相城区社保局-组合规划

2020-11-25 12:17:03

类=“FN-清除”

个案资料

  小游,22岁,去年大学毕业,目前从事文案工作,月收入在5000元左右。由于是北京人,和父母住在一起,因此不需要单独承担食宿费用。每月她拿出1500元投资基金,此外,她还购买了“20万意外伤害+10万意外医疗”的商业保险,其余收入均用于化妆品、交通通讯、服饰等个人生活消费。作为一个旅游狂人,工作半年了,居然还没有旅游过,她决定为半年后的旅游开始作一个短期规划。

  财务目标:

  1.希望对收入进行规划,包括投资收益,每年拿出8000元进行旅游,并备齐单反相机、超薄笔记本等装备作旅途之用,费用约3万元;

  2.有意购买“投连险”,或者其他投资项目。

  名词解释

  投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。此类产品可设置一个或多个投资账户供投保人选择。按合同约定,保险公司在扣除一定费用后,将保险费转入投资账户,并转换为投资单位。投资账户价值随投资单位价格变化而变化。保险公司按照合同约定,定期从投资账户价值中扣除风险保险费等费用。在投资收益方面,此类产品不提供收益保证,投保人承担全部投资风险,收益也归投保人所有。

  财务管理目标分析

  1、收入分类:着重对月收入进行重新规划,减少不必要的个人消费支出;应根据市场变化,理性地对基金进行投资,可考虑基金定投。

  2、付款方式:旅游装备属于纯消费型商品,是否可以采用分期付款的方式减少一次性支出带来的资金压力。

  3、保险险种:目前,小游还没有储蓄型保险,应考虑购买,并尝试“投连险”。

  财务状况分析:

  1、资金分配要合理:小游目前的收入主要来源于薪金,按理财目标分析,分配上已是满打满算,可结余的资金非常有限,这就需要合理分配资金,有必要保留部分流动资金以备急用。

  2、风险承受能力决定投资产品对象:小游的风险承受能力一般,这决定了她可以进行投资的产品。由于工作收入稳定,无需过多的家庭负担,可以适当提高产品的风险度,购买“次风险”产品。

  ■财务建议

   1 开源节流 股债各买50%

  小游刚刚工作不久,每月从收入中拿出1500元进行基金投资。由于缺乏投资经验,感到投资策略比较模糊,属于跟着感觉走的那种,可划归为盲目投资群体。国内外理财经验表明,投资者盲目投基的不理性行为,最终往往会使其蒙受巨大损失。

  从目前的资金配置来分析,每月1500元的投资金额比较适当,品种仍以股票型为核心。建议小游拿出25%-75%进行股票型投资,主题型混合基金配置20%-50%,增强型债券基金配置0-30%,股债各占50%左右,做到比例大体平衡。

  目前,基金定投的下限一般为200元,小游完全可以从1500元中拿出这个下限金额进行投资,而基金定投也正适合小游这类没有足够时间进行理财、不太愿冒风险、缺乏投资经验等类型投资者。

  2 买储蓄型保险 尝试“投连险”

  小游购买的“20万意外伤害+10万意外医疗”属于消费型保险,需要每年购买,从这个意义上讲,小游有必要再购买一两款储蓄型保险。鉴于她刚工作不久,年轻且资金承受能力不强,已经有社会保险,所以在保费上可以不做太多要求,可以考虑终身寿险。为了达到“提高保额,降低保费”的目的,可以采取一份保险拆成两份购买的方法。建议小游购买“3万寿险(主险)+3万重疾险(附加险)+住院费用险与日额险”的组合,一份20年,另一份30年,每月保费200元。此款保险还可以享受红利分配,分红根据公司的盈利状况而定,但是分红具有不确定性。

  “投连险”风险较大,收益具有不确定性,投保人要承担全部投资风险。鉴于此,投资前小游应作慎重考虑。但是收益与风险是并存的,在了解“投连险”的特点与运作方式后,小游可以开设投资账户,尝试投资,但投资单位要适度,不要过大。

  既然是旅游狂,那么购买旅游保险是必不可少的了,现在多数保险公司都已开设这种保险,每份保费1元,小游可适情况在出游前购买。

  3 分期付款 保障装备尽快置办

  旅游装备合计在3万左右,是一笔不小的开支,也是小游不吃不喝半年的薪水。“分期付款”可以帮助小游一次性将装备买回家,且不需要集中一次性付清款项。这两类电子产品一般都会在分期付款的商品中,不妨利用信用卡在指定商家购买装备并办理分期付款手续,而因此可以利用信用卡在指定商家购买装备并办理分期付款手续。

  此外,通过调整现金流量(见表),每月结余可达到1850元,完全可以满足其每年8000元的旅游花费,而且还有剩余,可作为流动性资金,偿还分期付款商品或以备急需之用。

  财务咨询

  魏鹏,中国工商银行(601398行情,股吧)牡丹卡中心 助理经济师