林老师谈谈对保险从无到有的认识

职业经理人林老师 2020-06-29 15:53:48

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文章目录:重新认识保险、社保与商业保险区别、第1份保单、第2-8份保单、第9-13份保单、买保险注意什么


2014年12月以前,没人与我谈过商业保险,更没买过商业保险。印象中,保险就是常见的社保医疗、车险,平时生病住院、车辆受损,这些就够了。所以当时我为给小孩咨询城镇医保,有朋友推荐了一款商业医疗保险,一看价格比城镇医保贵了一些,没聊几句就回绝了。


但在2017年4月底,由于现实工作单位情况,以及自己职业规划需要,在不影响本职工作的情况下,我选择进入一家历史悠久的副部级央企保险公司,从事保险代理兼职工作,开始真正了解各类保险功能与区别。


(一)重新认识保险


由于出生农村,前些年保险理念不够普及,自己从小到大基本没买过保险。2006年参加工作,单位购买了五险——就是常见的社保:养老、医疗、失业、工伤、生育,从名字就可以看出作用与功能。


2014年小孩出生时赶上生育保险报销提高,给予一笔住院费用补偿。2014-2015年,所在单位很多教职工离职,申请了失业保险。2016年开车几次磕碰,报了一次车险,由保险公司赔偿维修。2017年一个雨天,家人上班途中受伤,单位及时提供了医疗、工伤保险补偿。

经过以上经历,我开始了解到保险的功能与益处。进入保险行业后,通过公司培训与自己备考《中级经济师(保险专业)》学习,开始了解各类保险的区别。


保险,从经济角度看是分摊意外事故损失的一种财务安排,从法律角度看是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排,从社会角度看是社会经济保障制度的重要组成部分,从风险管理角度看是风险管理的一种方法。


(二)社保与商业保险区别


关于两个保险有几个鲜明的比喻:社保像内衣,商业保险如人们的外衣,内衣是最基础的保障,但穿上外衣才能抵抗严寒风雨社保是座毛坯房,勉强遮风挡雨,但要住的舒服,还需要商业保险来来装饰装修


也有一段简单的话:花1万元报销6000元,这是社保;存1万元,在理赔时能赔付30万,这是商业保险。为看懂两种保险的区别,整理了有关内容,具体如下:



上图文字较多,可再用下图简要对比:


可能很多人与当年的我一样,认为自己有了社保医疗,就不怕生病住院了。试想一下,如果社保医疗真的够用,我们的朋友圈怎么每天还有那么多请求别人捐钱的轻松筹、滴水筹?


所以随着社会进步、保险理念普及,当前有了越来越多的保险公司、保险代理人;用商业保险给未来多一份保障,成为许多人的选择。


(二)第1份保单:教育险


教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险,具有强制储蓄作用又有一定保障功能。


2017年5月,公司推出一款教育险,我为小孩选择了一份。想法很简单,父母虽然都有正式工作,但当前家庭开支增大,结余较难。强制储蓄一笔教育金,无论他将来求学、婚嫁、创业、养老,什么时候需要都可以取出。


我本人来自农村,与很多朋友一样,家里并不富裕。一旦小孩出生,就想把最好的关爱给予他。自己比较节约,但给孩子的衣服、奶粉、纸尿裤、玩具……永远都是最好的。过度的爱造成过度的消费,很多父母在为孩子的花费上可能并不够理性。



准备大学教育金是家长的义务,银行存钱也是一种方法,但难免存着存着就花掉了。积少成多,积沙成塔,只有建立专属账户,每年存下一笔,才能保证孩子将来某个阶段能够用到属于他的一笔教育金。


本人从事高校学生管理、招生就业十余年,了解过不少大学生因贫困而辍学、自卑、到处借款的事迹。如果有一天,我们自己孩子考大学,差一分被提档;或提档后,不确保录取(前几年高考录取按照120%提档,招生计划100人,将提档120人,最后退档20人)。这样的情况下,靠什么保证孩子不落榜?


保险也是存钱,很多教育险、年金险还搭配了万能金账户、各种保障功能,收益可能远高于银行。时代变化太快,我们努力打拼,为家庭创更美好的未来,也要在自己年轻力壮的时候,提前计划,未雨绸缪,尽力为家人提供更多的选择权利。


(四)第2-8份保单:重疾险


重大疾病保险指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目,当被保险人患上述疾病时,保险公司给予固定给付的保险行为。


人会不会变老?会不会生病?医疗费从哪里来?营养、护理、误工费靠谁?卖房还是卖车?在微信众筹还去微博炒作?靠朋友捐助还是亲戚资助?


随着环境污染、食品安全问题频发、工作压力加大,很多人身体素质不断下降。各类重疾意外、小孩白血病的众筹每天在朋友圈刷屏,真假难辨;反正是一次性买卖,有钱没钱都去众筹,但捐助的人却越来越少。如果提前准备一笔医疗金,我们会在风雨来临时到处求人吗?


