2023-05-10 14:56:27
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近年来，在微信微博以及其他网络媒体上，关于香港保单和大陆保单的争论一直喋喋不休各执一词，今天作为一个香港保单和大陆保单都持有的客户和一个在大陆从事过保险工作十年的从业者的双重身份，谈谈自己对香港保单和大陆保单的看法，同时也是针对某些大陆保险从业者不太了解香港保单一味诋毁香港保单的人做出一些解释。
我分三部分来讲，先纠正一些基本认识，然后再谈各自优劣势，最后给出本人的建议。
纠偏六点
首先要弄清楚何为“地下保单”？，此类保单既不受大陆法律保护也不受香港法律保护。而近年绝大部分香港保单都是保单持有人持有效通行证亲自赴港签约的，肯定是受香港法律保护。
很多人说购买境外的保险，投保容易，理赔难。这恰恰是很多对香港保单毫无了解的人的一种猜测，我身边很多朋友早在十多年前都购买了香港保单，期间发生过多次理赔事件，理赔速度和金额，都让我的朋友感到很满意，香港保单遵循的是“严进宽出”的原则，所以理赔并不难，很多时候，其理赔时效都高于大陆保险公司。恰恰相反的是由于过去大陆很多保险公司只要保费增长忽视保单质量的短视行为，导致很多客户对国内保险公司的认知形成了“投保容易理赔难”的印象，其实，不管是大陆还是香港保险公司现在都在做理赔服务上的升级，客户满意度是一个企业长期发展的基石，但要尽可能的减少理赔时的纠纷，一定要履行如实告知的义务。
这话在十年前说是对的，因为近八年来人民币单边上扬升值幅度高达35%，如果人民币一直对外升值的话，买香港保单的确不合算。但是货币汇率变动是呈线性变化的，任何一个国家的货币都不可能一直升值或者一直单边贬值，人民币的前期升值有两重原因：第一，迫于欧美等国的压力被迫升值，由于中国产品价格便宜让很多欧美企业生存艰难，人民币升值等于被迫直接提高了产品价格导致国内的成千上万的出口型企业濒临倒闭，让欧美特别是美国本土的企业有了生存空间，解决了其就业问题；第二，前期人民币升值有国内GDP高速增长的支撑，前些年的增长率都高达10%及以上，而现在，能否保住7%的增长率都是政府最关注的问题，一种强势货币背后必须有2样东西支撑：一是丰厚的人均资源支撑；二是强劲的经济增长内动力支撑；而目前中国的资源优势荡然无存，而经济增长支柱除了房地产别无他业，而国内房地产业的前景人尽皆知，因此，人民币的弱势货币地位基本确立，人民币兑美元（港币和美元直接挂钩）将出现逆转性的趋势，今年以来人民币兑美元的贬值就是明确的信号，8月份，，此时购买香港保单是非常不错的时机，如果此时你购买的100万保额，十年以后美元（港币）升值了50%，岂不是等于你的保额增加了50万吗？
有人说大陆保险公司不会破产，而香港的保险公司可以破产。这种说法不严谨 ,不管是依据大陆保险法还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司都不能自行解散，不管是国内还是国外的企业濒临破产的时候都有两种选择，第一是重组，其次才是清算，依据大陆保险法和国际惯例，自人类有人寿保险公司以来，人寿保险公司破产清算的案例历年鲜见。不管是大陆还是香港，如果有人寿保险公司经营不善濒临危机，政府也都会出面让有财政实力的公司兼并该公司保障投保人的利益，，每出售一份保单，香港保险监理处都会要求保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障保单持有人的利益，况且香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保香港出售的每一份人寿保单，所以，购买香港保单和大陆保单一样是安全的。
香港保单适用的是香港法律不错，我想请问说此话的人三个问题：
第一，是香港的法律体系更完善还是大陆的法律体系更完善？
第二，？
第三，是香港的社会环境更讲究诚信还是大陆更讲究诚信？
况且，大陆人持有香港保单者众，只要是在投保时候投保人遵循了诚信原则，，即使有条款理解上的分歧，都是直接跟保险公司沟通就解决，因此香港保单持有人满意度很高，此概率远高于大陆保单持有者。
说此话的人实在很无知，由于保险公司这个金融机构的预算机制与银行和证券公司等金融机构不一样，加上人寿保单的长期性，香港保险和大陆保险的佣金基本一样，只是香港公司和大陆公司发给自己代理人的比例不一样而已，况且，代理人所得佣金高低丝毫不影响客户利益，那是自人类有保险公司以来的一种行业规则，是受到了上百年时间检验的。另外，任何人买保险都是为家庭做的长期规划，而不是看的前三年的现金价值，何为“现金价值”？就是退保价值，一个家庭的长期保障规划，为何2-3年就要去退保呢？况且香港同样有现金价值很高的产品，五年缴费的产品三年的现金价值就高于本金，所以香港保单的实际情况只有了解更多才更有发言权。
在香港买保险的优点
2、收益高 保单收益来自于“三差”收益（死差、费差、利差）和投资收益，而二者中决定保单持有人实得分红水平的是投资收益，由于香港是全球第三大金融中心，香港保险公司的资金运用途径更广泛，可以投资于全球多个区域多个行业，加上，这些保险公司的资产管理团队成熟的资产管理思想和高超的资产管理水平以及透明的分红机制，所以购买收益型保险的香港保单持有人享受的收益普遍较高，有的普通分红险的年分红水平可以高达6%左右；
在香港买保险的不足
1、保单持有人和受保人必须亲自去香港签约（若为保单持有人和受保人为不同的人，而受保人年龄达到18岁及以上的，必须两人都到香港一起签约，而如果受保人是18岁以下则不需要其本人到香港签约）；
2、投保前需要提供的资料比大陆保险公司要求更多。
3、续期缴费需要在香港开设银行账户保险公司从其中自动扣款或者每年从大陆银行汇款到香港保险公司账户，但目前有不少香港保险公司亦支持大陆银行帐户网上付款；
在大陆买保险的缺点
1、普遍费率高于香港30%，花同样的钱买到的保额少30%；
2、收益型保单收益率普遍偏低；
3、免责条款多，人性化程度偏低；
4、保障范围相对窄一点，体检保额低，40岁的人买三五十万保额都要求体检；
5、附加住院医疗不能保证续保；
6、产品同质化十分严重，不能满足客户多元化的需求；
7、国内代理人为了保费而出现误导客户的现象相对较多，客户后期续费和理赔时纠纷多；
8、国内所有保单仍属于人民币资产，不能规避单一币种资产贬值带来的折损风险
在大陆买保险的优点
1、保险公司距离近，心理感觉似乎更踏实；
2、保险销售员多是亲戚朋友，感觉售后服务更容易获得满足；
3、增值服务方面可能会享受的更具体：比如在大陆医院生病住院探望等，这点香港保险公司代理人可能做不到，但若是通过大陆的第三方机构咨询去香港买保单的，增值服务仍然跟大陆保单一样。
4、意外保险，团体保单在大陆买更方便，理赔更便捷，香港针对大陆客户不出售意外保单也不做大陆的团体保单
1、意外保障类的首选大陆保险公司的产品，重大疾病保障类和分红型以及投资连结型保单可以考虑香港保单。
2、无论是买大陆的还是香港的保单，对于推荐人员或者机构的专业度调查以及售后服务保障的考察都很重要。
3、无论是买香港保单还是大陆保单，都要仔细研读保险条款特别是保障内容和免责条款
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