独家谈到保险,专家们都说了什么?

2023-05-10 14:56:27

2016年是第四届全国保险宣传日，四川新闻网财经频道《财智对话》栏目为迎接保险日策划了一期以保险为主题的对话，邀请了多位来自保险行业的学者、律师、资深从业人员共话保险，解读市民关于保险的疑惑。

胡务

西南财经大学保险学院教授，博士生导师

郑书宏

四川君合律师事务所核心合伙创始人，四川省保护消费者权益委员会消费咨询专家

赖文武

中邮保险四川分公司营运管理部总经理

蒋虹霞

平安保险（集团）股份有限公司四川分公司综合金融专家

苏杨

太平人寿保险有限公司四川分公司高级理财规划师

什么是保险？

蒋虹霞：保险就是生有所备、病有所医、老有所养

郑书宏：保险是分担风险的最好办法

赖文武：保险是一种很特殊的商品，用时买不到，买时看不到。

胡务：保险，就是应对风险的各种手段和措施

苏杨：保险，是分担风险的制度和方法，是爱和责任的体现。保险是一种慈善，人人为我，我为人人的精神

社保是保险吗？社保与商业保险有什么关系？

蒋虹霞：重疾险不是报销，而是赔付。医院诊断书出来之后，三天之内赔付款就到用户手中。对家庭而言，重疾险的好处会降低收入的损失。

苏扬：社保是基石，买了社保之后市民可以根据自身情况配置相应的商业保险。一个市民在日常的生活中应该持有至少四张保单：意外险、寿险、车险、养老险。

赖文武：商社互补，社保是国家强制性的保险，人生必备的东西，商业保险是自主选择。商社互补，在发生风险时，社保给大家带来的是让你有钱去医治，而商业保险则是让你治的更好。商业保险相对于社保的好处在于，商业保险以罹患疾病作为理赔标准，社保以实际治疗产生费用作为报销标准。

胡务：社会保险是雪中送炭，商业保险是锦上添花

郑书宏：社保目前面临着严峻的形式和问题。社保是强制性保险，由国家统筹使用，但目前连省级统筹都做不到。此外，社保不能流转，比如成都的工人到深圳上班后，成都交的社保，不能转过去。社保双轨制体现普通公民和公务员地位的不平等。近年来，多地出现社保基金被非法挪用侵占的现象，。

近年来，车险费改是一个热点话题，车险费改的意义何在？

郑书宏：车险费率自由化，一：去行政化二：充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。

苏杨：出险少，无理赔的车险客户可以在保费上获得减免，这体现了车险费改的核心是通过制度和市场竞争鼓励司机养成良好的驾驶习惯，形成一种良好的驾驶氛围。

保险有什么作用？

苏杨：通俗讲给投保人提供保障，将风险转给保险公司。近年来，保险理财功能越来越凸显。家庭理财也可以作为未来的一个考虑的方向。

赖文武：2016年3月，由上海市政府和“一行三会”共同主办的陆家嘴论坛上，担任轮值主席的中国保监会主席在论坛上特别强调：着力优化保险供给，让人民群众有更多获得感、着力完善金融市场体系，更好地服务实体经济发展，着力补齐社会保障短板，推动提升社会治理能力，着力增强社会托底水平，为改革创造良好外部环境。除了保障以外，理财和避税功能逐渐受到大家重视。

胡务：近年来保险理财受到大家关注，万能险等产品都有自己的优势。老百姓长期投资，保险理财是比较合适的产品。

蒋虹霞：保险最本质的功能是规避风险，让风险一旦发生的时候，投保人有能力应对。郑：保险，能够有效减少风险发生时，当事人所面临的财产损失。

理赔难是保险行业的老大难问题，理赔难是如何形成的？

郑书宏：我国早期的保险合同文本脱胎于日本保险体系，保险条款晦涩难懂，对理解保险合同中自己的义务和权利造成了极大困难。一旦发生风险，投保人和保险公司在应不应该赔付、投保人提交哪些资料、理赔额度、理赔时限往往难以达成共识。怎样让保险变得更简单，这四个问题是我们必须要解决的难题。。

赖文武：理赔难是近年来行业关注的话题，。主要是消费者和保险公司一个不对等的关系，主要表现为，保险公司员工很熟悉条款内容，而消费费者对一些定义有偏差，也是造成理赔难的一个重要原因。

苏杨：理赔难主要体现在财产险方面，因为财险险相对来讲手续繁多，寿险来讲，这两年是呈下降趋势， “据统计，寿险全行业拒赔比例只有2%，这意味着提出寿险理赔的客户98%都得到了赔付，但因为大多消费者和整个行业对保险的认知不高，加上但拒赔案例被媒体广泛报道传播造成了大家觉得理赔难的重要因素。从以下方面解决理赔难的问题:1、保险公司代理人的专业度不断提高，倾听用户心声。2、媒体客观报道，3、投保人如实告知实际情况

目前，快速理赔成为一个理赔趋势，各家保险公司在快速理赔上有何特色？

蒋虹霞：平安推出3.0时代，手机可以无纸办公。在平安经管家app上面，用户所有的资料在上面都可以查到，时时可以看到上面的进度；在平安打造的金融闭环中，保险是其中重要的一个环节。

苏杨：近年来互联网随着IT技术的快速发展，在快速理赔方面有了显著的变化，太平人寿2014上线了理赔通。用户住院后，出院了，代理人可以直接通过iPad上传资料，当天就能到账。2015年我们最快36秒到账。太平人寿微信公众号9589，客户关注后，上面可以更改电话等资料。未来保单贷款都可以通过手机电脑办理。

赖文武：快速理赔各大险企公司都在推陈出新。服务三农，服务基础是中邮保险的基本原则，中邮保险绝大部分的客户都来源于县及县以下的客户群，我们也会针对他们不同的需求提出不同的服务，我们推出了微信理赔，只要有邮政网点的地方都可以办理理赔。总之“理赔，就找邮政绿”。

保险业发展趋势

胡务：如同今年保险公众宣传日的主题，“@保险，一切更简单。将会是今后发展得趋势”，在互联网背景下，买保险和理赔也将变得更加简单方便快捷。保险产品个性化发展也是今后的一个趋势。

郑书宏：互联网+是国家政府提出的一个战略计划，互联网特质体现在两个方面一就是高效快捷，二是去中介化，成本低。互联网+保险通过无边际的模式，将保险的保障、投资功能让用户更加简洁的了解完成。

苏杨：2015年互联网保费高达2234亿，占比达到9.2%,2016年3月，互联网保民达到3.3亿人，是股民人数的3倍，互联网保险是未来发展趋势。

特别鸣谢

青羊区金融公共服务平台

成都兴源祥金融服务外包有限公司是一家拥有金融类各领域专业人才的团队，有着丰富的项目运作管理经验。公司于2015年8月注册成立。2015年12月，我公司受成都市青羊区人民政府金融工作办公室委托，联合成都元创房地产开发公司（泰丰国际广场业主）在成都市青羊区人民中路二段29号泰丰国际广场二层打造运营“青羊区金融公共服务平台”。2016年6月26日青羊区金融公共服务平台投入运行！

未来，青羊区金融公共服务平台将在青羊区人民政府的金融发展政策指导下，充分体现金融特性，为资源整合、信息汇集、专业服务、兼具招商引资、，建立联动机制，举办公益大讲堂，搭建信息库、项目库、专家库、金融人才库，为金融机构、企业团体提供全方位的个性化定制化精准化一站式公共服务！

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