<招妈原创>香港保险之:选一次性理赔or多重理赔?

招妈北京香港 2020-06-29 14:55:04

文|招妈的第44篇原创

 

最近暑假,陪娃较多,接待来港玩耍的有娃家庭也特别多,一直没静下心来写几篇,好多朋友都催更了,遂今天整一篇专业的。

 

地球人都知道重疾和隽*已经成了香港手信了,但凡来的,人手一份。Must buy清单是没错,但清单上是多选题,究竟怎么个花样选法,很多人有点选择障碍,最后往往化作两个观点:

观点一:招妈你说吧,你说咋选就咋选。

观点二:招妈别说了,就照你家一模一样来一份。

 

拜托,我知道大家一是信任我,二是想偷懒,所以,我只能用更偷懒的方法,那就是:用最简单粗暴的方式、最直观的图表,展开一场重疾pk战,将市面上两种最主流的重疾产品赤裸裸展现在大家眼前,这次,朋友们再也不用担心做选择题啦。

 


先隆重介绍一下场上两位参赛选手:一次性理赔的重疾 VS 多重理赔的重疾

上半场
基本信息PK

多重理赔的重疾

一次性理赔的重疾

简介

保105种重疾,一旦患上其中一种,拿到医生诊断书后就可以进行赔付,赔完不用再交保费,再出问题还会进行赔偿,最多可以赔7次,合并700%的投保额。


由于环境、食品各种问题,现实生活中,重疾发生概率比以前高,而医学水平的发达使重疾的治愈率也更高。这样理赔多次的保单就会发挥作用,不会存在得了某种疾病就再也不能买保险的问题。


不生病的情况下退保,可以取钱出来。如果身故,理赔的钱可以留给后人。

保69种重疾,一旦患上其中一种,拿到医生诊断书后就可以进行一次性赔付。


在没生病的情况下可以退保取钱出来。如果身故,理赔的钱可以留给后人。

保障年期

终身(理赔一次后,不用再交费,再出现问题,可继续理赔

终身(理赔一次后终止)

理赔次数

最多7次

1次

保障项目

105种重疾

69种重疾

疾病定义

更宽泛,(如失明可以是单目、断肢可以是单肢等)

更严谨

豁免保费

理赔一次100%保额后,豁免保费,之后仍然有保障

理赔一次100%保额后,豁免保费,之后不再保障

最高理赔额

700%+20%末期严重疾病

100%+20%末期严重疾病

 

通过上表,大家很容易得出一个结论:多重完胜一次性啊,这有什么可p的啊?慢着,您别急,还有下半场呢:关于保费的pk。



 
下半场
保费PK

为了便于大家理解,保费的pk从两个角度入手。

 

角度一:同样保额下,保费有什么区别


 

 

角度二:同样保费预算下,能买到什么样不同的保额

 

  

下半场的比赛结果是:一次性理赔的保费更便宜

同样另一个问题值得重视:年龄越早买重疾,保费越低,所以赶快趁早买。

 

 

前两场各胜一局的情况下,展开加时赛:

加时赛
多重理赔的限制性条件解析


是否多重理赔一定能用上?这个不一定哦。能不能用上取决于几个条件:


条件1.疾病组别

多重理赔把疾病分成5个组别,如下:


每个组别的重疾可以赔一次(也就是说只有得了不同组别的重疾,才可以享受到下一次的理赔,同组别重疾,只赔一次,癌症除外),癌症组别最多可以赔3次。


癌症为什么要有300%的理赔机会呢?这样设计的原因是什么呢?且看下图,这是我们公司香港方上年度重疾理赔的数字,其中癌症的比例是78.7%。可见把癌症作为理赔的重中之重是很有必要的。

 


既然癌症理赔案例这么多,再让我们看看,都是身体的哪些地方容易患癌?从下图数据可以看出,女性的生殖系统是最容易出现癌症的,在去年所有患癌的理赔案例中,女性生殖系统居然占比43.5%,这也是为什么我们在投保的核保过程中,对女性的乳腺增生、乳腺纤维瘤、乳腺囊肿、子宫肌瘤、宫颈糜烂、宫颈hpv病毒等比较重视的原因,因为这些问题都是导致女性生殖系统出现癌症的潜在原因。


再看下图中癌症理赔案例中不同性别、年龄的统计,我们发现一个刺眼的事实:癌症理赔的案例中,女性数量远远高于男性,男性癌症理赔的数量仅为女性数量的47%。而且女性患癌症的理赔年龄主要分布在30-60岁阶段(尤其是40-50岁阶段),这个发病年龄比我们想象中要来得早很多,这方面,希望引起女性足够的重视。

**注:如上三图来自于香港某著名保险公司2015年度理赔报告。 


条件2. 等候期

已经100%赔偿过一次重疾之后,再次赔偿需要本次诊断距离上次理赔疾病的诊断间隔超过一年。癌症赔偿的话,如果已经100%赔偿过一次癌症之后,不同病理学组织的癌症,要与第一次癌症理赔的诊断间隔5年以上。如果是相同病理学组织的癌症复发或扩散,需要满足两个条件,一是5年等候期,二是上次理赔的癌症曾经完全缓和。

 

条件3. 86岁年龄分界线

86岁作为年龄分界线,如果之前一直没有赔付过100%保额,那86岁以后,多重理赔的保单就变成一次性理赔。


如果在86岁以前已经理赔过100%以上的保额,那么86岁以后保单就终止,不再进行理赔了。也就是说,多重理赔的机会只能发生在86岁前,否则赔过的就只能是结束保单或者没赔过的变成一次性理赔。


 
Final
总结一下吧

1. 不差钱的,直接选多重理赔别犹豫。


2. 给孩子买,直接选多重理赔。本来孩子保费就便宜,增加一点也负担不大,况且随着科技发展重疾的治愈率越来越高,可以有多次机会享受保障,父母无忧。给孩子最好的,每个家长都是这么想的吧。

 

3. 预算有限的、成人给自己买的,一次性的也可以考虑,毕竟有限的投入换来一个保额较大的一次性赔偿,也是个不错的思路。

 

当然,大家普遍好奇的一个问题是,招妈你自己到底怎么买的?

实际上,招妈也纠结过,最后选择结果如下:

一对儿女,选的多重理赔重疾险,20万美元保额,20年供款;

我和崔律,选的一次性理赔的重疾险,20万美元保额,供款到65岁。

 


近期公司有推广活动,前十年送超多保额,还减保费,送DNA检测,可惜我自己买时,什么优惠都没有,先让我一边哭一边羡慕一会儿~~


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关于招妈

北师大、香港理工,双硕士

曾供职:安然基金、普华永道

现从业:香港保险、境外理财

个人微信号:18842952

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