款的事迹。如果有一天，我们自己孩子考大学，差一分被提档；或提档后，不确保录取（前几年高考录取按照120%提档，招生计划100人，将提档120人，最后退档20人）。这样的情况下，靠什么保证孩子不落榜？
保险也是存钱，很多教育险、年金险还搭配了万能金账户、各种保障功能，收益可能远高于银行。时代变化太快，我们努力打拼，为家庭创更美好的未来，也要在自己年轻力壮的时候，提前计划，未雨绸缪，尽力为家人提供更多的选择权利。
（四）第2-8份保单：重疾险
重大疾病保险指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患上述疾病时，保险公司给予固定给付的保险行为。
人会不会变老？会不会生病？医疗费从哪里来？营养、护理、误工费靠谁？卖房还是卖车？在微信众筹还去微博炒作？靠朋友捐助还是亲戚资助？
随着环境污染、食品安全问题频发、工作压力加大，很多人身体素质不断下降。各类重疾意外、小孩白血病的众筹每天在朋友圈刷屏，真假难辨；反正是一次性买卖，有钱没钱都去众筹，但捐助的人却越来越少。如果提前准备一笔医疗金，我们会在风雨来临时到处求人吗？
关于保险的意义与功能，已在另一篇文章《不是每天下雨，但雨衣在电动车里必备，点击阅读》简要介绍。根据现代医疗水平，重疾不是不可治愈；但治疗费用高，也是不争的事实，很多家庭因病返贫；重疾花费的不仅是医疗费用，还有长期的康复费用和收入损失。
因此，我选择为家人每人投保30-50万重疾险。用一份10万保额的重疾险举例：一是可返本，每年交几千元，20-30年总共几万元，终身获得10万保额赔偿（意外、年老身故也赔偿）；二是以小博大，万一某一天不幸提前来临，可用较少保费，获得较多赔偿；三是不用发票报销，一旦确诊，直接赔付，可以用多余的费用补偿家庭经济损失。
一次有尊严的理赔，超越多次卑微的众筹。我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是为了更好地生活在这个竞争激烈的社会。
（五）第9-13份保单：意外险、医疗险
意外险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。商业医疗险具有超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛等特点，是社保医疗的有力补充。这个两个险种保费低、保额高，人人可以拥有。
我选择一款交通意外险（返还型），每天交通出行开车或坐车，既然每辆车动辄2000-7000元车险（每年交费，不返还），那么驾乘人员也该有一笔“人身交强险”。每年1670元，交费10年，保30年，乘坐自驾车和8种公共交通工具、或重大自然灾害不幸意外，赔付100万，法定节假日额外赔付10万。如果30年内平安无事，退还110％的保费。
此外，全家还配置了一款百万医疗险，每人每年几百元，即可拥有604万医疗保障。该产品很简单：进口药、自费药100%报销；承诺续保，不因理赔史而拒保，最高续保80岁；一般住院医疗（疾病、意外）300万，免赔额1万，社保剩余100%报销；恶性肿瘤（癌症）300万，无免赔额，住院津贴每天200元，最高给付200天。
朋友问，有了重疾险，为什么还要医疗险？重疾险一般是提前给付，而医疗险是生病住院后，根据实际使用的费用，凭发票报销。举例来说，如果有被保险人不幸罹患重疾，他可以凭借医院诊断书，利用重疾险先行赔付60万，用这笔钱去治疗、养护；出院后再凭发票，根据医疗险来报销几十万。这样一来，被保险人就不会因为重疾、医疗而对自己的家庭造成很大的经济损失。
此外，还为家里老人准备了一些消费型的意外险、重疾险，为小孩准备了学平险。保险的种类很多，需要仔细辨别、选择。我本人相对幸运的是自学能力较强，通过公司培训和自身学习，对很多产品一看就懂。
（六）买保险注意什么
保险是建立在大数法则基础上，应对人生风险的科学制度安排。核心功能是弥补因家庭人身损失带来的财产损失，衍生功能是投资理财、家庭财富传承。当身患疾病或突发意外时，不给家庭增添沉重负担；当退休年老时，能得到良好养护条件，生活得更有尊严。
每个公司每年都在不断推陈出新，如何在纷繁复杂的产品中选择自己合适的产品，林老师今天抛砖引玉，给出几点建议。
一是分清保险种类。到底是重疾险、意外险、医疗险，还是教育险（理财险）；是返还型还是消费型。有些朋友买了意外险，只能享受由于意外事故导致的医疗报销，无法享受疾病住院的保险赔付；很多重疾险、理财险保证返还，到一定年限，保险责任终止时候，可能返还保费或赔付保额，但一年一期的医疗险、意外险是消费型的，到期并不返还保费。
二是看懂保险条款。具体保障什么、保额多少、最长交费年限、每年交费、重疾种类、轻症种类、是否豁免（投保人豁免、轻症或重症豁免）、疾病（身故）赔付、赔付几次、免赔额多少；了解责任免除、保险金申请、保单现金价值等注意事项。
需要留意，重疾险指的是当保险人在保险期间发生保险合同约定的疾病、达到一定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。有些重疾险约定了50-100种重疾，有的只是专门防癌险，需要符合合同约定的重疾、达到特定的状态才能理赔。
三是了解自己选保险的真正需求。推荐先准备意外险、重疾险、医疗险，在此基础上，根据自身收入情况，准备养老/教育/理财险。投保顺序首先是成人，家里的顶梁柱需要足够的保障；其次是小孩，保费低、保额高；最后是老人，保费较高，更多的是体现一种孝心。
四是严格进行健康告知。如今的保险行业门槛较低、淘汰率高，代理人水平参差不齐。极个别保险代理人为了匆忙出单，根本不过问被保险人实际的健康情况，直接让被保险人隐瞒历史病情，导致带病投保；这样的情况，很可能在将来保险理赔时遇到纠纷。
（七）结语
无情的风险未必带来无情的结局，可以用保险把很多事扭转为有情有爱的结局。我比较庆幸地了解到一些保险知识，也乐于和大家分享。林老师会一边学习，今后继续与朋友们交流。
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作者简介：林远平，工商管理硕士，中级经济师，北京航空航天大学北海学院教师，原高校招生工作部主任，十余年教育工作经验；中国太平人寿保险代理。主要研究方向：保险理财规划、人力资源管理、成人教育培训。
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