拇指君说保险|香港保险的核保考虑因素

证大财富大拇指学院 2020-10-17 12:34:42


为什么要进行核保?

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逆选择和道德风险的控制
  • 信息不对称,劣币驱逐良币

  • 身体不健康的人对保险的需求比身体健康的人对保险的需求要高

保险天生具有吸引劣币(劣质体)的性质,身体好的人想不到买保险,身体不好的恨不得能多交点钱买个保险。所以,如果保险公司完全不把控的话,吸纳进来的都会是不健康体;而健康的人群则认为自己生病概率小而远离保险。所以,保险公司必须核保。

 

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避免理赔经验比预计理赔差

每个产品在定价的时候,对退保率、理赔率,都有一定的假设,是基于样本量足够大的基础上做的测算,而核保就是对个体进行校验。

 

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理赔二核

二核是指核保核赔,一个控制前端,一个把握后端,你们说保险公司严进宽出或者宽进严出,就是指这两个。

但是,现在的理赔真的是已经到了比较规范的地步,“保险公司会想尽一切办法不赔”这样的结论真的不符合事实,事实甚至是,明知道有问题的但是没有办法在约定时间拿到证据的,也都只能赔了。


医务核保

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医务核保

医务核保是指对被保险人的健康信息收集并对健康状况进行评估的过程。


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医务核保要求

①免体检额的确定

考虑的因素包括:性别,年龄,渠道,团体人数及保费规模(团险),既往理赔经验分析,业务规模,差异化的免体检额度设置,同业水平等。


各家公司的免体检额并不完全相同,也不是大公司额度就高小公司额度就低,都不一定的,和地区也有关系。通常来说,大城市额度更高,代理人渠道比网销渠道高。


②超过免体检额但保额较低的保单核保要求

  • 公司核保规则所设定的体检项目

  • 客户近半年的体检报告,团险客户近一年体检报告


③对于健康告知异常的客户,索取健康问卷和医疗报告


④除按照公司核保规则要求的体检项目外,保险公司建议或要求加查的体检项目,如甲状腺B超。

财务核保

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财务核保

指保险公司的核保人员根据客户的实际经济状况。评估被保险人的投保金额、保险需求及续期缴费能力是否合理的审核过程。


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财务核保要求

①工薪阶层客户收入劳动能力的证明

  • 薪资单或个人所得税单

  • 个人净资产的证明

  • 企业主客户企业拥有情况及经营状况的证明

  • 企业营业执照

  • 企业验资报告

  • 企业连续三年的审计报告

  • 企业的债务相关资料


其他风险类型的核保

职业的核保

旅行和居住地的核保

运动和业余爱好的核保


对于保险来说,你的身体状况是一回事,财务状况又是另外一回事,而且,不是看现在,而是看将来持续的能力,就是得证明你将来还有钱交保费。


也正因为如此,保险公司通常会要求(年龄+交费期间≤60岁),就是让大家在有经济能力的时候(退休前)把保费都交完。对大保单来说,财务核保比医务核保更关键。


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文章转载:名媛理财(mylady888)