关于保险的意义与功能,已在另一篇文章《不是每天下雨,但雨衣在电动车里必备,点击阅读》简要介绍。根据现代医疗水平,重疾不是不可治愈;但治疗费用高,也是不争的事实,很多家庭因病返贫;重疾花费的不仅是医疗费用,还有长期的康复费用和收入损失。


因此,我选择为家人每人投保30-50万重疾险。用一份10万保额的重疾险举例:一是可返本,每年交几千元,20-30年总共几万元,终身获得10万保额赔偿(意外、年老身故也赔偿);二是以小博大,万一某一天不幸提前来临,可用较少保费,获得较多赔偿;三是不用发票报销,一旦确诊,直接赔付,可以用多余的费用补偿家庭经济损失。


一次有尊严的理赔,超越多次卑微的众筹。我们需要重疾险,不是因为我们会离去,而是为了更好地生活在这个竞争激烈的社会。


(五)第9-13份保单:意外险、医疗险


意外险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。商业医疗险具有超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛等特点,是社保医疗的有力补充。这个两个险种保费低、保额高,人人可以拥有。


我选择一款交通意外险(返还型),每天交通出行开车或坐车,既然每辆车动辄2000-7000元车险(每年交费,不返还),那么驾乘人员也该有一笔“人身交强险”。每年1670元,交费10年,保30年,乘坐自驾车和8种公共交通工具、或重大自然灾害不幸意外,赔付100万,法定节假日额外赔付10万。如果30年内平安无事,退还110%的保费。



此外,全家还配置了一款百万医疗险,每人每年几百元,即可拥有604万医疗保障。该产品很简单:进口药、自费药100%报销;承诺续保,不因理赔史而拒保,最高续保80岁;一般住院医疗(疾病、意外)300万,免赔额1万,社保剩余100%报销;恶性肿瘤(癌症)300万,无免赔额,住院津贴每天200元,最高给付200天。



朋友问,有了重疾险,为什么还要医疗险?重疾险一般是提前给付,而医疗险是生病住院后,根据实际使用的费用,凭发票报销。举例来说,如果有被保险人不幸罹患重疾,他可以凭借医院诊断书,利用重疾险先行赔付60万,用这笔钱去治疗、养护;出院后再凭发票,根据医疗险来报销几十万。这样一来,被保险人就不会因为重疾、医疗而对自己的家庭造成很大的经济损失。


此外,还为家里老人准备了一些消费型的意外险、重疾险,为小孩准备了学平险。保险的种类很多,需要仔细辨别、选择。我本人相对幸运的是自学能力较强,通过公司培训和自身学习,对很多产品一看就懂。


(六)买保险注意什么


保险是建立在大数法则基础上,应对人生风险的科学制度安排。核心功能是弥补因家庭人身损失带来的财产损失,衍生功能是投资理财、家庭财富传承。当身患疾病或突发意外时,不给家庭增添沉重负担;当退休年老时,能得到良好养护条件,生活得更有尊严。


每个公司每年都在不断推陈出新,如何在纷繁复杂的产品中选择自己合适的产品,林老师今天抛砖引玉,给出几点建议。


一是分清保险种类。到底是重疾险、意外险、医疗险,还是教育险(理财险);是返还型还是消费型。有些朋友买了意外险,只能享受由于意外事故导致的医疗报销,无法享受疾病住院的保险赔付;很多重疾险、理财险保证返还,到一定年限,保险责任终止时候,可能返还保费或赔付保额,但一年一期的医疗险、意外险是消费型的,到期并不返还保费。



二是看懂保险条款。具体保障什么、保额多少、最长交费年限、每年交费、重疾种类、轻症种类、是否豁免(投保人豁免、轻症或重症豁免)、疾病(身故)赔付、赔付几次、免赔额多少;了解责任免除、保险金申请、保单现金价值等注意事项。


需要留意,重疾险指的是当保险人在保险期间发生保险合同约定的疾病、达到一定的疾病状态或实施了约定的手术时,才能给付保险金。有些重疾险约定了50-100种重疾,有的只是专门防癌险,需要符合合同约定的重疾、达到特定的状态才能理赔。


三是了解自己选保险的真正需求。推荐先准备意外险、重疾险、医疗险,在此基础上,根据自身收入情况,准备养老/教育/理财险。投保顺序首先是成人,家里的顶梁柱需要足够的保障;其次是小孩,保费低、保额高;最后是老人,保费较高,更多的是体现一种孝心。


四是严格进行健康告知如今的保险行业门槛较低、淘汰率高,代理人水平参差不齐。极个别保险代理人为了匆忙出单,根本不过问被保险人实际的健康情况,直接让被保险人隐瞒历史病情,导致带病投保;这样的情况,很可能在将来保险理赔时遇到纠纷。


(七)结语


无情的风险未必带来无情的结局,可以用保险把很多事扭转为有情有爱的结局。我比较庆幸地了解到一些保险知识,也乐于和大家分享。林老师会一边学习,今后继续与朋友们交流。


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作者简介:林远平,工商管理硕士,中级经济师,北京航空航天大学北海学院教师,原高校招生工作部主任,十余年教育工作经验;中国太平人寿保险代理。主要研究方向:保险理财规划、人力资源管理、成人教育培训。


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